【強迫推銷？還是多一個選擇？】

近期有讀者忿忿不平地向我表示，他向銀行辦貸款，銀行專員告訴他，買理財商品才能適用較低利率

其實我懂他的心情，這確實容易讓人產生「銀行變相搭售」、甚至「強迫推銷」的觀感

事實上，主管機關曾多次明文規定，銀行不得將貸款與理財商品搭售，目的是為了保護消費者權益，避免銀行業者利用貸款需求，來強迫推銷不必要的理財產品

因此，當銀行專員提出這樣的條件時，真的會讓一些消費者感到權益受損

然而，我覺得或許也可以換個角度來想…

當銀行願意提供「購買商品可享優惠利率」的選項，對於部分客戶來說，這反而是多了一個選擇機會

因為銀行原本可以不提供任何利率議價的空間，直接以預設利率提供貸款；但當銀行釋出這樣的彈性時，聰明的消費者反而可以藉此機會，評估這個選項是否對自己有利

▌精打細算，將劣勢轉為優勢

以我自己為例，我在多年前辦理轉增貸時，也曾遇到行員告訴我必須加買美元保單，利率才有機會更低

聽到這消息的當下，當然會有點情緒，但因為我認識那位行員，所以我知道他已經很努力想辦法說服審查人員，讓我有機會拿到更低利率的貸款

經過我仔細的計算後，我發現購買美元保單所支付的保費，投入股市所能創造的收益，還遠不如降低貸款利率可節省的龐大利息

更重要的是，經過6年後，我可以在拿回投入的本金，且不會有損失

如果銀行完全沒有提供這樣的選項，那麼我就只能支付更高的利息

▌消費者應如何應對？

面對這種情況，我覺得消費者不要只停留在情緒上的不滿，而應該主動思考以下幾點：

1. 仔細評估理財商品是否符合自身需求：

銀行推薦的理財商品是否適合你的風險承受度、投資目標與資金規劃？

如果商品本身不適合你，即使能降低貸款利率，長期來看也可能得不償失

2. 精算總體成本：

將理財商品的成本（例如保費、手續費等）與因利率調降所省下的利息支出進行比較

務必將時間因素納入考量，計算出總體的財務效益

3. 積極議價：

如果銀行提出搭售選項，不妨以此為籌碼，進一步爭取更優惠的貸款條件

即使沒有提出搭售選項，也可以主動詢問是否可透過此方式獲得利率優惠

▌總結

雖然銀行將貸款與理財商品掛鉤的行為，在規範上存在模糊地帶，甚至可能觸及搭售的界線

但從實務面來看，對於精明的消費者而言，這反而是一個可以利用的機會

關鍵在於消費者能否理性判斷、仔細計算，將看似不利的條件轉化為自身獲利的優勢

下次遇到類似情況時，或許可以先放下情緒，重新評估一下這是否為一個值得考慮的選項囉~

PS: 你覺得這是強迫推銷？還是多一個選擇？

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