「啊...你知道你這張保單，要繳費到100歲，第24年末(也就是第25年)才回本嗎...？」我說。

「什麼？我不知道耶！業務員當時是說，我只要繳7年，第8年後就能提領出來交保費。」她說。

「依照業務員當初的規劃，現在的現金價值應該要有50幾萬港幣，但實際上卻剩不到40萬，該怎麼辦啊😭」她繼續說。

這幾天有位朋友拿了14年前買的香港保單，請我幫忙檢視一下為何剩下這麼少錢。

看完後，我有點大吃一驚，因為大部分的香港保單繳8年回本 (台灣通常是繳6年回本)，但這張保單竟然要繳24年才回本，明顯不符合多數人的期待。

「你這張保單看起來壽險保障高 (超過160萬港幣)，但儲蓄效果差，你知道這件事嗎？」

「不知道耶...因為業務員當初不是這麼講的...而且業務員已經跑掉聯繫不上了...」她很無奈地回答。

很多高資產客戶會購買香港保單，因為香港保單具有台灣保單沒有的優勢 (當然，其實也具有台灣保單沒有的劣勢)。

但...香港保單畢竟不在國內發行，自然不受到台灣的金融法規保障，如果真的要購買，請記得務必先了解風險在哪，以及確認合約的內容。

這次遇到的朋友案例，看起來是因為業務員賣給她不適合的保單，而且....

當初業務員幫她規畫的"墊繳建議書(非下圖)"與"合約建議書(下圖)"差很大，導致她繳了一大筆錢(7年共繳42萬，之後都用墊繳)，過了14年後，帳戶價值反而比總繳金額還少，完全沒發揮儲蓄效果！

該怎麼解決呢？其實...還是要回歸到當初規畫這張保單的目的是什麼？

(1) 是為了壽險保障嗎？

如果她是為了壽險保障，那這張保單具有很高的壽險價值，可以將資產傳給下一代。

(2) 是為了儲蓄保障嗎？

如果她想要的是儲蓄效果，那這張保單需要很長的時間才回本，而且透過墊繳方式後，反而要花更久時間，或許就該考慮忍痛賠本解約再投資其他標的了...

註1：香港保單沒有不好，我自己也有買

註2：這檔是2009年以前AXA出的真智珍寶II，2010年後就停售了，不同商品有不同的設計目的，不能一概而論

註3：即使是不管是投資國內或國外商品 (股票/債券/基金/保險/房產)，請務必了解風險，並且看清楚合約

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PS：如果想要了解香港保單優缺點及風險，可參考這篇文章https://mrjoewang.com/hong-kong-insurance/