【房貸前幾年繳得起，不代表之後也繳得起】

如果你正在看房，而且打算使用寬限期，我會建議你做一件事：

先看寬限期結束後，每個月要繳多少。

因為前幾年的月付金，可能只讓你看見負擔的一部分。

▌前5年只繳息，本金還在原地等你

假設一筆40年房貸，核准搭配5年寬限期。

前5年只繳利息，支出相對低，確實能保留現金，處理裝修、搬家或其他家庭需求。

但這5年裡，貸款的「本金」並沒有因為每月繳息而減少。

寬限期結束後，就要開始同時繳「本金＋利息」。

▌40年房貸，不是「5年繳息＋40年還本」

買房新手容易忽略的地方，就是誤以為：寬限期是「免費的午餐」...

事實上，40年總年限，已經包含前5年寬限期。

也就是說，前5年只繳息，剩下35年要把本金還完。

本金晚點還，之後可用來攤還的時間也變短，月付金自然可能明顯增加。

如果又碰上利息補貼減少，或機動利率調升，支出還可能再往上。

▌寬限期怎麼用，關鍵在後面的安排

如果你知道未來何時會有資金進來，也有明確的還款計畫，寬限期可以提供彈性。

但如果你一定要靠「前幾年只繳息」，才勉強買得起這間房子，就值得你重新檢查購屋預算。

買房前，不妨試著用寬限期結束後的月付金，排一次家庭收支：

✅育兒、孝親與保險支出放得進去嗎？

✅收入暫時減少，還有預備金嗎？

如果算完發現，開始還本金後，連平常的生活開銷都得縮減，我會建議先把購屋預算往下調一點。

這樣就算寬限期到期後沒辦法延長，每個月繳完房貸，生活也還有一點餘裕，而不會讓自己壓力山大囉！

PS: 有些人看到青安貸款利率很多、寬限期很長，就急著申請這貸款，我把不同階段的月付金試算，以及申請前的評估重點，整理了一篇青安3.0懶人包，有興趣參考這篇文章：https://mrjoewang.com/youth-housing-loan-3/

遠東銀行上個月也推出十年期信貸了

取名的信貸PM也太有創意了ＸＤＤＤ

我已把遠東銀行十年期信貸，也更新到我的文章

如果想了解市場上有哪些銀行推出十年期信貸，可以點開下方文章閱讀

https://mrjoewang.com/10-year-personal-loan/

【原本股票60%、債券40%，幾年後變成77／23：你沒加碼，風險卻可能增加了】

你還記得，自己當初設定的股債比例嗎？

這兩個答案，可能已經不一樣了

最近看到 Ben Carlson 的一篇文章，提醒了一件很容易被忽略的事：

即使你沒有主動調整配置，市場也會改變你的配置

▌你什麼都沒做，股票占比卻越來越高

Carlson 在文章中舉了一個假設案例

一個在 2020 年代初採取「60% 股票、40% 債券」的投資組合，如果一直沒有再平衡，到了他撰文時，比例已經接近：

這不是所有六四配置都會得到的結果，實際變化仍取決於持有標的與計算期間

但它提醒我們：當股票的累積報酬高於債券，股票在組合裡的占比，就會逐漸提高

你沒有決定承擔更多股票風險，帳戶卻可能已經替你增加了

▌上漲時很開心，下跌時才發現比例不對

股票漲得好的時候，比例提高，通常不會讓人太困擾

看著帳面資產增加，甚至會覺得：

但如果你原本選擇六四配置，是希望控制波動、保留未來幾年的用錢準備，那麼接近八成股票的組合，還符合這個目的嗎？

假設股票下跌 30%，債券價格不變，且先不計其他因素：

✅股票占 60% 的組合，整體約下跌 18%

✅股票占 77% 的組合，整體約下跌 23.1%

這只是簡化試算。實際上，債券也可能上漲或下跌，因此整體跌幅不一定和上述數字相同

但這個例子能幫助我們理解：同樣面對股市下跌，股票占比愈高，對整體資產的影響通常也愈大

▌再平衡最難的，是減碼最近最會漲的資產

當配置偏離目標達到一定程度，就依照事先訂好的規則調整

難的是，股票正在漲，你卻可能需要減碼；債券表現落後，你卻可能需要把資金補進去

再平衡不保證提高報酬；如果股票持續領漲，調整後甚至可能暫時落後於完全不動的組合

但它的目的，是讓你承擔的風險，維持在自己願意、也有能力承受的範圍

▌先確認目標，再決定怎麼調整

當然，原本的比例也不是永遠不能改

收入、家庭責任、用錢時間與風險承受能力改變了，都可以重新評估

重點是，你要知道自己為什麼調整，而不是只因為最近股票漲得好，就默默接受越來越高的股票占比

你可以把新增的投資資金，優先投入占比不足的資產；也可以事先設定檢查時間或偏離門檻，再考慮交易成本與稅負

有規則，才比較不容易每次都跟著行情改答案

▌財務自由的路上，也要確認風險有沒有超速

我們很習慣打開帳戶，看今天賺了多少

但如果你的目標是 FIRE，也值得一起確認：

👉 現在的配置，能不能兼顧長期成長與未來的用錢需求？

畢竟，累積資產需要時間；能否承受中途的波動，也會影響你能不能持續執行計畫

你上次核對自己的股債比例，是什麼時候？

這次打開帳戶，除了看損益，也看看比例吧。你可能沒有換策略，持有的組合卻已經和當初不一樣了

想學習更多股票投資知識？歡迎來這裡挖寶：

https://mrjoewang.com/category/money/stock/

【你知道，你和家人平均還能活多少年嗎？】

前陣子和大家聊到「平均餘命」，但我猜很多人對這個名詞還是覺得有點抽象。

所以，這次不妨直接拿自己和家人的年齡來看，我相信會更有感覺！

聽到「台灣人平均壽命約81歲」，你可能很直覺地開始算：

「爸媽75歲，那平均只剩6年？」

更仔細一點的人，還會分男女來算：

男性平均壽命77.93歲，女性84.75歲，再分別扣掉自己和家人的年齡。

但不論有沒有分男女，這樣相減，都不是目前年齡的平均餘命…

新聞上的「平均壽命」，通常指「0歲的平均餘命」。

如果你是40歲，就要查40歲的平均餘命

如果你的家人是75歲，就要查75歲的平均餘命

如果想更貼近自己或家人的情況，就可以再區分出男性、女性。

▌年紀大了，也可能還有很長的生活要安排

看完這些數字，我覺得最值得留意的是：

不要因為家人已經75歲、80歲，就認為生活費只需要再準備幾年。

住房、日常開銷、醫療與照護，都可能還需要持續安排。

夫妻一起規劃退休時，也要考慮：如果其中一人先離世，另一人的收入與生活費，能不能維持？

房租、管理費這些固定支出，可不會因為少一個人，就自動打折。

▌平均值，不能直接當成資金終點

查到平均餘命後，也別把它直接當成退休金的使用期限，因為你和家人都有可能活得比平均更久。

我們不知道人生會有多長，但可以替未來多留一些選擇。

不妨先查查看你和家人的平均餘命，再想一想：如果比原本預期多活五年、十年，目前的財務安排還夠不夠用？

我已經把全體與男女平均餘命表、官方查詢方法，以及退休金試算整理在文章裡，完整內容放在留言處，記得去查一下囉！

＊資料來源：內政部114年全國簡易生命表。平均餘命依當期死亡風險推算，並非個人壽命預測，也不等於剩餘的健康年數。

喬王的最新貼文及歷史文章，讓您掌握相關股市行情消息，協助您做投資決策。喬王，台大經濟系/台科大科管所畢業，原本是銀行儲備幹部，為了追求理想生活，大膽放棄了年薪百萬的工作，成為一名自由工作者。 目前同時經營部落格、Podcast、房地產及線上課程，專門幫助小資上班族達成人生三件事：理財 x 買房 x 斜槓。 

目前在Hahow好學校開設多門房產線上課程，累積超過千位學員，也曾受邀到富邦銀行、扶輪社、台灣西門子、三商美邦、台北大學、臺北市立大學、台灣科技大學、龍華科技大學、天地人文創等機構演講。

喬王，台大經濟系/台科大科管所畢業，原本是銀行儲備幹部，為了追求理想生活，大膽放棄了年薪百萬的工作，成為一名自由工作者。 目前同時經營部落格、Podcast、房地產及線上課程，專門幫助小資上班族達成人生三件事：理財 x 買房 x 斜槓。 

目前在Hahow好學校開設多門房產線上課程，累積超過千位學員，也曾受邀到富邦銀行、扶輪社、台灣西門子、三商美邦、台北大學、臺北市立大學、台灣科技大學、龍華科技大學、天地人文創等機構演講。