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這幾天銀行的半年報基本都發佈了，很多事情，一夜之間都水落石出。
首先是裁員！
A股42家上市銀行整體減員超3萬人，其中國有六大行人員減少超2萬人。
其次是降薪，255萬銀行員工今年上半年薪酬，較去年上半年平均下降5321元，平均月薪則是下降887元。
其實這些資料意義都不大，因為不管是裁員比例，還是原本酬薪的金字塔機制，都決定了和其他行業相比，銀行業依然很香！
但訊號意義卻很強，這意味著，中國最賺錢的行業，也已經被jing濟寒冬所深深拖累了！
另一個訊號意義更強的資料，是營收和淨利潤下滑。
舉個例子說，就是大家都知道，招商銀行是市場上最會賺錢的商業銀行。
但時隔14年，在2023年，招商銀行出現了罕見的營收、淨利潤雙雙負增長，低於行業平均增速。
而今年上半年，招商銀行則表現出了比去年更差的成績，降幅繼續擴大，向縱深越走越遠。
今年上半年，
營業收入同比下降3.09%；
淨利潤同比下滑1.38%；
上一次招商銀行財報中營收和淨利潤雙降，出現在2009年，全球經濟危機風雨正盛的時候！
銀行是經濟的晴雨表，它的資料看似是資料，但深層的機制，卻是社會運行的一面鏡子，反射著一切。
比如說，財報中披露的一件很重要的事，是按揭貸款持續萎縮！
在所有的銀行貸款中，房貸按揭是最賺錢、最安全，也最優質的貸款。因為有實物抵押，因為有貸款人的信用繫結，所以對銀行來說，風險很弱，利潤很高。
沒有銀行不想持續做大按揭貸款規模！
但整個上半年，提前還貸則愈演愈烈！因為底層越來越形成了一個共識，提前還貸，就是眼下最安全最好的理財方式。
比如說，此刻的三年期定存利率在1.75-2，而房貸利率則是4.2，這讓每還一筆房款，都可以有非常穩定的2個多點的收益，比買國債都強。
於是，整個上半年，國有六大行的個人住房貸款合計減少了3254.71億。
而2023年一整年，國有六大行的個人住房貸款也不過才合計減少5568.57億。
單從資料看，提前還貸大潮和去年相比，有過之而無不及！
並且，現在是，老百姓手裡只要有點錢，不管多少，就拿去提前還貸。所以，這幾天的新聞是，工商銀行在APP上，將提前還貸的起始額度，設定成了最低5萬起還。
就差沒有直白點說，你不能像還信用卡一樣還房貸啊，有點錢就還一還，這太隨意了！
一年前，招商銀行董事長繆建民在業績發佈會上說過這樣第一段話，過去銀行業快速發展，吃到的是三個紅利：
一是經濟高速增長：
二是房地產市場繁榮；
三是利差比較高。
而如今，這三個紅利，同時出現了巨大轉折：
一是現在中國經濟從高速增量進入到了存量；這個不說吧，大家都知道。
二是房地產急速萎縮，底部盤整尚無終局；這個也不多說吧，大家也都知道。
三是利差不斷縮小將成長期趨勢。
這個主要表現在淨息差越來越窄。所謂淨息差，就是存款利率和貸款利率之間的利率差。
常識是，貸款量越大，利差越高，銀行的利潤就大。
但現實是，大多數銀行的淨息差都在1.5%上下，最低的只有1.23%，而銀行公認的息差底線是1.8%。
當我們分解這個資料時：
會看到1到7月份，人民幣純貸款只新增了12.7兆，比去年同期減少了整整3.7兆。
再往深處看時：
會看到銀行的貸款結構非常失衡，比如說六大銀行所有的信貸增量中，對公貸款都超過了60%。但對公貸款雖然安全，利率卻很低。是典型的低風險低收益。
最終，這三個問題相互疊加，並註定將長期存在，至少在此刻還看不到能產生改變的那一刻。這也讓銀行所依賴的增量紅利消失了！
這一切都將是對銀行的全面利空。
看似是銀行的紅利消失了，但其背後，則是中國經濟和社會的巨變加快了。
銀行再也無法躺在過去的溫床上，靠著低收高放的貸款息差，吃透社會發展的紅利了。
但我們也已無法再肆意歡歌，像蘇軾詩中說的那樣，載酒時作凌雲遊！畢竟，“砸鍋賣鐵”和“過緊日子”，才是社會主流！
有一些東西已經遠去了！ (十一俠記)