不需要信用卡就能分期付款，「先買後付」成為年輕族群網購新歡！

前言

根據電子商務研究機構Baymard，針對美國消費者2020年的調查顯示，在結帳時放棄購買的消費者中，有高達50%是因為價格太高卻步。

隨著網購在疫情其間崛起，電商想要賺得更多，就必須增加消費者購物意願。於是，先買後付（Buy Now, Pay Later，簡稱BNPL。）在歐洲、美國捲起一股風潮，並吸引了許多金融服務公司爭相投入市場。

年輕族群買單，BNPL讓購物變得方便

簡單來說，BNPL只要透過支付系統，下單後即可收到，還不用馬上付錢。這筆金額可以分期付款，減緩消費者經濟壓力。最重要的是，過程完全不需要信用卡。

美國銀行預估，BNPL市場到2025年會成長10-15倍。而根據金融產品公司FIS Global資料顯示，BNPL服務去年在歐洲電商交易中佔了7％以上，在澳洲電商中佔了10％，

瑞典則是23％。根據Adobe的分析資料顯示，BNPL平台在2021年的前兩個月內，比去年同期增長了 215%。

根據CNBC採訪報導中表示，被BNPL吸引的主要族群為Z 世代青年，他們拒絕傳統的高利率信用卡，投向不需要信用證明，就能零利率分期的購物方式。此外，大多數人表示，因為購買方便性大增，所以紛紛選擇這項服務。

品牌紛紛投入推出服務

隨著消費者購買意願提升，越來越多品牌加入BNPL市場。像是澳洲Afterpay、日商AFTEE、歐美的Affirm和瑞典的Klarna以及台灣租賃業龍頭中租，都推出BNPL服務，看準這波風潮，支付平台、金融公司、品牌電商也紛紛加入戰局。

Square X Afterpay

數位支付系統供應商Square Inc.，在本月1日宣布收購澳洲新創商Afterpay Limited。Square執行長Jack Dorsey表示，希望能讓更多人輕易使用金融交易。Square看重Afterpay服務提供的先買後付、分期付款模式，讓無法持有信用卡的人也能消費。

Square計畫，Afterpay消費者可透過旗下行動支付服務Cash App，進行管理分期付款的項目，而消費者也可以直接在Cash App中，搜尋商品，進行先買後付服務。

Klarna

瑞典金融科技業者Klarna ，是先買後付的開拓者，他們推出四次無利息分期的付款服務，消費者可以先拿到商品，再到系統繳費；如果沒收到商品，或是對商品不滿意，，可以取消交易、退貨。

此外，Klarna擁有一套風險評分系統，能夠判斷消費者的違約率，並控制在商家可接受範圍。這樣一來，不只讓商家如期收到款項，也讓消費者降低購物風險。許多品牌像是H&M、IKEA、Spotify、Nike...等25家零售商，皆與Klarna合作，使用其電子支付服務。

Apple X PayBright

根據彭博報導，蘋果與支付服務公司Affirm旗下的PayBright合作，預計8月11日在加拿大地區推出BNPL服務，提供消費者以12期或24期方式購買 iPhone、Mac 和 iPad...等高單價商品，Apple Watch以及其他配件商品，則沒有在其中。

去年，美國金融公司Affirm以2.6億美元收購PayBright，目的是讓未持有信用卡者，也能夠透過BNPL方式購買高單價商品，並按照個人還款能力分期。

申請BNPL比信用卡容易，成為吸引消費者主因

BNPL之所以這麼受歡迎，除了消費者想避免信用卡分期產生的利息、分期才能買得起比較貴的東西，還有最重要的是不需要信用審查。有些人因為信用不好，無法通過信用審查，或者職業關係沒有信用卡。而BNPL省略這個步驟，讓消費者不用透過繁雜手續，就可以購物，且分期付款。

Square財務長Amrita Ahuja 接受採訪時表示，BNPL潛力無窮，到了 2024 年，BNPL 市場支付額將達到10兆美元。而BNPL利用了千禧世代想要借錢消費，卻不信任傳統信用卡的心理態度。

對於消費者來說，BNPL降低購買高價格商品的門檻，讓購物過程更簡單，因此購買意願提升。瑞穗證券美國公司的Dan Dolev表示，「沒有信用的人或不太喜歡使用信用卡的人」成為先買後付的巨大的商機。像是Afterpay就沒有信用檢查，Klarna 則是進行初部風險評估，另外，多數支付公司交易分期不收取額外費用，滯納金也比信用卡來得低，甚至不收費，但還是有所謂的償還期，適當地給予監督，同時讓你已於管理財務狀況。

對電商來說，更好的購物體驗，提升了訂單轉換率。新電商平台巨頭Shopify與Affirm合作，推出BNPL，讓結帳時間快了4倍，並讓放棄購物車的比例降低了28%。

分期付款公司表示，比起信用卡，它們更透明、簡單，像是Affirm會很清楚顯示，你總共要付的是多少錢，遲繳或欠繳就是帳戶凍結。而BNPL和信用卡分期最大差別在於，BNPL比信用卡申請容易太多了！

先買後付還是要繳錢，遲繳、未繳還是會罰錢

根據彭博報導，Affirm的Co-Founder & CEO Levchin 說：「新選項的刺激意味著消費找有更多方式拖延付款、負債，因此每個支付服務都有自己一套關於費用、費率和信用報告的規則。」

雖然不用信用，但只要你開始沒有按期付款，還是會罰錢的。Afterpay分期計畫，通常分為6週4期，若遲繳，會收取8美元的滯納金。Affirm雖然沒有滯納金，但隨著零售商不同，他們會根據你購買的物品收取利息，也有多種分期計畫，長達60個月也沒問題。

BNPL市場將吸引更多支付龍頭加入

世界各地的經濟因為疫情，正在從經歷低迷、高失業率和低金融流動性中恢復，BNPL的出現帶給許多人維持生活的轉機。儘管BNPL帶給消費者經濟上便利，考量自身財務狀況，仍舊非常重要。

瑞典金融新創 Klarna 執行長 Sebastian Siemiatkowski 表示：「這十年將是銀行業的劇變。BNPL市場在發展初期，就出現高水平的整合，讓我有點訝異，但我同時認為這就是未來的發展方向。」

隨著Square和蘋果推出BNPL市場，Afterpay、Affirm 和Klarna的普及，未來先買後付勢必引來更多支付龍頭加入。