•
消費貸再現利率新低：借款100萬元，利率1.88%
摘 要
目前已有不少銀行的個人消費貸款利率在2%-3%之間，更有城商行推出1.88%的利率，但需滿足貸款期限及職業兩方面的條件
消費貸利率不斷探底：有銀行在2024年一季度開始破3%，近期出現了破2%的情況。
近期，某城商行蘇州分行一款消費貸產品因其宣傳利率“冰點價”，引發了大眾關注：1.88%的低利率刷新紀錄。
不過若享受1.88%的利率需要具備兩個條件：使用期限至少6個月，前5個月大概支付2.98%起的利率，最後1個月的利率為1.88%；客戶為公務員、網際網路大廠員工等優質群體。
《財經》瞭解到，為加大資金投放，其實已有銀行推出免息或低息的信用貸款，不過額度較低、期限較短（有產品額度在2萬元以下、期限7日以內）。而上述城商行蘇州分行的貸款額度最高可達100萬元。
就整個行業來看，2024年以來各家銀行的消費貸款利率呈下降趨勢。例如某頭部全國性股份制銀行的一款線上個人貸款產品，在部分城市的年化最低利率2.88%，額度在20萬元-30萬元，最長可貸3年；一家國有大行提供的個人消費信貸服務，額度可達80萬元，針對優質單位的新客戶全額度年化率低至2.9%，期限最長5年。
業內分析人士稱，銀行消費貸利率還未見底。隨著存款準備金率下調及銀行負債端的進一步最佳化，個人消費貸利率有望進一步降低。
消費貸款低至2%以下
2024年一季度以來，消費貸定價依然呈下行趨勢，目前有銀行進入“2”字頭時代，個別銀行的短期優惠利率調至“1”字頭，但有一定的條件且為短期。
例如某城商行蘇州分行公眾號發文稱，8月29日至9月30日支用的個人消費貸款，如期限達6個月即可獲得一張免息券，在享受2.98%利率的基礎上，消費貸即有機會享受最長30天、年化利率1.88%計息的優惠。
目前，該消費貸線上辦理額度最高20萬元，線下辦理額度最高100萬元。客戶群體為公務員等事業單位、網際網路大廠等，並且還需客戶的個人徵信、公積金繳納、資產負債等情況評估。
有市場人士表示，儘管上述產品存在行銷性質，半年內的最終利率並非1.88%，有一定的噱頭，但也反映出了銀行個貸領域的賽道較為擁擠。
融360數字科技研究院監測的資料顯示，2024年8月，全國性銀行線上消費貸平均最低可執行利率為3.14%，環比下跌1BP（基點），同比下降37BP，本月消費類利率略有下降。
進一步來看，8月國有行消費貸最低可執行利率平均水平為3.27%，環比下降1BP，同比下降28BP；全國性股份制銀行消費貸最低可執行利率平均水平為3%，環比下降1BP，同比下降48BP。
目前已有不少銀行的個人消費貸款利率在2%-3%之間。9月初，某頭部全國性股份制銀行推出的一類針對首次建額新客的產品，年化最低為2.88%，額度最高可達30萬元，多種還款方式，最長可貸3年。另外一家全國性股份制銀行的產品是：針對新客建額，最長期限5年，超20萬元以上可領一年期2.95%利息優惠券，在還款中有一年期先息後本、三年期等額本息、三年至五年先息後本等多種方式。
利率有望繼續下行
隨著政策的繼續發力，消費貸利率有望繼續下行。中國人民銀行決定：自2024年9月27日起，下調金融機構存款準備金率0.5個百分點（不含已執行5%存款準備金率的金融機構）。本次下調後，金融機構加權平均存款準備金率約為6.6%。
“在今年內還將視市場流動性的狀況，可能擇機進一步下調存款準備金率0.25個百分點—0.5個百分點。”9月24日，在國新辦舉辦的新聞發佈會上，中國人民銀行行長潘功勝表示。
另外，在銀行的負債端。市場利率下行的大環境下，面臨淨息差持續縮小的壓力，銀行降低存款利率進入高峰期，1年期及以下存款利率全部進入“1”字頭，部分銀行的中長期存款利率也進入“1”字頭。
不僅如此，未來存款利率下調仍然可期。資料顯示，2024年8月，銀行整存整取存款3個月期平均利率為1.48%，6個月期平均利率為1.68%，1年期平均利率為1.81%，2年期平均利率為1.9%，3年期平均利率為2.32%，5年期平均利率為2.28%。和上個月相比，各期限存款平均利率均下跌，其中3個月期下跌0.3BP，6個月期下跌0.5BP，1年期下跌0.7BP，2年期下跌1.2BP，3年期下跌1.7BP，5年期下跌1.5BP。
“預期貸款市場報價利率、存款利率將會對稱下行。政策多次通過利率自律機制，引導存款利率下行形成的重新定價效果將會累計顯現。”資深監管人士表示。
對於商業銀行而言，分析人士稱，利率的下調是否伴隨著客群質量的同步提升是重點。消費貸的降價通常是銀行在考慮成本基礎上針對特定客群開展的階段性優惠，盈利水平、信貸質量仍是銀行需要考量的因素，銀行必須平衡利率吸引力與資產質量之間的關係，以確保長期的財務健康和可持續發展。
另有銀行業人士提醒，個人消費貸款必須有明確的消費用途，具體可用於個人及其家庭的各類消費支出（不含購買住房和商業用房），如可用於住房裝修、購車、購買耐用消費品、旅遊、婚嫁、教育等各類消費用途。銀行在做審查時，需要注意嚴禁資金流入股市、債市、金市等交易市場。
“消費者在面對多款低利率產品時，需要保持冷靜，要根據自己未來的經濟承受能力來選擇信貸產品，以確保個人財務健康和長期穩定的發展。”上述銀行業人士稱。 (財經五月花)