這不是節目一講再講的重要觀念嗎？

金融科技（ fintech）行業—就像任何其他行業一樣—正在發生變革，並在疫情時期面臨著自己獨特的挑戰。如果您還沒有完全接受在線訂購從雜貨到小工具的所有商品的想法，那麼請準備好迎接金融行業目前正在進行的更激進的轉變。這些金融科技趨勢將影響從支付到銀行業務的一切涉及貨幣的事物。

區塊鏈將大放異彩，推動數字錢包的功能不斷完善。如果法規、安全和國家標準到位，各國將樂於採用所有這些重大的技術創新。

新冠疫情期間金融科技公司業務大幅增長9 期間的增長

儘管 新冠疫情給全球經濟帶來了混亂和不確定性，但全球金融科技公司在2020 年第一季度和第二季度報告了平均增長（劍橋大學，2020 年）。儘管並非所有地區和市場的增長都相同。整個行業通過調整產品和服務或根據持續的市場狀況增加新產品和服務，迅速應對新冠疫情的挑戰。

然而，金融科技公司仍然在全球範圍內應對運營、融資和監管挑戰方面的重大阻力。例如，在新冠疫情發生之前，金融科技初創公司就已經面臨融資困難，因為許多投資者選擇優先考慮具有既定且清晰商業模式的金融科技（德勤， 2020）。金融科技公司還需要面對降息和全球經濟放緩問題。

從好的方面來看，專家認為金融科技行業將能夠利用 新冠疫情危機創造的新機遇。例如，持續的社交隔離要求正在推動對數字支付的需求。數字錢包正在蓬勃發展，各國都在爭相制定國家標準。

新冠疫情開始時，數字錢包的使用率飆升至83%，權威人士預計，到2025 年，該行業的年價值將超過10 萬億美元（TelecomTV，2021）。此外，2020 年全球數字交易超過7790 億次，預計未來幾年將增長13%，到2022 年，現金支付將成為最不常見的支付方式（Capital On Tap，2020）。

當一家只存在於虛擬世界中的銀行提供全球支付、 P2P 轉賬、免交易費的非接觸式萬事達卡以及購買和交易比特幣、以太坊和其他加密貨幣的機會時，金融界很快就會注意到這一點。

並註意到Revolut正在做得事情。Revolut 是在資金和會員資格方面爭奪客戶空間的純數字銀行之一。Moven、Monese、HelloBank、FirstDirect 以及名副其實的Digibank 以及其他數十家公司（金融品牌，2021 年）也加入了其中。

純數字銀行有很多優勢：不需要花費時間訪問任何線下銀行網點，無需排隊測試您的耐心，也無需處理繁瑣的文書工作。它們在全球範圍內的數量和收入都在增長（ Global Market Insights，2019）。這也是2017 年至2022 年銀行網點訪問量將下降36% 的主要原因之一（金融品牌，2021 年）。

此外，您可以在舒適的家中重置密碼、快速支付賬單、訪問便捷的費用管理工具和快速餘額審查功能，並在使用純數字銀行時獲得實時分析。

但是，不要急於註冊任何這些金融科技顛覆性機構。考慮到與其他企業一樣，它們也有自己的缺點：它們必然成為潛伏在互聯網上的金融欺詐者的主要目標。在金融欺詐是全球主要的互聯網犯罪的時代，這應該會嚴重影響您的決定。

純數字銀行可能更便宜、更方便，但是當客戶遇到問題並且似乎無法在線解決所有問題時會發生什麼？在傳統銀行業務中，客戶至少可以強迫自己走出家門，衝進最近的銀行分行解決問題。

這裡的解決方案是與傳統銀行合作，客戶可以在方便時轉向傳統銀行和數字銀行。

純數字銀行在金融市場上的穩固程度將決定它們是否只是曇花一現，還是將成為未來幾代人的絕對必需品。

·純數字銀行受歡迎的原因有很多，其中之一是便利銀行服務

·由於純數字銀行，銀行網點的訪問量將下降近40%

·當客戶需要通過純數字銀行解決持續存在的問題時，沒有線下網點可能會成為一個問題。

區塊鏈快速、真正覆蓋全球，處理費用低，仍處在徹底改變全球金融交易的道路上。它有可能在未來十年將全球經濟增長至1.76 萬億美元，其中兩個最大的國家——中國（4400 億美元）和美國（4070 億美元）——從這項技術中受益最多（普華永道，2020 年）。

在區塊鏈市值分佈最高的行業中，銀行業以29.7% 的份額佔據主導地位。其次是流程製造（11.4%）、離散製造（10.9%）和專業服務（6.6%）（IDC，2020）。投資者對擴大區塊鏈服務範圍的看漲熱潮當然很容易與不斷增加的區塊鏈錢包採用者相匹配，目前全球有4000 萬（Statista，2021 年）。給你一個視角，2016 年只有1100 萬。

普華永道的另一項分析表明， 2025 年將是全球經濟體大規模採用區塊鏈技術的轉折點。目前，隨著新冠疫情流行的肆虐，產品和服務的跟踪和追溯是許多公司的首要任務。其他關鍵應用領域包括支付和金融服務、合同和爭議解決以及身份管理（普華永道， 2020）。

·金融服務公司正在增加投資以趕上區塊鏈創新。

·區塊鏈有可能在未來十年將全球經濟增長至1.76 萬億美元。

·中國（ 4400 億美元）和美國（4070 億美元）最有可能從區塊鏈的進步中受益。

隨著銀行收入超過國家收入，他們率先擁抱人工智能也就不足為奇了。現在銀行正在通過微調他們的人工智能解決方案策略走得更遠。這將進一步推動該行業更廣泛地採用人工智能。

預計人工智能將在2030 年左右將銀行運營成本降低22%。這可能意味著未來節省1 萬億美元。

然而，實現這一前景的道路並不簡單。就像全球其他雇主一樣，銀行正在緊盯人工智能領域的專業人才短缺（8Allocate，2019 年）。

當前的人力資源統計數據顯示，人工智能專業人士只是全球人力資源的冰山一角。

憑藉其處理非結構化數據的能力，人工智能已準備好應對日益增長的網絡犯罪，其中包括金融欺詐威脅。

人工智能已經在使用聊天機器人和其他智能係統的最佳客戶服務軟件中大受歡迎。金融機構也不例外，允許更快的交易並為客戶提供他們所需的便利。

·銀行和其他金融機構將越來越依賴人工智能來處理大額交易。

·到2030 年，銀行可以實現1 萬億美元的成本節約。

·人工智能已經發現了許多金融應用，包括安全和客戶服務。

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金融業是世界上受到嚴格監管的行業之一。區塊鏈的進入將進一步獲得世界各國政府的關注。

預計，各國會對一連串引人注目的金融違規事件感到緊張（Data Insider，2019）。雖然區塊鏈投資者會抱怨一開始就沒有為他們制定法規，但沒有人會否認，無論金融服務的類型如何，安全都是首要問題。

在數字銀行時代，監管機構將密切關注的一個主題是數據所有權問題。各國將按照自己的步調解決這個問題。

理想的結果是一套足夠全面的國家標準，以安撫企業和消費者的神經。

·不斷擴大的網絡安全威脅將促使各國加強金融科技監管。

·區塊鏈正在為金融科技監管增加另一個維度。

·各國將按照自己的節奏處理金融科技法規，以製定國家標準。

金融科技的支付創新有多個組成部分，包括移動支付、非接觸式支付、移動錢包、智能語音系統、身份驗證技術、人工智能和機器學習以確保安全。

根據2020 年的數據，支付創新的最大趨勢是移動支付的興起，尤其是在新冠疫情流行期間，更多交易轉移到網上（ PaymentsJournal，2020）。但移動支付不僅僅涵蓋在線購物。到2022 年，店內交易預計也將增至27 億以上，這將推動全球電子商務交易價值到2025 年超過5.4 萬億美元（Payvision，2020）。

第一個真正的數字原住民Z 世代也將在支付創新的對話中發揮重要作用。事實上，他們是看到無現金交易開始的第一代人，因此更熟悉這些創新。

·數字錢包、移動支付將推動金融科技支付創新。

·支付創新的最大趨勢是移動支付的興起，尤其是在新冠疫情期間

· Z 世代將成為支付顛覆的主要驅動力。

我們提到，純數字化的初創銀行很可能會面臨消費者的擔憂。此外，他們肯定會重新考慮他們覺得太複雜而無法使用的金融監管法規。

與此同時，老牌銀行和其他金融機構將關注初創公司帶來的技術創新。他們已經在市場上產生了嚴重的影響，並且會撼動全球的金融業。

那誰先眨眼？每個新老玩家都擁有對方提供的東西，而這些卻是對方缺乏的。

簡單的答案是一起合作，為流程中普遍過度使用的協作概念帶來新的維度。

事實上，銀行業的知名企業正尋求在這些金融新貴中站穩腳跟。一種方法是投資這些數字初創公司。

高盛剛剛與Elinvar 合作，使其在數字銀行領域佔有一席之地（Finextra Research，2019 年）。高盛並不孤單。Visa 還為金融科技初創公司推出了一個投資基金，預計將增加Visa 在數字銀行市場的推動力（MarketWatch，2020 年）。

更直接的方法當然是通過合作夥伴關係。現在誰在這麼做？

總部位於美國的CBW 銀行與金融科技公司Moven 合作，為其用戶提供實時洞察。Visa 已經用Ingo 做到了這一點。合作的價值包括消除價值33 萬億美元的紙質支票。

這種合作趨勢會走多遠？普華永道預計82% 的當前金融服務提供商將在未來五年內增加合作夥伴關係。

·認識到合作的必要性，金融科技初創公司和知名企業將努力共同重新定義金融業。

·金融行業的老牌企業可以選擇投資金融科技初創公司，以在新興的純數字銀行業站穩腳跟。

·正如Visa 與Ingo 合作所表明的那樣，建立合作夥伴關係是另一種選擇。

金融科技不僅對國家而且對個人消費者都有巨大的好處。只有一個問題：如何整合迄今為止只能信任現金進行金融交易的社會經濟因素？

如果在沒有適當規劃的情況下發展金融科技，將使已經邊緣化的參與者遠離主流。由於對新技術的不信任而陷入困境，他們呼籲各國和主要參與者尋找平衡。

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