「和大家分享一個今年"穩賺4%"的方法...那就是美元定存有4%多的利息唷！」

早上看到LINE群組有人分享穩賺4%的方法，雖然很感謝他無私的分享，但也不禁為這樣的想法捏了一把冷汗…

(完整文章請見下方留言處連結)

由於美國大幅升息的影響，美元定存利率最近很高，確實受到很多儲蓄族的歡迎~

不過，在你腦袋想著「穩賺4%」之前，請再進一步思考「美元高利定存」的可能陷阱…

換匯時，很多人誤以為銀行不會收取手續費，但其實手續費隱藏在「買價」與「賣價」之間。

 當你購買美金的當下，如果你想要立刻再賣回給銀行，這一買一賣之間就立即產生了匯損(以近期買價匯率30.8為例，賣價匯率為30.7，當下就產生0.3%的匯損)

換句話說，你一年的利息至少要0.3%，或者匯率要漲0.3%，才會不賺不賠。

如果美元高利定存是一年，那麼一年後的美金有可能漲，也可能跌。

這也代表你的本金有可能賺，也可能賠。

假設你現在用30.8買入美金，一年後拿到4%利息，但美金跌了5%，匯率變成29.26，就代表你這一年不只白忙一場，還倒賠1%。

不只如此，如果你還要賣回給銀行，又要再加上買賣匯差，此時銀行可能用29.16跟你收購，等於一年後你賠了超過1%。

陷阱3：拿到的利息可能沒你想得多

很多銀行推出短期高利定存，主因是為了吸收新資金，等你到期後再引導你購買外幣金融商品。

其次，則是去化不賺錢的台幣定存，引導至有利可圖的外幣定存，以降低銀行的資金成本。

 (PS: 我曾經在總行設計過這類行銷專案，所以很清楚這件事)

這類高利存款可能主打1個月、3個月、6個月，利率可能4%左右，看起來很吸引人。

但其實那是「年化」利息，如果你沒存滿一年，就必須按照實際存的天數去打折計算！

真正換算之後，1個月到期後你只能拿到0.33%左右(4%除以12個月)的利息，3個月到期後只能拿到1%左右的利息，6個月只能拿到2%左右的利息。

所以，4%是年化利率，不見得是你真實拿到的利率！

▌買美元定存前先想好出場策略

銀行可以透過各種方式，勸你購買外幣基金、外幣保單、外幣組合商品等等，賺取更多的手續費。

如果你沒先想好出場方式，大概就會被引導去購買這些商品，不然就是繼續放活存，成為閒置資金，反而降低了資金的運用效率。

如果一年後本來就需要購買美元商品(譬如美元保單)，這時候先做美元定存備用還蠻合理，因為即使一年後美元大跌，還是需要動用到美元。

短期高利定存是銀行吸收新資金的敲門磚，愈短期的高利定存，其實實際拿到的報酬愈低。

如果你只是為了短期的高利率而換匯，到期後就需要換回台幣，要小心未來可能面臨的匯損風險(譬如從30.8跌至29.26，銀行買回時又會用更低的29.16跟你買)

由於匯率的變動無法預期，所以要避免為了「賺了利息」，卻面臨「賠了本金」的風險，最好的方式就是：存美金的當下，先想好未來怎麼運用這筆美金囉！

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