2%壟斷87%財富的窒息時代，普通人怎麼活？

20 世紀初，義大利經濟學家帕累托提出了 “二八定律”，原指 20% 的豌豆莢產出 80% 的豌豆，後被引申為財富分配規律，也就是我們熟知的20% 的人掌控著 80% 財富。

而招商銀行的2024年的年終報告揭示了一個更為觸目驚心的現實：

招商銀行 2024 年年報披露，截至 2024 年末，該行零售客戶總數達到2.1 億戶。

其中，金葵花及以上客戶（資產≥50 萬元）達 523.57 萬戶，私人銀行客戶（資產≥1000 萬元）增至 16.91 萬戶。

也就是說，2.49%的金葵花及私人銀行客戶掌控了87.4%的總資產。

經典的“二八定律”已經演變為“2-80效應”，富人愈富，財富增長速度遠超普通人，而底層人群的生存空間正在被不斷壓縮。

瑞銀的全球財富報告進一步印證了這一分化：

2024 年美國佔全球個人財富的35%，中國大陸佔20%；美國、中國大陸、日本、英國、德國、法國等六國佔據全球財富的67.1%。

三分之二的財富集中在少數國家，而在國家內部，財富的分配同樣極端失衡。

這種分化並非偶然。

當社會經濟引擎轟鳴前行，這一切尚能安撫人心——人們相信自己的車道終將暢通。然而增長一旦放緩、領跑者駐足，滯後的絕大多數便陷入焦躁與不安。

經濟學中的“隧道效應”生動描述了這一現象：當社會停滯，普通人的不滿情緒如潮水般湧現，甚至可能演變為惡性事件。

2025年3月，剛剛退休的前銀保監會主席郭樹清以更直白的方式揭開了中國社會的另一面：10%的儲戶持有75%的銀行存款。

150兆居民儲蓄的龐大池水中，這頂尖10%的人均存款高達85.55萬元，而其餘90%的普通儲戶，戶均存款僅為3.17萬元。

如此觸目驚心的對比，讓任何旨在“刺激消費”的政策都顯得蒼白無力——匱乏者無錢可花，富足者早已無需政策推動，他們的消費更多流向海外。

郭樹清更敲響了人口結構的警鐘：

人口連續三年負增長，60歲以上群體突破3.1億。基本養老保險預計2035年收不抵支，2045年徹底枯竭。

普通民眾對房地產的過度依賴與對短期理財的偏好，使得長期養老規劃嚴重缺位，這不僅加劇了當下的撕裂，更為未來埋下了巨大的社會隱患。

面對這樣的社會撕裂，普通人如何在未來20年、30年甚至40年確保自身和後代的財務安全？

以下三個問題值得深思：

1、如何確保20年後養老生活不完全依賴政府和社保？

社保體系的壓力與日俱增，預計2045年將難以為繼。

多元化資產配置對於普通人來說，愈發顯得重要，比如投資收益率穩定的房產（租售比達6%）或長期複利保險（年化6%），為養老生活築起防護牆。

2、如何確保20年後仍有穩定的現金流收入，體面養老？

穩定的現金流是養老尊嚴的保障。

每個月有固定的收益才是底氣，比如投資分紅型基金、債券或REITs等低風險資產。此外，副業或者技能變現能力也是一個補充。

3、如何確保30-40年後孫子一代不返貧？

代際財富傳承的關鍵在於教育與規劃。

教育信託資金，家族信託或者長期投資組合，這些才能確保財富在代際間平穩過渡，避免因經濟波動或決策失誤導致返貧。

二十年後，當養老危機真正降臨，怨天尤人指向政府或子女，終究無法填補今日留下的空白。

相反，今天的每一步規劃都可能成為未來的救贖。

無論是投資一套租售比達6%的房產，還是購買一份年化6%複利的保險，亦或是為孩子設立教育基金，這些行動都在為未來的不確定性築起防線。

社會撕裂的趨勢難以逆轉，但個人的命運卻可以通過規劃改寫。

在這個撕裂的社會中，行動是唯一的出路。

今天的努力，決定了20年後你是安享晚年，還是徒留嘆息。 (成竹海外)