由於新冠肺炎，眾人開始仔細評估開放式辦公室，許多人認為這種環境會成為公共健康隱患。商業房地產公司第一太平戴維斯（Savills）於 2020 年展開問卷調查，發現採用開放式辦公室的公司中，僅有不到一半會在後疫情時代繼續沿用此風格。

「開放式辦公室」充滿活力的象徵，令企業難以抗拒

首先，你要把牆拆掉，將毫無靈魂可言的工作隔間拋諸腦後，再讓所有人都圍繞長桌坐著，距離越近越好，方便溝通。記得把所有私人辦公室都拆掉，因為私人辦公室代表某些人高人一等，因此，請讓資深員工跟所有員工平起平坐。大家會自然而然與彼此合作，激盪出創意的火花，外人看了一眼你們的辦公室，便會覺得這裡處處洋溢活力，而你的公司也會創造出前所未見的產品。

以上就是開放式辦公室的迷思，其空間普及率之高，大家早已司空見慣，而所帶來合作與創新的效應更是不容質疑。

但問題在於：員工恨死開放式辦公室了。這件事有部分要怪 Google。開放式辦公樓層設計源自早在 1940 年代，秘書打字辦公室就已採用此設計。2005 年，成立已 7 年的 Google 重新翻修加州山景城總部，打造出挑高敞亮的工作環境，成為專業時代的象徵，特點是共同工作空間與小型透明會議室。於此同時，乘著網路大爆炸之勢而起的新創公司，紛紛推出極端的開放式辦公室設計。此類公司如雨後春筍般出現，都想用最省錢的方式區隔自己與同業，有些直接進駐尚未完工的舊金山市場南區（SoMa）公寓，且刻意保留半完工狀態，因為這些公司的員工來來去去，牆面只會礙事而已。

拆掉隔間的開放式辦公室，似乎能打造充滿活力的組織文化、促進團隊合作，讓許多企業欲罷不能。

臉書於 2015 年啟用由法蘭克．蓋瑞（Frank Gehry）設計，位於門洛帕克市的總部，而開放式辦公室的意義此時早已超越矽谷創新的門面，成為一種深遠的隱喻。臉書創辦人兼執行長馬克．祖克柏（Mark Zuckerberg）在 2012 年宣布新總部設計時，曾寫道：「設置新總部是為了打造完美工程設計環境，打造一個能容納數千人的房間，每個人的距離都很近，有利於合作。」而祖克柏本人也和其他員工一樣，在公共區域的白色桌上辦公。

私人空間縮減、心理壓力倍增！「混合辦公」成首選替代方案

開放式辦公室讓部分公司欲罷不能是有原因的。首先，開放式辦公室帶來的破壞性氛圍象徵公司價值，代表他們勇於與不同資本家與人才合作。再來，開放式辦公室也是省錢的好策略，商業房地產協會 CoreNet Global 指出，企業於 2010 年分配給個人員工的平均面積為 225 平方英尺，到了 2013 年為 176 平方英尺，且可能會持續降低。辦公室解決方案供應商 WeWork 用開放式設計省錢的效率堪稱一絕，他們在共同工作空間引進公共桌與休息區；並為其他公司改造辦公室，利用數據將更多的員工擠進更小的工作空間。

但有研究不斷打破其優勢迷思。研究指出，與在私人空間工作的員工相比，在開放式辦公室工作的人請病假的比例高了約 2/3，承受的壓力較大，產值亦較低。哈佛商學院 2018 年的研究結果顯示，開放式辦公室會降低 70% 員工面對面交流的機率，並增加 50% 用電子信件與訊息溝通的頻率，打破開放式辦公室有利於合作的說法。

有鑑於此，建築師開始推出混合式設計。珍娜．伯格．麥克羅琳（Janet Pogue McLaurin）是曾為許多企業設計辦公室的建築公司金斯勒（Gensler）的主任，她說：「最有效率的工作樓層設計須包含數間會議室，以及可供員工集中注意力的私人空間；主打創新的公司運用辦公空間時，確實做到了地盡其用的程度，他們不希望員工的工作僅侷限於辦公桌。」

2021 年 8 月，雙北街頭開始出現以往不曾見過的亮橘色招牌，大大的「蝦皮店到店」，吸引了許多人的目光。

這是由來自新加坡的電商平台蝦皮（Shopee）購物經營的實體店舖。尚未走進店舖裡，往往就能看到門口堆積如山的物流箱，而店舖中除了提供蝦皮站上的包裹寄取件服務之外，也能看到貨架，販售著飲料、零食、菸品等商品。

根據蝦皮的官網資料，目前暫時沒有開放加盟的計畫，但是廣泛招募北北基、桃、竹、苗、台中、嘉義、台南地區的租賃地點，希望坪數在 10～50 坪之間。到今年 6 月初為止，蝦皮店到店已經在短短 10 個月內拓展超過 500 間門市，除了北部地區，店點也已經延伸至台灣中部。

在蝦皮店到店推出初期，許多站上買家、賣家都分享，儘管蝦皮對店到店物流服務祭出許多優惠免運方案，但只能在北台灣使用，一直是最大的痛點。然而，蝦皮店到店除了積極擴張自營店點之外，也陸續與實體零售通路業者合作，包含連鎖超市美廉社、超商業者 OKmart、連鎖 3C 通路全國電子、連鎖咖啡品牌 85 度 C、電信業者亞太電信。

加上這些外部實體通路的合作之後，目前全台灣能夠使用蝦皮店到店寄取包裹服務的店點，上看 1,360 間，幾乎快要趕上超商老三萊爾富 1,538 間的規模，逐漸翻轉「店點數不夠多」的劣勢。

對於蝦皮而言，無疑是希望透過異業合作，快速擴大寄取件的服務地區，對於與蝦皮店到店合作的通路業者而言，背後的盤算又是什麼？

看準人流、展店資源，實體業者助蝦皮店到店布局全台

與蝦皮店到店合作的實體通路，不約而同地指出合作背後的 2 大企圖：寄取件服務帶進的人流，以及提供新服務之後能夠擴大展店。

在 2021 年 11 月，美廉社正式在五股住宅區發布首家「蝦皮店到店示範店」，打響蝦皮店到店異業合作的第一槍。之所以選在五股，就是看準當地寄、取貨的高潛在人流。

走進 40 坪大的門市，就能看到收銀台旁放著蝦皮店到店服務櫃檯，從寄取件櫃檯、EC 櫃及物流箱都由蝦皮提供，僅使用美廉社約 2～3 坪空間。當時三商家購（即美廉社）董事總經理邱光隆指出，與蝦皮合作的店點，預期每天大約會收 200 個包裹，也可望為美廉社帶來 20％ 的來客成長。

邱光隆曾透露， 選在五股主要是透過蝦皮的大數據發現，周邊區域正是需求熱點。藉由與蝦皮之間的合作，也能加速美廉社的展店計畫 。在過去，美廉社主要設定 25 坪左右空間門市、服務 250 公尺範圍內的消費者，然而與蝦皮合作之後可以打破限制，服務 1 公里外的客群。當服務範圍擴大，展店計畫也能加速，而且透過數據間的合作，能讓店點的選擇更加精準。

今年 2 月，亞太電信宣布攜手蝦皮購物，成為蝦皮店到店物流生態圈的合作夥伴之一，截至 4 月，全台已有 18 間 Gt 智慧生活門市提供蝦皮店到店服務。亞太電信無論是用戶數、門市數，與中華電信、台灣大哥大、遠傳電信這 3 大巨頭比起來都不算多，亞太電信行銷中心副總經理鄧美慧解釋，「我們是後進業者，就要想怎麼提供更多客戶服務。」亞太也看好近年電商滲透率愈來愈高，因此合作洽談一拍即合。

從新服務引進的人流，也是亞太電信在合作初期看好的效益。鄧美慧分享，以台北市西湖店的成績來看，在開通蝦皮店到店服務之後，進店人流增加了 5 倍之多。在成功把人帶進門市之後，「接下來要把這些客戶留下來。」她指出，在 Gt智慧生活門市中，多數營收是來自電信服務費，但也有 3C 配件、手機等商品零售服務，「今年會先推出配件的優惠，未來可以再有類似 5G 體驗卡這種一次性的電信服務；先以零售銷售為主，電信服務再跟上。」

雖然進駐美廉社、亞太電信的門市，然而蝦皮店到店的服務範圍，依然只集中在中台灣以上。但這樣的劣勢，在與 OKmart 的合作發布之後，有了極大的反轉。

幫蝦皮鋪路、殺進南台灣，超商老三是怎麼想的？

2022 年 3 月，OKmart 宣布與蝦皮店到店全台 830 間門市展開合作，也意味著蝦皮店到店的服務店點正式擴及全台。在眾多合作業者當中，蝦皮店到店與 OKmart 的合作最為深度、密切。OKmart 總經理魏國志在接受《數位時代》專訪時，談到與蝦皮之間的合作時曾強調，要做到全門市的雙向寄取件，需要經過大量的測試、系統串接工作，這樣的深度合作，需要雙方長時間的測試、系統串接、以及信任才能促成。

魏國志分享，對於超商的業務而言，儘管如今商品銷售還是最主要的營收來源，但是代收代付服務、網購寄取這 2 大業務的重要性正在逐漸提升。以網購寄取營收為主的門市也正在出現，甚至已經有部分門市的 80％ 營收來自於此。

這樣的趨勢，也將影響往後 OKmart的展店策略，無論是什麼樣的營收組成，只要是能支持一間店的基本獲利、營收就能開店。在網購寄取需求很大的地區，門市就會規畫較多包裹放置的區域，零售貨架減少，不需要大坪數也可以開店。

電商超取重要性愈來愈高，店到店模式下一步將如何影響產業？

在疫情驅動之下，台灣的電商滲透率愈來愈高，以綜合商品零售業（包含超商、超市、量販、百貨）的網路銷售占比來看，已經在今年第一季達到 2.26％，比 2019 年同期的 0.87％ 高上許多。以零售業（包含實體通路與電商、郵購等非店面經營模式的零售業者）的占比看來，更在今年第一季達到了 10.44％。

台灣超商的密集度多年穩居世界第二，也影響電商的交貨方式。資策會 MIC 調查指出，有高達 85.9％ 的受訪者指出，到店是消費者首選的取貨方式。研究單位東方線上也指出，在疫情較為緊張時，由於消費者待在家中時間拉長，又可能無管理室協助收件，因此更加偏好超商取貨。

談到蝦皮投入資源經營店到店物流的原因，元智大學管理學院行銷學群助理教授朱訓麒指出，「主要原因是包裹數量太龐大，現有超商難以負荷。」而且若長期物流受制於其他廠商，也會使經營風險過高，因此推出自有服務。

而且對於蝦皮的全球事業來說，母公司 SEA 是以電玩事業的盈餘補貼電商業務，「獲利並非首要考量，蝦皮目前還在衝刺拉美、東南亞新市場，還有發展新模式。」對於蝦皮而言，店到店物流就是其中一項測試中的新物流模式。

「 我預計（蝦皮店到店）下一步是開更多店，優化服務流程，發展跨境電商帶領供應商出海。 」朱訓麒分析，蝦皮購物如今在中國開設很多賣家課程，教導如何透過蝦皮一次將商品邁向拉美、東南亞等海外市場。「店到店並非只是一個取貨點，而是由一電商平台掌控的創新模式，」未來也有可能將此模式推廣到蝦皮所經營的其他區域市場。

聚焦台灣市場來看，朱訓麒認為，蝦皮店到店的下一步將會發展外送、生鮮市場，「短期內蔬果生鮮還不會是蝦皮主戰場，應該會是先從冷凍食品開始。」由於蔬菜、牛奶、水果這類生鮮商品供應鏈整合較為困難，蝦皮可能會先主攻像水餃、肉品、海鮮等需要低溫運送、物流費用較高，卻是網購熱賣商品的品項，將冷凍運費降低，把握自有的物流優勢搶市。

那麼，面對蝦皮的競爭，實體零售通路該如何應戰？他認為，「 許多人只看到蝦皮的補貼策略、產品價格低廉，忽略了他的創新；實體零售業必須從根本設計新服務才有機會突圍。 」實體通路依然有其優勢，像是社區小店發展團購成為取貨點，或是百貨轉型娛樂餐飲主題商圈，依然有許多創新機會可以嘗試。

他也強調，「蝦皮必須有供應商才能存活，抗衡不如加入，思考如何（透過合作）利用流量，才是更積極的作為。」

沒有富爸爸。28 歲開始靠投資幫家裡還債 400 萬；35 歲前，從 20 萬滾出 4000 萬的資產；現在不僅有 126 間房子穩定收租，也早就實現財務自由夢想。

我的食衣住行一向簡單，但若不小心晃進了藥妝店，就常常失心瘋地買了許多「總有一天一定會用到」的東西。最後它們的下場不是沒用完、就是放到過期而丟掉。這幾年網購盛行，尤其夜深人靜時，滑滑手機，早上起床恢復理智才發現昨晚又買了好多東西。不僅浪費金錢和時間，也浪費家裡的空間收納這些東西。

後來，看了哈福．艾克（T. Harv Eker）的《有錢人想的和你不一樣》後，我的消費開始有了計劃。我一向不是很愛激勵亢進的理財書籍，不過，這本書所分享的「6 個帳戶」真是深得我心。

「6 個帳戶」的基本概念是──把每個月的收入分配到 6 個帳戶裡面，專戶的錢只能用在專屬的用途，不能「透支」，而且「一定要花完」！ 兼顧生活品質之餘，又能為長期規劃做準備，也讓生活達到平衡。

該享受的時候沒有罪惡感，該省錢的時候沒有抱怨，因為每一筆花費都在分配的額度內。

不管收到多少錢，永遠先把其中的 10% 存到「財務自由帳戶」。

「財務自由帳戶」裡的錢，只能用來買可以獲得「被動收入」或是讓錢長大的投資，而且，所有獲利都要繼續保留在這個帳戶裡，不能動用！有的人拿來投資股票、基金、房地產、甚至是美股選擇權⋯⋯不管是什麼工具，只要用心學習加上紀律，一定可以積沙成塔。

像我「財務自由帳戶」的錢只用來買收租的房子，每個月的租金收入也都繼續存在這個專戶裡面。就像房東阿姨說的一樣：「賺得到錢，也要存得住才行！」所有「用錢滾錢」的投資者，都是因為把收益繼續保留在「財務自由帳戶」裡，才能擴大自己投資的本金，加快投資獲利的速度！

除了把收入的 10% 存到「財務自由帳戶」外，也要記得把收入的 10% 存到「長期儲蓄帳戶」。

「長期儲蓄帳戶」和「財務自由帳戶」的不同在於：「財務自由帳戶」是為了「用錢滾錢」，而「長期儲蓄帳戶」則是為了「未來需要的支出」事先做準備。 例如：孩子的教育基金、買自住房子的自備款、父母的養老金等，都適合「長期儲蓄帳戶」。

如果你常在包紅包，或是每年都有固定的保費要繳，也可以每個月編列比例，固定提存，這樣要支出時才不會手忙腳亂。當然，「長期儲蓄帳戶」裡的錢也可以當成預留的應急資金喔！

第三個專戶，是「教育訓練帳戶」。把收入的 10% 放到「教育訓練帳戶」，如果有想買的書、想上的課，就可以用這個帳戶裡的錢，投資自己。

有句話說：「最貴的學費是『無知』！」我常說，覺得房地產課程學費貴嗎？如果一坪能少買 1 萬，30 坪就省下 30 萬，你真的覺得上課很貴嗎？

每年我都會編列預算，找一些想進修的課來上。買書就更不用說了，家裡的書多到一整面 200 公分寬、237 公分高的書櫃、前後放兩列還放不下，搬家時送出好幾箱。最近這幾年，我還會編列預算，帶員工一起上課！去年，我們一起上了遊戲創造、公眾演說的課，今年，我安排了執行力和行銷創意的課，帶辦公室的同事們一起進修！

投資自己的腦袋，永遠是最值得的事。增加的知識和能力，總是加倍回饋到我們工作和生活的成果上，投資報酬率很高！

除了「財務自由帳戶」外，我最愛的帳戶就是這個！把收入的 10% 放入你的「休閒娛樂帳戶」，然後，「一定要花掉！」我最愛的是按摩、安排小旅遊、或是買些心愛的小東西等。你可以每個月都花掉這筆錢，但是，如果你喜歡出國旅遊，也可以累積一季或半年，再一次花掉。

我之所以這麼愛它，是因為：從我開始編列「休閒娛樂帳戶」預算後，當我動用這筆錢安排休閒活動時，就算有點小奢侈，心裡卻一點罪惡感也沒有，這是多麼棒的心境！我知道我還有其他帳戶各司其職，一點都不擔心透支，也能充分的享受這筆預算帶給我的幸福體驗。

把收入的 5%-10% 放入「貢獻付出帳戶」，所有存在這個帳戶裡的錢，只能用在公益性質。你可以把這筆錢捐給關注的慈善團體，或用它來幫助有需要的人。

「6 個帳戶」裡的最後一個帳戶，是一般人花費最多的帳戶 ──「生活支出帳戶」。把收入的 50%-55% 放入「生活支出帳戶」，用來支付生活中「必要」的費用，如：電話費、水電費、房租、餐飲、交通等。

如果「生活支出」費用超出收入的 50%-55%，就要想辦法簡化生活。

例如：房租費用太高，可以像我以前一樣，跟朋友一起分租整層公寓，通常費用會比套房少一半。另外，50%-55% 的比例是高標，當收入增加時，「生活支出帳戶」的比例可能降低到 40% 甚至 30%。如果不定期有底薪之外的獎金，那麼，就有多的錢可以提撥到「財務自由帳戶」，為自己的第一桶金做累積與理財、活化的準備！

2021 年開始，有一個金融名詞逐漸吸引關注：BNPL（buy now pay later），中文直翻就是「先買後付」。市場上許多巨頭也開始大動作收購 BNPL 公司，如美國金融科技公司 Square 以 290 億美金收購澳洲 BNPL 公司 Afterpay，PayPal 也以 27 億美元收購日本 BNPL 公司 Paidy；甚至連非金融產業的蘋果（Apple），也在今年推出自己的 BNPL 服務。

把視角拉回台灣，PChome 攜手子公司廿一世紀數位科技在今年 4 月底推出台灣第一個串接 BNPL、無卡分期、行動支付的「慢點付」服務。而市場上同時還有其他 BNPL 競爭者，包括中租控股旗下仲信資融公司（簡稱中租）、日商 AFTEE、fasney、新加坡新創 Atome、BeautyPay 等，一時之間百花齊放，也讓人更加好奇這款新服務的熱潮。到底 BNPL 是什麼？為什麼國內外的金融業者，甚至其他產業龍頭都想跨足加入這個市場？

「先買後付」類似短期融資概念，讓消費者可以購買產品時無需當下付款，可於後續約定期間內一次或分期清償。這種模式讓沒有信用卡的族群，也能享有分期付款（有時還能零利率）的服務，而且相較之下，還款時間較長也較自由，滯納金甚至比信用卡來得低。

BNPL 的運作模式通常是：當消費者購買商品時，BNPL 業者會向商家收取服務費，每筆交易手續費約抽 4%～9.5% 不等，而他們會先將商品款項墊付給商家，消費者則是拿到商品後，再於期間內向業者償還該筆墊付款。

這種服務模式其實早在 2000 年就出現了，但近年因為疫情催化、通膨影響及電商蓬勃發展的情況下，讓 BNPL 消費模式在全球市場大幅成長。根據美國聯合市場研究公司 Allied Market Research 指出，2020 年 BNPL 的全球市場規模約為 906.9 億美元，預估將會以 45.7% 的年複合成長率增長。

「慢點付」帶動客單價翻倍，激活無卡年輕族群

PChome 董事長詹宏志指出，「慢點付」服務瞄準 2 大潛在用戶。第一是，生活中沒有信用卡的人，目前台灣仍有超過 800 萬人沒有信用卡，其中不乏工作收入高，但非領固定薪水的自由工作，以及無法輕易辦卡、或有卡片但額度較低的族群；第二，瞄準那些希望能自主決定付款時間的人，「新世代消費族群偏好靈活彈性的支付選擇與資金運用方式，而通膨會讓消費者更積極安排自己的所得。」

廿一世紀數位科技總經理周厚宇表示，慢點付在 4 月底導入 Pi 拍錢包中，目前註冊用戶數已突破 3 萬。其中，根據後台數據顯示，使用者年齡集中在 20～39 歲，支付金額月增超過 60%，「這真的激活了那些年輕客群，以及那些本來有消費力，但卻沒有工具的人。」

拍付國際總經理韓昆舉也指出，行動支付跟先買後付結合，能讓用戶日常就能使用，顯著提升平均客單價。對比 Pi 拍錢包裡使用其他支付方式的族群，慢點付的用戶在超商、百貨通路均消成長 2 倍，餐飲美食通路則成長 1.4 倍。

首重「風險管理」，滾動式調整消費者的支付上限

不過，讓消費者自主決定要分期付款，甚至讓他遞延帳單，風險不高嗎？

周厚宇表示，先買後付在全世界的主要玩家沒有太多，正是因為風險高，「風險是我們最在意的事，我們會根據我們對消費者的習慣、支付能力，慢慢調整他的支付上限。」比方說，完全沒有使用過 Pi 拍錢包的人申請慢點付功能，只會得到 1000 元的支付上限；但若是 Pi 拍錢包既有會員申請，支付上限就會隨著他過去的還款能力動態調整。

面對沒接觸過的消費者，廿一世紀數位科技透過大數據建立一套信用評分模型，根據這套模型給出支付上限，「之後再依據他的還款能力做滾動式調整，我們不會有太積極的作為，因為沒辦法控制風險。」

他口中的積極作為，是指在不瞭解消費者的支付能力時，為了衝高流量、使用人數，就先給對方 10 萬元支付上限，「當然消費者會很開心，但我們擁有 30 年風險控管團隊，看過銀行界的起起伏伏，知道設計產品時哪些東西不能碰。」

台灣 BNPL 玩家，優勢、會員數一次盤點

目前，台灣 BNPL 業者包括中租、日商 AFTEE、PChome 的「樂分期」、fasney、新加坡新創 Atome、BeautyPay 等。其中，又以中租無卡分期「zingala 銀角零卡」、AFTEE 會員數最多。

中租推出無卡分期「zingala 銀角零卡」，會員已突破 86 萬，是台灣目前最大 BNPL 業者。

中租零卡分期會員已突破 86 萬，放款額度高達 600 億台幣，2021 年放款戶數超過 30 萬人，合作通路包括 momo 購物網、東森購物、Yahoo! 奇摩購物中心，台北晶華酒店、Samsung、東南旅遊等超過 4 萬間店家，是台灣最大 BNPL 業者，目標會員數今年突破百萬。

排名第二的 AFTEE，在 2021 年會員數突破 50 萬人，線上店家如 PChome 24h 購物、商店街、東森購物、KLOOK、91App 等商家數超過 2200 家。去年，交易金額年增 230％，目標是在 2022 年交易金額持續成長 250%，預期會員數翻倍成長。

同樣是 BNPL，中租零卡分期與 AFTEE 差別在於，中租是台灣最早進入個人融資市場的業者之一，從 2000 年開始，就提供個人消費分期服務，買機車、精品包包等大額消費，都可以跟中租借貸。累積下來的數據，讓中租在 BNPL 市場能做到「高額低頻」的定位，若以去年放款金額與人數計算，人均支付金額在 2 萬元左右，像是特力屋等較高消費的通路，中租零卡甚至可以給到 50 萬的支付額度。

AFTEE 則主攻「中低額、高頻次」的電商消費，優勢在於，AFTEE 不強制註冊會員，在網購頁面中點選 AFTEE，輸入手機號碼後，收到認證簡訊，就能直接購物。相較於多數業者還是需要消費者提供身分證與其他身分證明，AFTEE 不需繳交付太多個人資料，簡化交易過程，也讓結帳更快速。若是下載 App 與註冊會員，則可享受會員專屬福利，例如延後繳費期限、分期付款等。目前 2 間業者呆帳率（無法追回的貸款）都控制在 1％ 左右。

這次，廿一世紀數位科技這次與 PChome 推出「慢點付」服務，周厚宇強調，重點在於 BNPL 與「行動支付」的結合，好處在於，過去 BNPL 業者必須一間一間通路慢慢打，現在與 Pi 拍錢包合作後，一下就多了 38 萬個店點，潛在客戶除了 Pi 拍錢包 135 萬用戶、也包括 PChome 1300 萬名會員，以及 800 萬名無卡信用小白。

而且，民眾在一般生活中就可以使用，例如，去便利商店買零食雜貨，打開 Pi 拍錢包，就能用慢點付的服務。在消費金額上，拍付國際總經理韓昆舉觀察，假設消費者過去在便利商店買 100 元的產品，加上慢點付服務，均消可提升至 200 元。倒不是說產品客單價提高，而是這些物品本來就屬於消費者會買的東西，只是提供更多的購物彈性。

美國逾 4 成人使用 BNPL，雖方便但也容易忘記繳費

觀察國外市場戰況，國際上前幾大 BNPL 業者 包括：美國 Affirm、瑞典 Klarna、澳洲 Afterpay、PayPal 等，根據金融產品公司 FIS Global 資料顯示，BNPL 服務去年在歐洲電商交易中占 7％ 以上、在澳洲電商中占了 10％、瑞典 23％、美國則有超過 40% 的人使用過先買後付的服務。現在，連蘋果都跳進「Apple Pay Later」戰局，顯示先買後付愈來愈受到企業重視。

不過消費者也需要注意，據金融公司 Credit Karma 調查，雖然有 45% BNPL 用戶認為這種支付方式，比使用信用卡每月一次性支付更容易，但是，在美國使用 BNPL 的消費者中，有 38％ 錯過了不只一次的付款。根據服務條款，如果消費者錯過了其中一筆分期付款的繳納，有可能會受到高額罰款，使用時需要謹慎。回到台灣的觀察，周厚宇表示，根據目前試營運一個多月的情形，大部分消費者都是選擇一次付清，顯示台灣消費者本身就有風險控管的意識。

未來，BNPL 業者也可能化身為店家有利的「廣告數據分析平台」。像是 Afterpay 手握 4400 萬用戶消費行為，其中，有 30% 交易量來自本身的 App，在 2021 年推出了按廣告效果付費的廣告平台，幫助店家辨別與改善銷售不佳的產品，尤其是在蘋果禁止應用程式主動追蹤用戶的行蹤後，消費者手機裡的金融消費資訊更可能是商家的行銷希冀。

東吳大學企管系副教授歐素華接受本刊專訪時曾表示，貸款的方式從過去需要實物擔保，到現在走向無實務擔保，加上現在消費者買東西愈來愈愛分期，未來購物模式預計會有大幅轉變。相關金融、貸款業者都必須思考各種藍海市場的可能，觀察消費者還有哪些應滿足而未被滿足的需求，發展出相關服務的訂閱制或預付制，才有辦法在兵家必爭之地生存下來。

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