中國央行報告顯示信用卡增速明顯下降，逾期問題愈發凸顯

近日，中國央行發佈的2025年第二季度支付體系運行總體情況顯示，信用卡和借貸合一卡量下降趨勢明顯，且逾期問題愈發突出。截至二季度末，信用卡和借貸合一卡7.15億張，較上季度減少600萬張，較去年末減少1200萬張，較2022年最高位的8.07億張下降超11%，至今已連續下滑11個季度。同時，2024年末信用卡逾期半年未償信貸總額1239.64億元，較2023年大漲26.32%，佔比達1.43%，較上年末增加0.3個百分點。

信用卡增速明顯下降，背後原因較為複雜。一方面，監管政策導向是重要因素。2022年7月，原中國銀保監會、中國人民銀行發佈《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》，對信用卡業務經營管理、發卡行銷行為、授信管理和風險管控等多方面進行嚴格規定。在此背景下，銀行開始對信用卡業務進行全面自查與整改，主動收縮戰線，減少盲目發卡行為，更加注重發卡質量與客戶資質稽核，這直接導致信用卡發卡量增速放緩。

另一方面，市場競爭格局變化也在影響信用卡增長態勢。隨著金融科技發展，網際網路金融平台推出多種類信用卡功能的產品，如花唄、白條等。這些產品以其便捷的申請流程、貼合消費場景的特點，吸引了大量年輕客群，分流了信用卡潛在客戶群體。例如，一些年輕消費者在電商購物場景中，更傾向於使用操作簡便、即時可得的網際網路信用支付產品，而非申請信用卡進行支付。

此外，經濟環境因素不可忽視。近年來宏觀經濟增速有所放緩，居民收入增長面臨一定壓力，消費者對債務的態度更為謹慎。在收入預期不穩定的情況下，人們會主動減少信用卡持有數量，避免過度負債。以部分受經濟波動影響較大行業的從業者為例，他們為降低財務風險，選擇註銷多餘信用卡或不再申請新卡。

信用卡逾期問題愈發凸顯，帶來了多方面影響。對於銀行而言，逾期信貸總額大幅增加，直接侵蝕銀行利潤。銀行需要計提更多撥備來應對潛在損失，影響其資產質量與盈利能力。同時，銀行不得不加大催收力度，增加人力、物力成本投入。從金融市場角度看，信用卡逾期率上升會增加金融市場不穩定因素。大量逾期可能引發連鎖反應，影響金融機構間資金流轉與信用體系正常運行。如果逾期問題持續惡化，還可能影響消費者對金融市場信心，降低整體金融市場活躍度。

針對信用卡增速下降與逾期問題，銀行已開始採取一系列措施。在發卡端，銀行提升信用卡申請門檻，加強對申請人收入、信用狀況等稽核。例如，一些銀行要求申請人提供更詳細收入證明材料，對信用報告中存在不良記錄或多頭借貸情況的申請人更為審慎。在貸後管理方面，銀行利用金融科技手段，加強對持卡人交易行為監測分析，及時識別潛在風險客戶，提前進行風險預警與干預。部分銀行還推出個性化還款方案，針對暫時遇到還款困難的客戶，在合理範圍內調整還款計畫，幫助客戶緩解還款壓力，降低逾期風險。

展望未來，信用卡市場發展需要在規範與創新中尋求平衡。監管部門應持續加強對信用卡業務監管，督促銀行進一步最佳化業務流程、完善風險防控體系，保障金融市場穩定。銀行則需深入挖掘客戶需求，進行差異化、特色化服務創新。如針對特定客群推出定製化信用卡產品，提供專屬權益與服務；加強與商戶合作，打造更多消費場景，提升信用卡使用頻率與使用者粘性。同時，持續最佳化風險管理能力，精準識別優質客戶，合理控制風險。只有這樣，信用卡業務才能在新市場環境下實現高品質發展，為消費者提供更優質金融服務，為經濟發展注入活力。 （RMB觀察）