【房貸省 0.2% ，這樣做值得嗎？】

前幾週我在富邦銀行演講結束後，有位同學拉拉傳訊息問我：

「喬王，房貸 1900 萬，有兩個方案，你會怎麼選？」

✅️A銀行：可貸1900萬，3年寬限，30年2.6%（前提是1000萬現金取得vip資格，資金停泊一個月）

✅️B銀行：可貸1900萬，3年寬限，30年2.4%（前提是必須買300萬理財商品，且至少綁一年）

這兩個方案，對她來說都不是問題

多數人可能直覺選 B，但我回她：「這題，我們先不要看利率。」

▌算算這 0.2% 的代價

1900 萬 × 0.2% = 一年差 3.8 萬

看起來不少？但如果這 300 萬不被綁架，拿去放別的地方呢？

✔️放定存（保守）： 利率約 1.7%，一年約 5.1 萬收益（保證收益）

✔️投指數（長期）： 長期年化報酬率 6-8%，一年約 18 萬以上（不保證收益）

即便你是最保守的人，放定存的收益都高過省下的房貸利息

更不用說，如果你本來就有投資計畫，為了這 0.2%，你一年等於損失了 18 萬以上的潛在獲利 (＝300萬x6%)

▌更大的坑：不確定的「本金」

我又問她一個關鍵問題：

「銀行要你買的商品，一年後能『保證』拿回本金嗎？」

現實是：很多看似穩健的配息商品，一年後解約不一定保本

萬一市場波動跌了 10%（損失 30 萬）：

👉 你省了 3.8 萬利息，卻虧了 30 萬本金

這不叫省錢，這叫「增加資產風險」！

▌總結

利率 0.2%，看起來很重要

但換算成金額，其實只是每年 3.8 萬（雖然乍聽之下也很多）

真正該在意的，是那 300 萬背後的：機會成本＆額外風險

如果本來可以穩穩放定存，一年就是 5 萬利息

如果本來是拿去投資，長期可能是十幾萬以上的報酬

結果現在為了省 3.8 萬，卻放棄更高的報酬，甚至還多承擔商品波動的風險

看起來是「選比較低的利率」

但實際上，是在用更大的代價

去換一個看起來比較便宜的數字...

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看到這裡，我想問你一個問題：

你會為了省 0.2% 的利率，把 300 萬綁一年嗎？還是會選擇保留資金彈性？

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BTW, 很多人其實不是不會算，而是沒有一套方法，幫自己做這種決策

我最近在整理一份：「房貸選擇＆資金配置決策懶人包」

會把像這種問題拆成幾個關鍵判斷：

✔️利率差多少才值得換？

✔️什麼情況適合綁資金？

✔️怎麼評估機會成本？

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