今天是2026年1月13日，川普在上周五1月9日深夜發布將對美國銀行信用卡公司設定 10% 的利率上限，此話一出引爆全美銀行的反彈，話題持續燃燒。但設置信用卡利率上限真的是錯的嗎?為什麼要這麼做?一、美國民眾信用卡使用現況2025年底，美國民眾信用卡債務總額在突破紀錄，達到1.23兆美元水準，家庭平均負債金額高達9,326美元。面對生活開支日漸吃緊的困境，越來越多美國人民開始依賴信用卡來支付食物與住宿等基本需求問題。然而同時間逾期90天以上也激增至12%，創下15年以來最高。顯示家庭財務壓力已達相對高檔水準。這樣的現況，可能造成民眾消費能力下降，進而影響整體經濟活動動能。另一方面若民眾的還款逾期狀況持續上升，將可能累積為銀行端的資產品質與信用風險壓力。(資料來源:Bloomberg)二、美國銀行端的現況美國銀行信用卡貸款佔整體銀行資產約 4.5%，但由於高利率，信用卡貸款貢獻了銀行端16.6%的利息收入(依研究估算)。然而在現行制度下，高利率的信用卡利息收入，在實務上也有助於吸收潛在的壞帳與損失風險。而一些美國銀行業倡議團體則表示，信用卡屬於無擔保消費性貸款，其違約風險本就高於房貸或車貸，較高的利率反映的是風險定價結果。如果限制信用卡利率上限，可能促使民眾轉向監管較少、成本更高的替代性借貸方案。當銀行信用卡利率限制設置上限，銀行端發放信用卡率就會收緊，提高信用評分的表準，進而導致能夠申請通過信用卡的民眾大幅下降。另一方面，銀行端認為信用卡利率設置上限10%，也會讓銀行端的獲利下降，信用卡的高利率是銀行重要收入來源之一，利率上限將可能對部分高度依賴信用卡業務的銀行（如美國銀行、Capital One 等）之獲利能力與股價評價產生影響。(資料來源:美聯儲研究報告)三、實際身切之痛的台灣案例「喬治與瑪莉現金卡」事件「喬治瑪麗現金卡」1999年問世，是台灣第一張現金卡，英文名稱為「George & Mary」，問世2年之後，讓萬泰銀行的獲利攀上高空，同時創下罕見的股價大漲8倍奇蹟。當然，當時的股價表現亦受到景氣循環與金融環境影響，但現金卡業務被普遍視為重要推力之一。在當時台灣現金卡利率常見約在17%~20%，依照資料顯示當時約定利率上限為20%，而部分銀行在實務設計上，透過違約金、手續費等名目，使整體借貸成本高於名目利率。由於借款門檻過低，許多人把它當作小額信貸在使用，雖說小額但高利率的循環利息也在當時創造了許多「卡奴」。在2000年中卡債風暴正式逐漸形成，許多人開始無法還款，以卡養卡的情形日漸加劇，新聞媒體開始紛紛報導。此事件從2004年至2006年正式爆發，當時借款人大多以卡養卡，但還款都是利息，本金幾乎沒有動到，呈現永久欠債的現況。而銀行也開始失控，逾期率上升、壞帳快速提升，一連串銀行端失控後，銀行開始暫停發卡轉催收以及委外討債。緊接著因無法再依靠以卡養卡，許多人開始轉向地下錢莊借錢，借款人壓力遽增自殺案件提升、聯徵信用崩壞...等問題開始浮出社會檯面。最終迫使台灣政府與監管強制介入，實施以下措施：限制現金卡發行提高核貸門檻禁止過度促銷強制資訊揭露（總借貸成本）後續修法信用卡循環利率上限 15%(資料來源:喬治與瑪莉維基百科)四、結語(申明:以下為個人觀點，不代表任何立場)依照過往台灣的歷史金融教訓，對應此次川普政府提出的信用卡利率上限設置，或許10%的利率上限，對銀行端現行商業模式將帶來明顯調整壓力，若從較長期的制度穩定角度觀察，或許仍存在多種配套方案可供討論與實施，例如階段性的實施政策，避免銀行端斷層產生，也可給予銀行時間改善本體獲利結構，當這項政策開始實施銀行端就必須重新調整獲利結構，雖然這不是一件簡單的事情。設置信用卡利率上限，仍然可以為銀行創造利息收益，只是沒有以前的高暴利，倘若制度可以減輕民眾還款負擔以及提升整體消費力促進經濟活動，即便可能帶來短期的調整陣痛，若能換取長期制度與經濟體質的穩定，仍值得納入討論。從喬治與瑪莉現金卡的事件，過往的案例我們可以察覺到其實現在美國銀行業團體擔心的事情，即使現在不設置上限，在未來壞帳、逾期率爆發性成長，利息收入無法再回補壞帳與損失，屆時銀行也會踩煞車，那麼他們擔心的潛在問題可能還是會發生。**更多(分析、資產配置分享、財經閱讀筆記..等)歡迎至「ANSHI安實的沙龍」訂閱哦！※文章分享來自個人分析，不會給予該買或賣的評斷，純分享，也是一種自我紀錄。※投資理論沒有對錯，想法、策略只有適不適合自己，互相討論求進步(數據有誤，歡迎留言修正)。

川普呼籲將信用卡利率上限設定為10%近日，美國總統川普呼籲將信用卡利率設定為期一年的上限10%，自1月20日起生效，但未說明具體細節。他在社交媒體上寫道：“請知悉，我們將不再允許美國公眾被那些信用卡公司‘宰割’——它們收取20%到30%，甚至更高的利率，而這種情況在拜登政府期間一直放任發展、無人管控。負擔能力（AFFORDABILITY!）！”目前尚不清楚信用卡公司是否會響應他的呼籲，也不清楚他會採取什麼行動來強制促成變化。這條帖文發佈之際，川普政府正加大力度向選民證明，其正在處理有關生活成本和物價的擔憂——這些問題已成為11月中期選舉的核心議題。川普並未明確說明，利率上限將通過行政命令還是通過立法來生效。不過，一名共和黨參議員表示，他已與總統通話，並將在總統“全力支援”下推動相關法案。川普稱，他希望該上限能在1月20日落實——這一天是他就任滿一周年。在2024年總統競選期間，川普曾承諾推動限制信用卡公司可收取的利率水平。就在川普上周五發佈資訊的數小時前，佛蒙特州獨立派參議員伯尼·桑德斯在X上表示：“川普承諾把信用卡利率封頂為10%，阻止華爾街為所欲為。結果他反而放鬆監管，讓大型銀行在信用卡上收取高達30%的利率。”去年，多個銀行業貿易團體在寫給桑德斯和密蘇里州共和黨參議員喬什·霍利的信中警告稱，如果政府把信用卡利率像兩位參議員提議的那樣封頂為10%，消費者將面臨非常糟糕的後果。該團體寫道：“許多目前依賴信用卡的消費者，將被迫轉向其他管道滿足短期融資需求，包括當鋪、汽車產權抵押貸款機構，或者更糟——如高利貸者、不受監管的線上放貸機構以及黑市。”銀行政策研究所（Bank Policy Institute）去年在一份報告中表示：“儘管擬議的利率上限是出於良好意願，旨在減輕部分家庭面臨的高債務負擔，但它會損害消費者獲得信用卡信貸的管道。”該組織還稱，此舉可能迫使發卡機構削減持卡人福利，包括與消費掛鉤、回報豐厚的獎勵計畫。影響有多大？除了信用卡公司外，華爾街也勢必會強烈反對。信用卡公司在川普的2024年競選中曾大量捐款，並支援川普第二任期的議程。銀行業的論點是：在經濟擔憂加劇之際，這項計畫最傷害的將是窮人——因為銀行會縮減或取消授信額度，迫使他們轉向成本更高的替代選擇，如高利貸借款。歷史上也有例子顯示，利率上限確實會讓信用資質較差的人被排除在某些金融產品之外，因為銀行無法正確地給風險定價。阿肯色州嚴格執行17%的利率上限，證據表明該州的貧困人群和信用較差者更難進入消費信貸市場。研究顯示，10%的利率上限很可能會導致銀行減少向信用評分低於600的人放貸。研究人員在川普首次提出這一競選承諾後進行測算，發現如果信用卡利率封頂為10%，美國人每年大約可節省1000億美元利息。同一批研究還發現，儘管信用卡行業將遭受重大衝擊，但仍將保持盈利，只是信用卡積分返利等獎勵和其他福利可能會被削減。美國消費者金融保護局（CFPB）表示，2024年美國約有1.95億人持有信用卡，並被收取了1600億美元利息。根據紐約聯儲去年第三季度的資料，美國人當前信用卡債務規模創歷史新高，約為1.23兆美元。此外，根據聯準會和其他行業追蹤來源的資料，美國人信用卡平均利率約在19.65%到21.5%之間。隨著聯準會在過去一年下調基準利率，這一水平有所回落，但仍接近自聯邦監管機構在上世紀90年代中期開始追蹤信用卡利率以來的高位。這明顯高於十年前，當時平均信用卡利率約為12%。美國銀行業警告稱：“我們認同總統的目標：幫助美國人獲得更可負擔的信貸。但與此同時，證據顯示10%的利率上限將減少信貸供給，並會對數以百萬計依賴並重視信用卡的美國家庭和小企業主造成毀滅性打擊——而這些人恰恰是該提案意圖幫助的對象。”這些團體還稱：“如果實施，這項上限只會把消費者推向監管更少、成本更高的替代選擇。” (中國基金報)

記者林莞茜／綜合報導 期貨台中銀行宣布，115年1月1日起，本行信用卡總持有張數上限為三張(世界卡、附卡不列入張數計算)，既有卡友權益不受影響。（圖／翻攝自台中銀行臉書）[NOWnews今日新聞] 台中銀行公告，將自115年1月1日起，將限制每人信用卡總持有張數上限為三張，但世界卡、附卡不列入張數計算，若為既有卡友權益則不受影響，且未來如遇換卡或補發卡，仍不受三張上限的限制，不過若於新制施行後，停用任一信用卡，則其信用卡總持有張數上限將以三張為限，日後不得再申辦新卡。台中銀行基於風險控管考量說明，宣布既有持有超過三張信用卡者不溯及既往，如在115年1月1日前已持有超過三張信用卡（不含世界卡及附卡），未來如遇換卡或補發卡，仍不受「三張上限」之限制；若持卡人於115年1月1日後停用任一信用卡，則其信用卡總持有張數上限將以三張為限，日後不得再申辦新卡。台中銀行也在官網上，針對新制進行舉例說明：範例１：持卡人Ａ於115年1月1日前持有本行四張信用卡（不含世界卡及附卡）。115年1月1日後，Ａ停用其中一張信用卡，因115年1月1日起總持有張數上限為三張，故Ａ日後不得再申辦新卡。範例２：持卡人Ｂ於115年1月1日前持有本行四張信用卡（不含世界卡及附卡）。115年1月1日後，Ｂ的其中一張信用卡因毀損換卡，不受總持有張數上限為三張之限制。範例３：持卡人Ｃ於115年1月1日前持有本行三張信用卡（不含世界卡及附卡）。115年1月1日後，Ｃ另申辦本行世界卡，因世界卡不列入總持有張數計算，故可正常核發。範例４：持卡人Ｄ於115年1月1日前持有三張信用卡。115年1月1日後Ｄ另申請信用卡（非世界卡或附卡），因115年1月1日起總持有張數上限為三張，故該申請不予受理。https://tw.news.yahoo.com/2026元旦起-台中銀限-1人限持3張信用卡-100137049.html-----------------------洽詢國內外期貨手續費專線洽詢 0935-884886加LINE洽詢服務:  pei098康和期貨佩君康和期貨手機線上開戶24小時約10分鐘申請低價手續費免出門好方便!!!營業員務必點寫:凌佩君即可享有手續費低價優惠專案價手機點選:【康和期貨線上開戶】​​​​康和期貨線上開戶營業員請指名:凌佩君

我上周末收拾錢包，發現一張信用卡神秘失蹤。不是丟了，而是我主動註銷了它——這已經是我近兩年註銷的第三張信用卡。仔細一想，我和信用卡的“感情破裂”早有徵兆。上次用它還是半年前買機票，而日常消費，它早已被支付寶、微信支付和各類網際網路信用產品擠到了錢包最底層。像我這樣的人不在少數。央行資料顯示，2025年二季度末，全國信用卡和借貸合一卡總量為7.15億張，較上季度減少600萬張，已連續11個季度下滑。比起2022年的峰值，這個數字更是銳減了約9200萬張。1 、規模萎縮，信用卡從“香餑餑”變“休眠卡”曾經，信用卡是銀行零售業務的王牌，如今卻成了許多人錢包裡的“休眠卡”。北京市民馬女士的經歷頗具代表性：她持有的信用卡從5年前的5張縮減到1張。“大部分都不常用，覺得沒必要保留了。”這種心態在持卡人中蔓延，導致全國信用卡數量持續下降。睡眠卡問題尤為突出。中國銀行業協會資料顯示，截至2023年末，信用卡活卡量為6.4億張。與央行統計的7.15億張在用卡量相比，意味著市場上有約8000萬張睡眠卡有待清理。銀行業績也反映出這一趨勢。2025年三季度報告顯示，多家銀行信用卡貸款餘額下降：招商銀行信用卡貸款餘額約9276億元，較去年末減少約200億元；中信銀行下降4.87%；平安銀行下降7.9%。2管道整合，銀行被迫“斷臂求生”面對市場萎縮，銀行不得不採取“瘦身”策略。中國銀行於2024年率先關停“繽紛生活”App，將功能遷移至綜合型手機銀行，成為國有大行中首個完成獨立信用卡APP撤並的機構。這一動作引發連鎖反應：北京農商銀行、“渤海銀行信用卡”等中小銀行相繼關閉同類產品。物理網點也在收縮。2024年全年超過40家信用卡分中心被裁撤，交通銀行單月關停10余家分支機構。截至2025年6月，交通銀行已累計關閉了29家信用卡分中心。銀行整合管道的核心邏輯在於降低維運成本、提升使用者體驗並強化資料協同能力。通過統一入口管理信用卡與儲蓄帳戶的互動場景，金融機構可更精準地識別客戶消費行為，並動態調整授信策略。3 、多方夾擊，信用卡遭遇“中年危機”信用卡的頹勢，是多方因素共同作用的結果。2022年，原銀保監會和央行聯合發佈《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》，要求銀行不得以發卡量、客戶數量等作為單一或主要考核指標，長期睡眠信用卡佔比不得超過20%。這一政策於2024年7月全面落地，成為行業轉向的“發令槍”。網際網路支付的崛起更是對信用卡形成降維打擊。博通諮詢金融行業首席分析師王蓬博指出，支付寶、微信支付這些平台，依託強大的支付生態，逐步嵌入花唄、微粒貸等信用產品，實現了“支付+金融”的有效閉環。22歲的李博文代表了年輕一代的態度：“對於小額高頻的支付需求，網際網路金融產品已經夠用了。”在他看來，信用卡的帳單日、還款日、最低還款、循環利息、年費政策就像一套需要背誦的使用說明，感覺有點麻煩。4風險攀升，逾期創五年新高隨著經濟環境變化，信用卡資產質量也面臨考驗。截至2024年末，信用卡逾期半年未償信貸總額達1239.64億元，較上年增長約8%；不良率升至1.43%，創近五年新高。區域性銀行受衝擊尤為明顯。2025年以來，銀行業加速處置信用卡不良資產包，頻繁出現數億元規模的轉讓項目，這也進一步折射出資產質量承壓的嚴峻現實。金融機構正通過強化巨量資料風控模型、動態調整授信額度及最佳化催收機制控制風險敞口。例如，某股份制銀行將AI演算法應用於即時交易監測，使可疑交易識別精準率提升40%以上。5轉向高端，銀行打響“客群爭奪戰”面對困局，銀行紛紛轉換打法，從“規模導向”轉向“價值深耕”。素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，信用卡發力高淨值客戶，主推高端類卡片，本質上是從狠抓“發卡獲客”到“精耕存量”的經營策略轉變。多家銀行積極強化信用卡與財富管理的聯動，打出“信用卡+私銀+財富管理”的組合拳。中信銀行早在2023年就推出了“少年行”主題信用卡，面向私人銀行客戶，聚焦留學生家庭從出國到歸國的全旅程金融需求。廣發銀行在2025年推出了“臻稀鑽石卡”，將年費、權益與客戶財富管理規模深度繫結，其權益包含道路救援、酒後代駕、陪診掛號等服務。該卡年費為12000元，若客戶資產達600萬元且消費滿30萬元，可享年費全免。為提升高端卡的吸引力，銀行還著力為信用卡附著社交屬性。金融機構頻繁冠名熱門演唱會，為私行客戶預留演唱會的“最佳觀賞位”，強化卡屬“情緒價值”。6從支付工具到綜合金融平台未來，信用卡行業將呈現三大趨勢：管道整合加速、風險防控升級、場景生態重構。信用卡研究人士董崢認為，造成目前這種情況的原因是多方面的。除了前期粗放擴張的遺留問題外，產品創新嚴重滯後也是關鍵因素。當前信用卡產品同質化程度高，如同“在iPhone時代售賣老年機”般缺乏吸引力，難以滿足使用者差異化需求。中央財經大學副教授劉春生建議，銀行需推出面向年輕客群的定製化產品並最佳化服務，監管層也應規範市場並鼓勵創新，以推動信用卡業務健康發展。王蓬博認為，展望未來，信用卡不應僅是支付工具，更應成為集信用管理、財務規劃、消費權益於一體的綜合金融服務載體。曾經，信用卡是身份象徵；如今，它成了許多年輕人眼中的“累贅”。當我註銷最後一張信用卡時，沒有一絲留戀，反而有種解脫感。商業銀行的信用卡業務正面臨嚴峻挑戰。一方面，要應對睡眠卡激增和不良率攀升的現實；另一方面，要在網際網路金融產品的夾擊下尋找差異化競爭優勢。從“求量”到“逐質”，信用卡行業正在經歷一場深刻變革。未來，只有真正理解客戶需求，並能提供定製化解決方案的銀行，才能在這場轉型中贏得先機。 (消費NOTE)

據21財經，多家銀行近日對信用卡透支利率標準進行調整，打破0.05%的透支利率標準。光大銀行近期發佈的公告顯示，該行將信用卡透支利率收取標準由“日利率萬分之三點五至萬分之五（年利率12.7750%-18.2500%）”調整為“日利率0%-0.05%，按照單利演算法近似折算年利率為0%-18.25%”。這一最佳化調整將於9月29日起正式生效。這意味著極限情況下，優質信用卡使用者有望獲得最低0%的透支利率。有資深信用卡專家透露，在本輪調整中目前已有至少6家銀行在公開信披管道或信用卡領用協議中，對信用卡透支利率標準進行最佳化。“面對消費貸低利率優勢的衝擊，信用卡透支利率市場化可以針對一部分優質客群提供比現行標準較低的定價，在考慮資金良性周轉前提下透支信用卡支付，為銀行獲得相應的利息收益，這是信用卡業務差異化經營的一種體現。” (財聯社)

近日，中國央行發佈的2025年第二季度支付體系運行總體情況顯示，信用卡和借貸合一卡量下降趨勢明顯，且逾期問題愈發突出。截至二季度末，信用卡和借貸合一卡7.15億張，較上季度減少600萬張，較去年末減少1200萬張，較2022年最高位的8.07億張下降超11%，至今已連續下滑11個季度。同時，2024年末信用卡逾期半年未償信貸總額1239.64億元，較2023年大漲26.32%，佔比達1.43%，較上年末增加0.3個百分點。人民幣雜誌首席金融觀察員 大河  中國金融網版權圖片信用卡增速明顯下降，背後原因較為複雜。一方面，監管政策導向是重要因素。2022年7月，原中國銀保監會、中國人民銀行發佈《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》，對信用卡業務經營管理、發卡行銷行為、授信管理和風險管控等多方面進行嚴格規定。在此背景下，銀行開始對信用卡業務進行全面自查與整改，主動收縮戰線，減少盲目發卡行為，更加注重發卡質量與客戶資質稽核，這直接導致信用卡發卡量增速放緩。另一方面，市場競爭格局變化也在影響信用卡增長態勢。隨著金融科技發展，網際網路金融平台推出多種類信用卡功能的產品，如花唄、白條等。這些產品以其便捷的申請流程、貼合消費場景的特點，吸引了大量年輕客群，分流了信用卡潛在客戶群體。例如，一些年輕消費者在電商購物場景中，更傾向於使用操作簡便、即時可得的網際網路信用支付產品，而非申請信用卡進行支付。此外，經濟環境因素不可忽視。近年來宏觀經濟增速有所放緩，居民收入增長面臨一定壓力，消費者對債務的態度更為謹慎。在收入預期不穩定的情況下，人們會主動減少信用卡持有數量，避免過度負債。以部分受經濟波動影響較大行業的從業者為例，他們為降低財務風險，選擇註銷多餘信用卡或不再申請新卡。信用卡逾期問題愈發凸顯，帶來了多方面影響。對於銀行而言，逾期信貸總額大幅增加，直接侵蝕銀行利潤。銀行需要計提更多撥備來應對潛在損失，影響其資產質量與盈利能力。同時，銀行不得不加大催收力度，增加人力、物力成本投入。從金融市場角度看，信用卡逾期率上升會增加金融市場不穩定因素。大量逾期可能引發連鎖反應，影響金融機構間資金流轉與信用體系正常運行。如果逾期問題持續惡化，還可能影響消費者對金融市場信心，降低整體金融市場活躍度。針對信用卡增速下降與逾期問題，銀行已開始採取一系列措施。在發卡端，銀行提升信用卡申請門檻，加強對申請人收入、信用狀況等稽核。例如，一些銀行要求申請人提供更詳細收入證明材料，對信用報告中存在不良記錄或多頭借貸情況的申請人更為審慎。在貸後管理方面，銀行利用金融科技手段，加強對持卡人交易行為監測分析，及時識別潛在風險客戶，提前進行風險預警與干預。部分銀行還推出個性化還款方案，針對暫時遇到還款困難的客戶，在合理範圍內調整還款計畫，幫助客戶緩解還款壓力，降低逾期風險。展望未來，信用卡市場發展需要在規範與創新中尋求平衡。監管部門應持續加強對信用卡業務監管，督促銀行進一步最佳化業務流程、完善風險防控體系，保障金融市場穩定。銀行則需深入挖掘客戶需求，進行差異化、特色化服務創新。如針對特定客群推出定製化信用卡產品，提供專屬權益與服務；加強與商戶合作，打造更多消費場景，提升信用卡使用頻率與使用者粘性。同時，持續最佳化風險管理能力，精準識別優質客戶，合理控制風險。只有這樣，信用卡業務才能在新市場環境下實現高品質發展，為消費者提供更優質金融服務，為經濟發展注入活力。 （RMB觀察）