全球最大保險市場！穿透百年的美國保險業有何特色？

為了防止財富縮水，越來越多的高淨值人士將保險視為資產配置、稅務規劃、債務隔離、財富傳承和養老儲備的重要工具，試圖透過保險為自己和家庭提供堅實的安全墊。

這種需求之下，高淨值人士選擇配置美國大額壽險保單早已不是新鮮事，為什麼大家會跑去美國配置保險？美國保險市場究竟如何？

全球最大保險市場

如果一定要形容美國保險市場，可以用多個「最」字來總結：全球最大的保險市場、全球保險業最發達​​的國家之一和全球最大的再保險市場之一，其在全球的地位不言而喻。

美國保險業的歷史最早可以追溯到18世紀初，距今已經有260多年的歷史。在悠久的歷史長河裡，美國保險穩定發展，持續前行，目前保險業在美國經濟社會發展中扮演無法取代的重要角色。

作為當今世界的第一大經濟體，美國保險市場成熟且發達，無論是在市場規模、保司數量、業務類型、行業監管等方面都屬於前列，在全球保險業佔據著重要的位置。

從保費收入規模來看，2022年全球保險業統計結果顯示，美國保險保費收入29598.08億美元，佔全球保費收入的43.6% ，位列全球第一，且相比較於2016年的26.80%上升了近20個百分點，份額持續攀升。同年，我國的保險保費收入為6,978.06億美元，佔全球保費收入的10.3% 。

評估一個地區保險業的發展，除了保費規模，還可以看另外兩個指標，即保險密度和保險深度。

所謂的保險密度是指該地區保費收入與人口總數的比值，也就是人口平均保費。它標誌著該地區保險業務的發展程度，也反映了該地區居民對保險意識的強弱。

數據顯示，從2001年到2022年，除了個別年份，美國的保險密度呈現逐年成長的趨勢。 2022年，美國保險的密度為5,981美元/人。同年，中國保險的密度僅550美元/人。

再來看保險深度。保險深度是指該地區保費收入與GDP的比值，反映了該地區保險業在整個國民經濟中的地位。 2022年，美國保險的深度為7.82% ，約為中國保險深度（3.88%）的兩倍。

市場成熟且發達

除了保險保費規模和普及度居前，美國保險業無論是在保險公司經營和運作、產品創新、行業監管等方面都是許多國家發展保險業借鑒和參考的主要對象。

保險機構競爭激烈：

在美國的保險市場上存在著大量的保險公司，截至2022年約有5,000家左右。這其中，既有大型的機構，也有眾多中小型的公司，它們共存於一個市場中，並展開激烈競爭。

在這場競爭中，少數大型公司處於優勢和壟斷地位。以壽險公司為例，美國的壽險公司由股份制和相互制公司組成，其中絕大部分是股份制公司，但相互制公司歷史更加悠久，規模也較大。

產業監理嚴格：

美國的保險市場擁有完善且成熟的監管體系，實行的是聯邦政府和州政府雙重監管制度。聯邦政府和州政府對保險業都擁有獨立的保險立法和管理權。

也因此，美國的保險公司受到的監管極為嚴格，每家保險公司的每個產品都必須經過所在州和聯邦監管部門的批准才能推向市場。也就是說，要想在全國範圍內進行銷售，要經過數十個州的監管部門和聯邦監管部門的批准。

美國的保險監理主要包括確保保險公司有足夠的財力來履行保險承諾，各州的保險法規設立了保險公司的法定最低資本和盈餘標準，一旦保險公司的資本和盈餘低於本州規定的最低標準，監管機構就會介入。此外，還有市場行為監管，以確保價格、產品和交易情況合理公正。(諾亞精選)