時間會發揮複利效應，還不擅長理財之前，建議先理債，尤其是優先償還壞債，因為它會帶來壓力，且利息通常較高。 理債時，必須培養良好信用、了解貸款規則，並且善用債務整合方法。 如何整合債務呢？第一步要先列出所有的債務清單，接下來要掌握債務整合的四大原則，優先還掉以下債務：扣分多、高利率、高支出、有利率。

債務協商不等於債務整合，代辦公司有可能會引導客戶向銀行協商，收取高額手續費，卻讓客戶在不自覺的情況下信用破產。 債務協商的10年內，客戶會因為信用瑕疵而無法申請信用卡，也無法辦理任何貸款。 銀行若發現你是透過代辦公司申請，會直接婉拒，且可能成為貸款黑名單。 若想找專家諮詢債務問題，要找財團法人法律扶助基金會。