“我在7月底開通了東亞銀行的帳戶，開通當天美元定存利率為6個月5.2%、1年期5.1%。”家住深圳的冰冰（化名）說：“2000美元起存，沒有資產要求。本想著過兩天再存，但第二天的利率就變成了6個月5.1%、1年期4.9%。最近再看，發現利率又降了，就決定先不買了，後悔沒有早下手。”

冰冰關注到的情況並非特例。隨著人民幣定存利率不斷走低，儲戶對外幣存款，尤其是美元存款產品的熱情漸濃，今年以來，恆豐銀行、北京銀行等多家銀行均推出利率較高的美元存款產品，1年期利率最高可達5%。

不過，隨著聯準會降息腳步漸近，多家銀行下調了美元存款利率。目前，年利率超5%的產品已不多見。

1 多家銀行下調美元存款利率

“目前1萬美元起存，1年期年利率能達到4.9%。之前人民幣存款利率一直降，諮詢和購買美元定存的客戶挺多的。9月美元定存利率也要降了，想購買的話可以儘早下手。”8月29日，成都市一家恆豐銀行的客戶經理告訴中國商報記者。

北京市民王先生手中的美元定存將於今年9月末到期，談及美元定存利率的下降，王先生有些許迷茫。

“我年初在北京銀行存了兩筆美元定存。一筆為期1年，年利率為5.2%，明年初到期；一筆為期6個月，今年9月底到期。最近我問了好幾家銀行，美元定存的利率都不到5%，（我）還沒研究好這筆美元到期後要把存款放在那裡。”王先生說。

同樣加入美元定存利率調降隊伍的還有江蘇銀行。此前有報導稱，8月初，江蘇銀行1萬美元起存的1個月期存款利率為5.05%，3個月、6個月、1年期存款利率分別為4.95%、4.8%、4.7%。

9月4日，記者在江蘇銀行App上看到，當前該行1個月、3個月、6個月、1年期定存利率分別為4.85%、4.75%、4.6%、4.5%。其中，1個月期利率降幅最大，下降了20個基點。

為何多家銀行下調美元存款利率？

中央財經大學副教授劉春生告訴中國商報記者，當前，美國通膨降溫、就業市場壓力加大，市場普遍預期聯準會將在未來（特別是9月）實施降息政策。這一預期將導致美元利率中樞的下行，進而影響國內美元存款利率的調整。

“及時下調美元存款利率有助於穩定銀行淨息差。在美元貸款利率相對穩定的情況下，降低美元存款利率可以減少銀行付息成本，從而保持或提升淨息差水平。銀行提前下調美元存款利率也是對市場反應和風險管理的一種策略。通過提前調整利率，銀行可以避免在聯準會降息後出現利率錯配風險，保持美元存款產品的吸引力，並防止美元存款流失。”新智派新質生產力會客廳創始發起人袁帥對記者表示。

2 仍有年利率在5%以上的美元存款產品

記者發現，儘管不少銀行的美元存款利率有所下調，但是仍有年利率近5%或在5%以上的美元存款產品。

以東莞銀行為例，9月4日，記者在東莞銀行App上看到，該行的美元隨心存（3個月—1年），到期年利率為5.1%—5.15%，1000美元起購，截止認購日為2024年9月30日。

“目前我行3個月期美元定存利率為4.9%、6個月期利率為4.5%、1年期利率為4%，但開戶門檻較高。”9月2日，星展銀行一名客戶經理告訴記者。

值得一提的是，為迎合儲戶存款熱情，也有多家銀行近期推出高息美元存款產品。

8月16日，漳州農商行宣佈，在8月20日至22日限時發售美元定期存款產品，存期1個月。其中，起存金額為100萬—300萬（含）美元，年利率為5%；起存金額為50萬—100萬美元，年利率為4.9%。

重慶銀行也於8月21日發佈公告稱，推出3個月、6個月、1年期限的美元存款產品，利率分別為5%、5%和4.9%。起存金額為5000美元，預計到期收益分別為125美元、250美元、490美元。

對於多家銀行行銷美元存款的原因，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，銀行美元存款利率一定程度上跟銀行經營結售匯需求和美元自身走勢有關。從趨勢看，美元存款利率已出現適度下調，但預計仍將在一段時間內維持較高水平。一方面，近期美國消費和就業資料趨緩繼續，支援聯準會逐步向降息周期過渡；另一方面，美國通膨偏高，且“粘性通膨”讓聯準會在降息決策方面保持謹慎，預計聯準會將在較長時間內保持限制利率水平，直到看到通膨與就業市場出現實質變化。

3 投資有風險美元定存需謹慎

“美元存款利率下調是金融市場對聯準會貨幣政策預期的一種反應。隨著聯準會降息預期的增強，全球金融市場可能面臨資金流動和資產價格的重新組態。對於新興市場國家來說，這可能意味著更多的資金流入和股市上漲的機會。然而，也需要警惕潛在的匯率波動風險和資本外流風險。”袁帥說。

對於普通儲戶而言，匯率波動的風險也是需要知悉和避免的。東莞銀行提示，匯率變動風險大，建議優先使用現有外幣資金。

“在8月15日到8月25日的10天時間裡，因為匯率的波動，已造成我2000多元（人民幣，下同）的匯率損失，其間的收益近500元，算下來，整體收益為負2000元左右。”家住山東的雯雯（化名）向記者分享了自己近期美元定存的虧本情況。

袁帥認為，未來聯準會貨幣政策的走向將直接影響美元存款利率的走勢。如果聯準會持續降息，國內美元存款利率也將繼續下調；反之，如果聯準會暫停或轉向加息，美元存款利率可能保持穩定或上升。

周茂華表示，美元與人民幣存款產品的差異在於幣種不同，由於中美政策不同，存款利率也存在差異。美元存款產品利率雖高，但美元融資成本也高，並且近年來美元匯率波動劇烈，需要防範潛在匯兌方面的風險。

“投資者在關注美元存款利率的同時，也需要關注匯率波動對實際收益的影響。在美元對人民幣匯率波動較大的情況下，投資者需要謹慎評估其投資風險並採取相應的風險管理措施。”劉春生說。 ( 中國商報 )