當年輕人從學校畢業走入社會之後，有些人早些，而有些人可能等到30多歲之後才步入婚姻。一旦結婚之後，就告別一人飽全家不餓、無拘無束、自己怎麼高興就怎麼來的年代。

在新婚甜蜜之後緊接的就是每天的柴米油鹽醬醋茶，面對生活的壓力，小倆口要商量好財務安排，錢要怎麼賺?又要怎麼花?先別急著一個人做投資決策，還是夫妻兩人先就涉及金錢的重大事項取得共識再說，例如:

1、是否生育或是收養小孩?是否針對將來的小孩的養育開銷做出準備?會希望讓小孩出國讀書嗎?

2、如果還沒有買房，那麼目前的住房租金、計劃買房的準備金又或房貸由誰負責繳交?或是兩人如何分攤?

3、如果每月收支能有結餘，關於投資理財決策是誰做主或是共同討論後決行?

雖說貧賤夫妻百事哀，但小康跟富裕家庭也經常為了錢的事情閙得不愉快，包括夫妻兩人消費習慣、投資理念的不同而時有爭吵。最好的辦法是小倆口把當前及未來5年以內重要的家庭支出項目一一列出，對於這些支出項目取得共識可以最大程度的避免日後紛爭。

不一定夫妻兩個人都有記帳的習慣，但可以做個家庭記帳本，至少寫下關於家庭重大支出兩人達成的共識，以及日後如果一方有特殊原因(失業、減薪)不能按原計劃進行時(例如每月按時繳交房貸)一定要記錄清楚。

在實務中經常見到的是家庭經濟遇到困難時，很容易互相指責對方，比如指責說花錢太浪費、不應該借錢給親友、不應該買某支股票或基金、不應該開公司…。

夫妻之間為錢吵架太正常了，如果夫妻之間對於家庭的重要收入如何分配使用、重大的支出留有記錄，這些紛爭可以少很多。

在這裏要特別提一下，在溝通當中首要是彼此的信任跟相互尊重，有時並不是所牽涉金額的大小，而是有一方覺得不被另一方所尊重或信任，因此而對家庭的和諧埋下隱憂。

沒能為自己做好理財規劃的，早晚成為月光族或啃老族。婚後小倆口沒能建立理財共識的，遲早要為錢的事爭吵不休。

很多人存在一個誤解，就是說幫小孩子買保險最便宜、最划算，所以把家裏的保費預算全用在小孩身上，大人可能就只買一點點，這是完全錯誤的規劃。

保險的用意就是對特定事件發生後造成的經濟利益損失做補償，對一個家庭來說哪怕領有生育補貼、教育補貼，無論如何養一個小孩子在經濟層面上究竟是一個負擔，而不是收入的來源，所以小孩保險主要就是在疾病以及意外傷害的保障，而壽險的部份可以不買或是買一點。

然而家庭經濟支柱的保障一定要先買夠，尤其是壽險跟意外險的部份，保額至少達到當前年收入的5~10倍，也就是說萬一人沒了，至少在未來的5到10年家裏有同樣的收入，可以給其他人有足夠多的時間去應對這個變故。

一般來說家庭保費支出大約是控制在收入的10%，但每個家庭的財務狀況不儘相同，具體的要請保險專業顧問幫忙規劃。

保險不是有買就好，也不是買愈多愈好，而是要符合當前以及未來5~10年的家庭財務需求，千萬不要認為保單買了就可以不管，每年都要跟你的保險顧問一起檢視，討論當前的保險配置是否符合需求，有沒需要做出任何的調整?

先著重保障 後續可以考慮資產保全與傳承

如果已經遵循前面講的，把保費支出控制在年度收入的10%上下，那麼就不會有這個問題，但有些人就是特別喜歡買保險，除了保障類型的以外，各種儲蓄、年金保險、投資型保單等，買了整整一脫拉庫。

除非家庭資產已經達到相當的規模，基本參考標準就是一輩子不工作賺錢，非但不會餓死或流浪街頭，還能開開心心的不愁吃穿過一輩子，那麼的確是要多考思資產保全跟家庭財富傳承這件事，否則千萬不要把辛苦賺來的錢鎖到一個長年期超低利率的儲蓄保險產品上面。

請參考上面圖表2個不同的規劃方式。有些保險顧問會建議採用方案2的規劃方式，理由是保單條款中有「要保人豁免保費條款」，簡單的說就是要保人發生特定事項(通常是身故或全殘)，可以不必再繳未到期的保費，而保單依然如同正常繳費的狀況保持有效。

這種規劃方式很專業、非常好，但是萬一日後不幸要談離婚分手時，可能要就這張保單的權益及相關的變動做協商。

如果持有不同司法管轄區的保單 注意會有不同的規定

台灣、美國、香港跟澳門保單，如果要變更受益人，一般是由保單的要保人提出即可。

中國內地的保單，變更受益人時，除了保單要保人之外，同時也要請保單被保險人簽名同意才行。

有一個名人的案例，就是香港明星梁咏琪，她嫁給西班牙老公，她老公在婚後沒幾天隨即把所有的壽險保受益人都改成是梁咏琪，梁咏琪因此感動得痛哭流淚。

梁咏琪老公自己就能把手上保單受益人改掉

但她感動得有點早了，其實她老公隨時可以再把受益人改成是別人的，不需要經過梁咏琪的同意也能做到，不過也許人傻一點比較容易感覺到幸福吧!

夫妻婚後的生活也許是甜蜜、也許是吵吵閙閙的，但是萬一婚姻關係因為離婚或是一方死亡而中斷時，你以為是你的財產，但卻不一定是你的財產，如果在婚前沒把婚後夫妻的財產制度弄清楚，希望現在還來得及幫你補課。

台灣的民法關於夫妻財制總共區分為三種：

🔶 法定財產制：如果夫妻沒有特別的約定，那就是以「法定財產制」來看待。這個制度很特別的，是屬於分別財產制與共同財產制的混合，在婚姻存續期間原則上是夫妻分別財產制，離婚或一方死亡時原則上是共同財產制。

🔶 分別財產制：你的就是你的，我的就是我的，夫妻兩人各自擁有各自的財產。

🔶 共同財產制：除了特有財產之外，其他都屬於夫妻共同持有的財產。

婚後共同財產管理的目的在最大程度保障婚姻與財產

中國內地是默認為共同財產制，而如果夫妻另有約定的從其約定，也就是說如果沒有特別的約定，那麼婚後夫妻買房不管是登記在誰的名下，那套房子都屬於夫妻共同產財，而不單是登記人一個人的財產。

理財規劃，尤其是婚後的家庭理財，涉及到家庭成員之間財產的贈與、繼承，以及債務的共同承擔，如果還不是很有錢，要自己認真多學習，有必要的時候付費諮詢專家，而如果有一定的財力，那麼一定要找個資深的專業顧問做為常年的諮詢對象才能有效的做好家庭理財。

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