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2022/2023 年10 大金融科技趨勢
金融科技（ fintech）行業—就像任何其他行業一樣—正在發生變革，並在疫情時期面臨著自己獨特的挑戰。如果您還沒有完全接受在線訂購從雜貨到小工具的所有商品的想法，那麼請準備好迎接金融行業目前正在進行的更激進的轉變。這些金融科技趨勢將影響從支付到銀行業務的一切涉及貨幣的事物。
區塊鏈將大放異彩，推動數字錢包的功能不斷完善。如果法規、安全和國家標準到位，各國將樂於採用所有這些重大的技術創新。
2021/2022 年金融科技趨勢目錄
.純數字銀行業務迫在眉睫
.金融改造中的區塊鏈
.人工智能：金融機構的本質
.加強金融科技監管
.支付創新
.從競爭到合作
.推動普惠金融創新
.開啟金融科技浪潮
.中國將引領金融科技革命
.智能合約讓一切協同工作
新冠疫情期間金融科技公司業務大幅增長9 期間的增長
儘管 新冠疫情給全球經濟帶來了混亂和不確定性，但全球金融科技公司在2020 年第一季度和第二季度報告了平均增長（劍橋大學，2020 年）。儘管並非所有地區和市場的增長都相同。整個行業通過調整產品和服務或根據持續的市場狀況增加新產品和服務，迅速應對新冠疫情的挑戰。
然而，金融科技公司仍然在全球範圍內應對運營、融資和監管挑戰方面的重大阻力。例如，在新冠疫情發生之前，金融科技初創公司就已經面臨融資困難，因為許多投資者選擇優先考慮具有既定且清晰商業模式的金融科技（德勤， 2020）。金融科技公司還需要面對降息和全球經濟放緩問題。
從好的方面來看，專家認為金融科技行業將能夠利用 新冠疫情危機創造的新機遇。例如，持續的社交隔離要求正在推動對數字支付的需求。數字錢包正在蓬勃發展，各國都在爭相制定國家標準。
新冠疫情開始時，數字錢包的使用率飆升至83%，權威人士預計，到2025 年，該行業的年價值將超過10 萬億美元（TelecomTV，2021）。此外，2020 年全球數字交易超過7790 億次，預計未來幾年將增長13%，到2022 年，現金支付將成為最不常見的支付方式（Capital On Tap，2020）。
1. 純數字銀行業務迫在眉睫
當一家只存在於虛擬世界中的銀行提供全球支付、 P2P 轉賬、免交易費的非接觸式萬事達卡以及購買和交易比特幣、以太坊和其他加密貨幣的機會時，金融界很快就會注意到這一點。
並註意到Revolut正在做得事情。Revolut 是在資金和會員資格方面爭奪客戶空間的純數字銀行之一。Moven、Monese、HelloBank、FirstDirect 以及名副其實的Digibank 以及其他數十家公司（金融品牌，2021 年）也加入了其中。
純數字銀行有很多優勢：不需要花費時間訪問任何線下銀行網點，無需排隊測試您的耐心，也無需處理繁瑣的文書工作。它們在全球範圍內的數量和收入都在增長（ Global Market Insights，2019）。這也是2017 年至2022 年銀行網點訪問量將下降36% 的主要原因之一（金融品牌，2021 年）。
此外，您可以在舒適的家中重置密碼、快速支付賬單、訪問便捷的費用管理工具和快速餘額審查功能，並在使用純數字銀行時獲得實時分析。
挑戰
但是，不要急於註冊任何這些金融科技顛覆性機構。考慮到與其他企業一樣，它們也有自己的缺點：它們必然成為潛伏在互聯網上的金融欺詐者的主要目標。在金融欺詐是全球主要的互聯網犯罪的時代，這應該會嚴重影響您的決定。
純數字銀行可能更便宜、更方便，但是當客戶遇到問題並且似乎無法在線解決所有問題時會發生什麼？在傳統銀行業務中，客戶至少可以強迫自己走出家門，衝進最近的銀行分行解決問題。
這裡的解決方案是與傳統銀行合作，客戶可以在方便時轉向傳統銀行和數字銀行。
純數字銀行在金融市場上的穩固程度將決定它們是否只是曇花一現，還是將成為未來幾代人的絕對必需品。
關鍵要點：
·純數字銀行受歡迎的原因有很多，其中之一是便利銀行服務
·由於純數字銀行，銀行網點的訪問量將下降近40%
·當客戶需要通過純數字銀行解決持續存在的問題時，沒有線下網點可能會成為一個問題。
2 . 全球金融改造中的區塊鏈
區塊鏈快速、真正覆蓋全球，處理費用低，仍處在徹底改變全球金融交易的道路上。它有可能在未來十年將全球經濟增長至1.76 萬億美元，其中兩個最大的國家——中國（4400 億美元）和美國（4070 億美元）——從這項技術中受益最多（普華永道，2020 年）。
在區塊鏈市值分佈最高的行業中，銀行業以29.7% 的份額佔據主導地位。其次是流程製造（11.4%）、離散製造（10.9%）和專業服務（6.6%）（IDC，2020）。投資者對擴大區塊鏈服務範圍的看漲熱潮當然很容易與不斷增加的區塊鏈錢包採用者相匹配，目前全球有4000 萬（Statista，2021 年）。給你一個視角，2016 年只有1100 萬。
普華永道的另一項分析表明， 2025 年將是全球經濟體大規模採用區塊鏈技術的轉折點。目前，隨著新冠疫情流行的肆虐，產品和服務的跟踪和追溯是許多公司的首要任務。其他關鍵應用領域包括支付和金融服務、合同和爭議解決以及身份管理（普華永道， 2020）。
關鍵要點：
·金融服務公司正在增加投資以趕上區塊鏈創新。
·區塊鏈有可能在未來十年將全球經濟增長至1.76 萬億美元。
·中國（ 4400 億美元）和美國（4070 億美元）最有可能從區塊鏈的進步中受益。
3.人工智能：金融機構的天性
隨著銀行收入超過國家收入，他們率先擁抱人工智能也就不足為奇了。現在銀行正在通過微調他們的人工智能解決方案策略走得更遠。這將進一步推動該行業更廣泛地採用人工智能。
預計人工智能將在2030 年左右將銀行運營成本降低22%。這可能意味著未來節省1 萬億美元。
然而，實現這一前景的道路並不簡單。就像全球其他雇主一樣，銀行正在緊盯人工智能領域的專業人才短缺（8Allocate，2019 年）。
當前的人力資源統計數據顯示，人工智能專業人士只是全球人力資源的冰山一角。
憑藉其處理非結構化數據的能力，人工智能已準備好應對日益增長的網絡犯罪，其中包括金融欺詐威脅。
人工智能已經在使用聊天機器人和其他智能係統的最佳客戶服務軟件中大受歡迎。金融機構也不例外，允許更快的交易並為客戶提供他們所需的便利。
關鍵要點：
·銀行和其他金融機構將越來越依賴人工智能來處理大額交易。
·到2030 年，銀行可以實現1 萬億美元的成本節約。
·人工智能已經發現了許多金融應用，包括安全和客戶服務。
最受歡迎的客戶服務軟件
. Freshdesk是任何類型和規模的組織首選的常年客戶服務軟件，它結合了經濟實惠的計劃、一流的客戶支持和高級功能。
. Zendesk是一種流行的解決方案，可用於獲得客戶信任並保持他們對您的品牌的忠誠度。
. Freshservice為您提供強大的票務系統、CMDB 和可訪問的知識庫等，幫助您為客戶提供出色的客戶服務。
. LiveAgent是關於電子郵件支持、實時聊天和強大的社交媒體集成的全部內容，可幫助企業贏得併留住客戶。
. Vision Helpdesk匯集了現代基本客戶服務功能，例如電話、聊天、Web 表單、Twitter 和Facebook 集成等。
4. 加強金融科技監管
金融業是世界上受到嚴格監管的行業之一。區塊鏈的進入將進一步獲得世界各國政府的關注。
預計，各國會對一連串引人注目的金融違規事件感到緊張（Data Insider，2019）。雖然區塊鏈投資者會抱怨一開始就沒有為他們制定法規，但沒有人會否認，無論金融服務的類型如何，安全都是首要問題。
在數字銀行時代，監管機構將密切關注的一個主題是數據所有權問題。各國將按照自己的步調解決這個問題。
理想的結果是一套足夠全面的國家標準，以安撫企業和消費者的神經。
關鍵要點：
·不斷擴大的網絡安全威脅將促使各國加強金融科技監管。
·區塊鏈正在為金融科技監管增加另一個維度。
·各國將按照自己的節奏處理金融科技法規，以製定國家標準。
5. 支付創新
金融科技的支付創新有多個組成部分，包括移動支付、非接觸式支付、移動錢包、智能語音系統、身份驗證技術、人工智能和機器學習以確保安全。
根據2020 年的數據，支付創新的最大趨勢是移動支付的興起，尤其是在新冠疫情流行期間，更多交易轉移到網上（ PaymentsJournal，2020）。但移動支付不僅僅涵蓋在線購物。到2022 年，店內交易預計也將增至27 億以上，這將推動全球電子商務交易價值到2025 年超過5.4 萬億美元（Payvision，2020）。
第一個真正的數字原住民Z 世代也將在支付創新的對話中發揮重要作用。事實上，他們是看到無現金交易開始的第一代人，因此更熟悉這些創新。
關鍵要點：
·數字錢包、移動支付將推動金融科技支付創新。
·支付創新的最大趨勢是移動支付的興起，尤其是在新冠疫情期間
· Z 世代將成為支付顛覆的主要驅動力。
6. 從競爭對手到合作者
我們提到，純數字化的初創銀行很可能會面臨消費者的擔憂。此外，他們肯定會重新考慮他們覺得太複雜而無法使用的金融監管法規。
與此同時，老牌銀行和其他金融機構將關注初創公司帶來的技術創新。他們已經在市場上產生了嚴重的影響，並且會撼動全球的金融業。
那誰先眨眼？每個新老玩家都擁有對方提供的東西，而這些卻是對方缺乏的。
簡單的答案是一起合作，為流程中普遍過度使用的協作概念帶來新的維度。
事實上，銀行業的知名企業正尋求在這些金融新貴中站穩腳跟。一種方法是投資這些數字初創公司。
高盛剛剛與Elinvar 合作，使其在數字銀行領域佔有一席之地（Finextra Research，2019 年）。高盛並不孤單。Visa 還為金融科技初創公司推出了一個投資基金，預計將增加Visa 在數字銀行市場的推動力（MarketWatch，2020 年）。
更直接的方法當然是通過合作夥伴關係。現在誰在這麼做？
總部位於美國的CBW 銀行與金融科技公司Moven 合作，為其用戶提供實時洞察。Visa 已經用Ingo 做到了這一點。合作的價值包括消除價值33 萬億美元的紙質支票。
這種合作趨勢會走多遠？普華永道預計82% 的當前金融服務提供商將在未來五年內增加合作夥伴關係。
關鍵要點：
·認識到合作的必要性，金融科技初創公司和知名企業將努力共同重新定義金融業。
·金融行業的老牌企業可以選擇投資金融科技初創公司，以在新興的純數字銀行業站穩腳跟。
·正如Visa 與Ingo 合作所表明的那樣，建立合作夥伴關係是另一種選擇。
7.推動普惠金融創新
金融科技不僅對國家而且對個人消費者都有巨大的好處。只有一個問題：如何整合迄今為止只能信任現金進行金融交易的社會經濟因素？
如果在沒有適當規劃的情況下發展金融科技，將使已經邊緣化的參與者遠離主流。由於對新技術的不信任而陷入困境，他們呼籲各國和主要參與者尋找平衡。
普惠金融聯盟(AFI) 的成立——它本身就是瑪雅宣言的一個部分——是朝著確保金融科技在快速改變全球經濟的過程中不會遺漏社會各階層的具體步驟。
金融科技應該幫助許多目前被邊緣化的社會群體獲得金融服務，為他們服務。他們不必等待數天到數年才能這樣做，這對他們中的許多人來說是過去沮喪的原因。
除了AFI，2016 年還有幫助窮人諮詢小組(CGAP) 與非洲和南亞的18個金融科技試點合作。這項事業的成功和失敗暴露了國家、企業和投資者可以進一步努力以確保這些社會部門能夠在沒有他們的情況下參與經濟收益的領域。
但也許這方面最大的舉措是埃森哲和微軟在2017 年牽頭的舉措。該舉措旨在為非法外國人、難民和沒有任何政府簽發文件的人提供基於區塊鏈的身份識別網絡。這是一項艱鉅的任務，影響到全球不少於11 億人。
關鍵要點：
·普惠是國家、企業和投資者都迫切關注的問題。
·金融科技中有很多可以幫助社會邊緣群體的部分。
·各國並沒有在這個問題上達成共識。AFI 和CGAP 等正在積極推動措施，以製定將金融科技納入本節的規則。
8.開啟金融科技浪潮
很容易陷入商業風險的上升趨勢。金融科技初創公司受到的熱烈歡迎也不例外。但是，如果您渴望進入該領域，請不要急於闖入。為什麼？
正如我們之前提到的，金融科技初創公司甚至在新冠疫情之前就已經面臨融資挑戰。那是因為投資者不會坐在你的談判桌上。在看到該領域的大量行動（並非所有行動都很樂觀）之後，他們希望看到您在第一時間就以正確的順序獲得您的業務基礎。他們正在對在市場上表現出一定吸引力的後期企業進行敏銳的觀察。
風險投資機構的這種新態度意味著早期金融科技公司將不會像早期同行那樣受到熱烈歡迎。CB Insights 的一項研究顯示，金融科技的融資和活動同比分別下降了2% 和13%（CB Insights，2021 年）。儘管如此，許多金融科技公司仍然設法在疫情中站穩腳跟。波士頓諮詢集團的一項研究顯示，截至2021 年2 月，北美的金融科技初創公司有所增加（增加了1830 家）；歐洲、中東和非洲（1926 年增加）；以及亞太地區（增加了1364 人）與2020 年的數據相比（BCG，2021 年）。
關鍵要點：
·雖然對金融科技領域的投資總體上正在蓬勃發展，但其中大部分都沒有投向早期創業公司。
·金融科技公司經歷的大起大落，讓投資者在投資時更加謹慎。
·投資者已經為金融科技設定了很高的門檻，著眼於清晰勾勒出回報的界限。
9. 中國引領金融科技革命
從理財、借貸到支付，金融科技不遺餘力，滲透到各個金融服務領域。金融科技的攻擊者和合作者在地球上無處不在。但就目前的情況而言，中國在許多方面都在引領。聆聽世界任何地方的任何金融科技對話，一個國家將主導並引領其他國家：中國。
如下圖所示，目前很難在幾乎所有金融科技類別中與中國的領導地位相提並論。
在一個互聯網用戶（8 億，其中98.6% 使用移動設備）比美國、俄羅斯、墨西哥和日本人口總和還要多的國家—並且比世界上任何一個國家都多—中國出現眾多金融科技巨頭並不意外。
還要考慮到中國在電子商務方面處於世界領先地位（SIFMA，2019 年）。例如，其電子商務市場在2019 年的價值為1.9 萬億美元，而美國為3431.5 億美元（Statista，2020；Tenba，2020）。
關鍵要點：
·所有指標都指向中國引領全球金融科技行業。
·這一觀點得到了中國互聯網用戶數量的幫助，其中相當大比例的用戶已經在使用移動設備進行支付。
·中國的投資率也高於世界其他地區。
10. 智能合約讓一切協同工作
無需深入了解合約的深層技術、法律和哲學基礎，智能合約只需將信任數字化，從而使交易在任何地方都穩健、安全且可執行。如果金融科技要向前發展，智能合約就是讓它成為可能的引擎。
智能合約將如何實現這種可能？
考慮同意進行任何交易的兩方。傳統上，他們會請律師在兩張紙上確定合同條款。完成後，他們將傳喚證人，以查看簽名者是否忠實地履行了他們對協議的要求。任何違規行為，他們都要對針對他們提起的任何法律訴訟負責。
在智能合約中，各方使用加密密鑰作為數字簽名簽署智能合約。合同不是紙質的，而是用計算機語言編程的。這些代碼幾乎是防篡改的。它們還保證以精確、可預測的方式執行。
智能合約模擬見證人以眾多計算設備的形式出現，這些設備接收第一個數字合約的相同副本。這實際上使得不可能違反合同的真實性。不僅如此，這些設備—現在包括所謂的公有區塊鏈—將負責合同的執行，直到滿足全部條款。
您可以想像智能合約如何消除與傳統合約相關的許多不便。這進一步加快了世界各地幾乎任何時間的金融科技交易。
關鍵要點：
·如果沒有智能合約，金融科技將無處可去。
·智能合約超越國界，幾乎任何人都可以使用。
·智能合約在信任和執行方面非常穩健。
我們共同的未來是金融科技
從上文可以看出，金融科技將以多種方式徹底改變金融業，從增加支付網關的使用到提供信用以及幫助全球人民在 新冠疫情期間進行商業和個人交易。隨著更容易的賬戶設置和無摩擦交易，金融科技也將推動無處不在的電子商務。
中國和印度等國穩定的人口增長將進一步推動金融科技走向未知領域。當您考慮到這與不斷增長的計算和互聯網普及率相結合時，那麼現在這一代人很可能會看到在五年後金融科技與現在大不相同。(點滴科技)