二胎房貸是一種在已有房貸的基礎上，利用房屋剩餘價值再次申請的貸款方式。這種貸款能幫助房主解決資金需求，適合需要額外資金的情況。了解二胎房貸的申請條件、利率及流程，能幫助你更好地利用這一財務工具，實現資金靈活運用。

什麼是二胎房貸？

二胎房貸又稱房屋二胎、二順位房貸、次順位房貸，是指在已經有第一順位的房屋貸款的情況下，再次向其他銀行、融資公司或是民間借款公司再用同一間房屋向第二間金融機構，申請第二順位的房屋貸款抵押，此時名下會有兩筆房屋貸款。

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房屋一胎與二胎的差別

申請房屋貸款時，有些借款人不太了解房屋一胎和二胎房貸的差別。這兩種房屋貸款方式都是以房產作為抵押，但它們之間存在著一些重要的差異。以下說明房屋一胎與二胎的差別：

由此可知，房屋一胎與二胎房貸的主要差異在於抵押權的順位，以及由此產生的風險和利率的差異。

二胎房貸申請利率

二胎房貸是近年，可作為房屋增貸以外的另一種資金籌措方式。然而，二胎房貸利率相較於一般房貸而言較高，因此在申請二胎房貸之前，應先充分了解二胎房貸的利率計算方式，並比較不同貸二胎房貸申請管道的利率差異。

二胎房貸利率怎麼算？

二胎房貸的利率一般由以下因素決定：

• 房屋市值：房屋市值越高，申請二胎房貸利率會較低；反之，房屋價值越低，二胎房貸利率相對較高。
• 貸款管道：二胎房貸申請管道多，不同的申請管道對二胎房貸的風險評估標準不同，二胎房貸利率也會有所差異。
• 借款人的信用狀況：貸款人信用評分良好的，二胎房貸利率較低。反之，信用瑕疵的借款人，二胎房貸利率較高。
• 借款人的財力狀況：對於具有穩定工作收入的借款人，通常代表償還貸款能力較強，因此二胎房貸利率相對較低。
• 貸款額度與期限：貸款額度和期限的長短也會影響利率的高低。通常，較低的貸款成數和較短的貸款期限，二胎房貸利率較低

銀行、融資公司、民間二胎房貸利率比較

在申請二胎房貸時，了解銀行、融資貸款公司與民間貸款的二胎房貸利率差異是非常重要的事。申請銀行二胎房貸利率較低，不過銀行二胎房貸條件審核較嚴格，適合信用、財力良好的借款人；而上市融資公司則提供與銀行二胎房貸利率差不多，申請條件卻相對靈活，適合信用不佳或急需資金的人 。

• 銀行二胎房貸利率：銀行二胎房貸的利率一般在5%至16%之間
• 融資二胎房貸利率：則在7%至14%之間。
• 民間二胎房貸的利率則在6%至30%之間。

請注意，以上二胎房貸利率僅供參考，實際核定的二胎房貸的核貸利率以各銀行、申貸管道為準。

二胎房貸申請額度怎麼算？

由於二胎房貸是在房屋已抵押給第一順位債權人之後，因此二胎房貸利率通常較高、貸款成數也較低。二胎房貸申請額度，主要由以下因素決定：

房屋價值

房屋價值越高，可貸款額度也越高。一般來說，銀行二胎房貸的貸款成數最高可達房屋殘值的90%；融資二胎房貸則最高可達120%。

一胎房貸剩餘金額

一胎房貸剩餘金額，是指借款人尚未償還的貸款本金餘額。房貸剩餘金額越高，可貸款額度越低。房屋貸款剩餘額度越低，可貸款額度越高。

借款人信用、財力狀況

申請二胎房貸只要借款人的信用、財力狀況良好，代表還款能力穩定，通常二胎房貸額度會較高。

二胎房貸條件與流程

在充分了解二胎房貸申請利率與額度上的差異後，緊接著就來告訴你申請二胎房貸條件，幫助借款人可以更順利的取得資金。以下說明二胎房貸申請的基本條件，主要可分為以下幾類：

（1）二胎房貸年齡

• 銀行：借款人年齡需滿18歲，最高貸款年齡不得超過65歲（貸款年限加申請人年齡不得超過70）。
• 融資公司：借款人人年齡需滿18歲，最高貸款年齡為70歲。
• 民間：借款人年齡需滿18歲。

（2）房屋權狀條件

• 房屋需為合法所有，且無任何爭議或查封。
• 房屋需有完整的權狀、土地登記簿謄本等證明文件。

（3）房屋價值條件

• 房屋價值需足夠抵押二胎房貸款額度。
• 房屋殘值（房屋市值扣除一胎房貸剩餘金額）越高，可貸款額度越高。

（4）聯徵信用條件

• 過去無重大信用瑕疵，如逾期繳款、破產等。
• 近期無申辦過多貸款，負債比不超過規定標準。

（5）財力證明條件

• 銀行二胎房貸會需要要求提供工作證明、財力證明等其他資料。融資、民間則不需要提供正是財力證明即可申辦二胎房貸。

多比較不同二胎房貸申請管道的利率、額度等條件，選擇最適合自己的二胎房貸申請方案。

二胎房貸申請流程

二胎房貸可作為資金週轉、投資理財等用途。二胎房貸申請流程大致可分為以下幾個階段：

（1）選擇二胎房貸申請管道

首先，借款人應比較不同二胎房貸的利率、額度等條件，選擇適合自己的貸款管道。在比較二胎房貸申請的管道時，應注意以下幾點：

• 貸款利率：二胎房貸利率通常高於一胎房貸利率，不同貸款機構的利率可能存在差異。
• 貸款額度：不同貸款機構的二胎房貸額度上限可能不同，借款人應根據自身需求選擇合適的額度。
• 還款方式：二胎房貸常見的還款方式有等額本息還款、等額本金還款和按揭還款等，借款人應根據自身還款能力選擇合適的還款方式。
• 貸款機構的信譽：建議借款人選擇信譽良好的貸款機構，以保障自身權益。

（2）準備二胎房貸申請資料

借款人需準備以下申請資料，並遞交二胎房貸申請書：

• 房屋權證明：提供房屋所有權狀、土地登記簿謄本等。
• 個人身份證明：提供身分證、戶籍謄本、健保卡影本。
• 收入證明：薪資轉帳存摺、扣繳憑單、所得稅申報書等。
• 原房貸繳款紀錄：提供近一年的房屋貸款的繳款紀錄。

（3）進行房屋鑑價、審核

金融機構將對房屋進行鑑價，以核定二胎房貸額度、利率、還款期限等。

並對借款人的信用條件、房屋價值、負債比情況進行審核，以確定是否符合二胎房貸貸款條件。

（4）簽約及設定抵押

二胎房貸申請審核通過後，貸款管道就會與借款人進行簽訂貸款合約，並在地政事務所設定第二順位房屋抵押權。

（5）資金撥款

完成以上二胎房貸申請流程所有手續後，申請管道會將把貸款金額撥入借款人所指定的帳戶。

了解二胎房貸的申請流程，可以有效提高貸款申請的成功率。銀行二胎房貸從準備資料到完成設定抵押完成，最快1~2周可以取得資金；融資貸款公司最快可於3天內完成。

二胎房貸申請常見FAQ

• Q.什麼是二胎房貸？
• 二胎房貸是指在房屋已經先申請過一次貸款的情況下，又再向銀行、融資公司或民間借貸申請第二筆貸款。
• Q.二胎房貸與一胎房貸的差別是什麼？
• 二胎房貸的抵押權為第二順位，因二胎房貸此利率通常較高，且貸款分期期數較短。
• Q.二胎房貸的利率如何計算？
• 二胎房貸利率通常由二胎房貸撥款管道決定，並會考慮申請人的房屋條件、信用評分、負債比率、財力狀況等因素決定。
• Q.二胎房貸可以貸多少額度？
• 二胎房貸申請額度通常會因申請管道不同。民間、融資貸款公司二胎房貸額度是根據房屋的殘餘價值，和申請人的二胎房貸條件來評估。
• Q.二胎房貸申請有哪些需要注意的地方？
• 申請二胎房貸時需要注意的地方包括非法民間二胎代辦公司隨意送件、超低利率可能是「月利率」、以及收取費用的合理性等。

二胎房貸是一種有效的資金解決方案，特別適合需要額外資金的房主。雖然利率較高且風險較大，但只要充分了解申請條件、流程及注意事項，便能靈活運用這一財務工具，滿足各種資金需求。