3億中國人如何養老？｜2025保險展望⑤
摘 要
依照檔案規劃，到2029年，養老服務網路將基本建成；到2035年，全體老年人將享有基本養老服務。與之配套，養老金融也將升級服務賽道
積極應對人口老齡化是一項全域性、長期性重大戰略。老齡化社會的步伐正在加速，在這一不可逆轉的人口結構變化中，做好養老服務成為社會關注的焦點。
中國從2000年進入人口老齡化社會以來，養老服務不斷加快發展。近期，中共中央、國務院出台《關於深化養老服務改革發展的意見》（下稱《意見》），描摹了中國未來養老的新藍圖，“到2029年，養老服務網路基本建成；到2035年，養老服務網路更加健全，全體老年人享有基本養老服務”。
在這一框架體系下，近日《北京市養老服務條例》（下稱《條例》）立法啟動會召開，旨在通過立法著力解決失能、失智等老年人的長期照護等養老服務領域難題，推動建立健全分級分類、普惠可及、覆蓋城鄉、可持續發展的養老服務體系。
北京市民政局局長佟立志表示，當前養老服務仍然存在養老相關主體責任邊界不夠清晰、養老服務資源組態不合理、失能失智照護服務供給不足、安全監管存在短板等問題。失能、失智等老年人的長期照護是北京市養老服務領域的剛性需求，是社會各方面普遍關注的焦點和難點。“立法過程中，應加強失能、失智老年人養老需求調研，集中資源和力量，重點從完善養老服務資源供給體系、做好養老服務兜底保障等方面提出有針對性的制度措施，切實守住養老民生底線。”
2024年11月8日召開的國務院常務會議，即對深化新時代養老服務改革發展有關舉措進行了研究。民政部養老服務司相關負責人表示，“當前，隨著中國人口老齡化不斷加速發展，老年群體日益增長的美好晚年生活期盼與養老服務發展不平衡不充分之間的矛盾將更為明顯，將給中國經濟社會健康發展帶來越來越多的挑戰，需要積極穩妥應對。”
為更好保障近3億老年人老有所養，安享幸福晚年，《意見》從養老服務網路、服務形態等方面提出了清晰的目標和路徑。此外，《意見》還首提了養老機構分類改革，明確將養老機構劃分為兜底保障型、普惠支援型、完全市場型，推動形成兜底有保障、剛需有服務、普惠有供給、市場有選擇的服務格局。
2024年12月30日，在中國人民銀行、金融監管總局、國家發展改革委、民政部、財政部、人力資源社會保障部、國家衛生健康委、中國證監會、國家醫保局等九部門聯合印發的《關於金融支援中國式養老事業 服務銀髮經濟高品質發展的指導意見》中，則為養老金融的發展做出了“規劃圖”。
截至2023年底，中國60歲及以上老年人口達2.97億，佔總人口比重達到21.1%。人口老齡化已成為今後較長一段時期中國的基本國情。據《銀髮經濟藍皮書：中國銀髮經濟發展報告（2024）》資料顯示，目前中國銀髮經濟規模在7兆元左右，約佔GDP的6%，到2035年，銀髮經濟規模有望達到30兆元，佔GDP的10%。
聚焦銀髮經濟的兆賽道，保險業正探索養老金融的可持續閉環，助力養老服務。“解決老齡化問題將直接拉動一系列新產業發展，帶動社會化養老產業興起，在這其中，保險業做了非常可貴的探索和實踐，而且從現在看，取得了很好成績”，近日，全國社會保障基金理事會原副理事長、原銀保監會副主席陳文輝在第三屆中國保險養老與發展論壇上表示。
在陳文輝看來，老齡化相關產業的發展需要金融的全方位支援，通過積極應對，可以形成養老金融的可持續閉環。應對老齡化需要大量地發展養老金和長期壽險，這些長錢形成耐心資本，可以用於投資建設現代化產業體系，其中包括醫藥健康、人形機器人等養老前沿科創領域，可以更好地為老年人提供服務，同時產業體系的建設投資得到良好回報，養老金與長期壽險資金的回報又可以回饋到老年人，使養老問題得到更好解決。
貫通三類養老服務形態
2024年11月8日召開的國務院常務會議中強調，要進一步激發養老事業和養老產業發展活力，大力發展銀髮經濟。養老服務產業是具有巨大發展潛力的朝陽產業，有效激發養老服務消費活力，不斷拓展養老服務消費新場景新業態，需要充分發揮市場組態資源作用。
《意見》首次清晰回答了適合中國國情的養老服務體系是分級分類、普惠可及、覆蓋城鄉、持續發展的養老服務體系，還首次提出了加快健全覆蓋城鄉的三級養老服務網路，強調了貫通協調居家、社區、機構三類養老服務形態。
2025年1月中下旬以來，全國各省區市集中迎來一年一度的地方兩會時間，與老百姓息息相關的居家、社區等養老服務民生事項，也都落到了各地2025年政府工作報告中。
廣東省政府工作報告提到，開展老年健康促進行動，加強適老化改造和無障礙環境建設，發展社區支援的居家養老，擴大普惠養老服務，推進鄉鎮敬老院最佳化整合和轉型發展等；貴州提出，為2萬名特殊困難老年人提供居家上門服務，完成8000戶特殊困難老年人家庭適老化改造。
四川省政協委員、民盟達州市委會副主委、達州職業技術學院師範學院院長柏晶帶來了一份《關於加強我省普惠性養老服務體系建設》的提案，她建議科學規劃養老服務設施佈局，依人口密度、老年人口分佈等確定養老機構、社區養老服務站點數量和位置，打造就近居家養老服務圈，同時升級改造現有養老服務設施，提升服務質量與設施水平。
據民政部統計，截至2023年末，全國共有各類養老機構和設施40.4萬個，養老床位合計823萬張。其中註冊登記的養老機構4.1萬個， 床位517.2萬張（護理型床位佔比為58.9%）；社區養老服務機構和設施36.3萬個，床位305.8萬張。
民政部養老服務司副司長李邦華認為，《意見》提出貫通協調居家社區機構三類養老服務形態，讓三類養老服務融合發展，養老機構的專業化服務可以延伸到社區和家庭，社區和居家養老服務中無法滿足的需求，也可以轉介到養老機構，三類服務既各展其能，又相互支援，形成供給新形態。
具體而言，《意見》要求，首先，鞏固居家養老基礎作用。完善老年人床邊、身邊可感可及的養老服務政策措施。健全家庭養老支援政策，探索為居家失能老年人建設具有連續、穩定、專業服務功能的家庭養老床位，開展老年人家庭成員照護技能培訓等。
其次，強化社區養老依託作用。擴大社區養老服務有效供給，依託社區為居家養老提供有力支援。發展嵌入式社區養老服務，大力培育專業化、連鎖化、品牌化營運的社區養老服務機構，整合周邊場地設施等資源，推行“社區+物業+養老服務”，增強專業照護、日間照料、康復護理、上門服務等能力等。
在機構養老方面，根據服務對象和設施條件，因地制宜推進養老機構分類改革，調整完善供給結構。兜底保障型養老機構主要收住特困老年人和經濟困難失能老年人等；普惠支援型養老機構面向全體老年人開放，由設區的市級政府制定支援辦法，加強收費引導管理；完全市場型養老機構實行充分競爭、優質優價，滿足老年人多樣化需求。《意見》還提及要促進醫養結合。
復旦大學老齡研究院副院長、教授吳玉韶表示，中國家庭養老歷史悠久，而以前很多政策和實踐中，居家、社區、機構三類服務大多是分離的。《意見》明確提出，強化以失能老年人照護為重點的基本養老服務，回應了億萬老年人的急難愁盼問題，進一步明確了養老服務的重點發展目標，同時提出“最佳化機構養老專業支撐作用”，解決了長期以來機構養老到底是補充還是支撐作用的爭議，有利於樹立問題導向和目標導向，集中組態優勢資源解決重點突出問題。
據一位養老服務機構高管在交流時表示，目前養老服務的場景正發生變化，隨著老齡社會不斷深化，失能半失能、慢性病老人的比重持續增加，養老服務的場景也從機構養老為主向三類養老服務形態協調發展、醫康養融合的方向轉變。
平安證券研報分析，近年來中國支付保障體系不斷加強、照護供給規模不斷擴大，各類養老機構和設施及其床位數持續增長、養老機構護理型床位佔比提前完成“十四五”規劃目標任務、居家社區照護內容不斷豐富，但養老機構以中小型機構為主、以公建公營型機構為主，床位利用率不高、整體盈利能力不強、普遍能夠實現收支平衡。面對老齡化速度快、失能失智和慢性病老年人逐 年攀升而產生的龐大的失能照護需求，中國養老機構照護保障水平有待提 高、照護供給仍然不足。
《中國城市商業養老白皮書2025》顯示，現代家庭關係下專業養老機構漸受青睞。在問及是否考慮入住養老社區問題上，59.9％的受訪者在無人照顧的情況下願意入住養老社區，49.1%的受訪者即使在有家人照顧的情況下仍願意入住養老社區，其中中年受訪者接受比例較老年受訪者高19.1個百分點。
養老金融服務新解
在養老服務要素保障方面，《意見》要求大力發展養老金融。在此前發佈的《關於金融支援中國式養老事業 服務銀髮經濟高品質發展的指導意見》中，則對養老金融的未來目標也進行了具象化的描述，到2028年，養老金融體系基本建立，養老金融產品和業態逐步豐富，養老金融意識普遍形成，養老金融供給水平有效提升，人民福祉得到有效增進。到2035年，各類養老金融政策效果充分顯現，養老金融產品和服務更加精準高效、養老資金投資管理更加成熟穩健，基本實現中國特色金融和養老事業高品質發展的良性循環。
聚焦不同老齡群體提供多樣化養老金融服務、支援備老群體做好養老資金儲備和財富規劃，這與保險業的天然屬性相契合。目前，保險機構正創新產品，為不同階段、不同特徵老齡群體提供全方位金融服務，如為可完全自理老年群體提供旅居養老、老年旅遊保險、意外健康保險等，為半自理老年群體提供長護險服務，支援發展居家社區養老服務等。
社區養老方面，“險企系”養老社區已成為養老服務市場的重要組成部分。自2007年泰康保險開始涉足養老產業以來，經過17年對養老服務的探索，保險業佈局的養老社區已超百個，對養老社區以及養老服務的模式探索亦越來越清晰。
中國保險行業協會2024年發佈的《2023年度中國保險業社會責任報告》顯示，截至2023年，商業保險機構養老社區項目建設數量（包括在建和建成）有129個。另據泰康保險相關負責人透露的資料顯示，目前泰康之家、泰康醫療、泰康拜博口腔等共同組成的“長壽社區+長壽醫療”相關佈局280家，覆蓋56座城市，其中泰康之家已在36個城市建設43個項目，23家社區已開業營運，在住老年人超過1.4萬人。
2020年宣佈養老為核心戰略的大家保險已在全國範圍佈局17家城心醫養社區，在杭州、北戴河、三亞等地佈局旅居療養社區，同時在北京新華社皇亭子等地探索建立居家安養照護中心和服務網點。此外，中國太平、中國太保、中國人壽、中國平安、新華保險等保險公司均在不斷落子養老社區。
隨著養老社區的商業模式不斷成熟，多家此前重點佈局養老社區的保險公司已將養老服務產業佈局延伸至居家養老、旅居、興趣學習等多個生活場景，並且根據客戶的不同養老階段及需求來匹配相應的服務。據平安健康居家養老業務中心總經理姚瑤透露，平安居家養老聚焦“醫、食、住、行、財、康、養、樂、護、安”十大服務場景，目前平安居家養老已累計服務超過15萬客戶，覆蓋75個城市，是兩年前的8倍。
長護險、個人養老金的創新產品，保險機構亦均在試點、推廣。2024年12月底，杭州市率先制定出台了《杭州市長期護理保險試行辦法》，該辦法將於2025年1月1日起正式實施。杭州市職工基本醫療保險和城鄉居民基本醫療保險參保人員，在參加杭州市基本醫療保險時，同步參加長期護理保險。
南京大學商學院金融與保險系教授袁成在“上海市保險學會2024年學術年會”上表示，長護險未來可能面臨營運風險、服務供給風險、商保經辦風險、道德風險等風險。對此，她建議，從定價、銷售、理賠三個維度大力發展長護險。定價方面，由醫保部門牽頭建立失能發生率資料庫，實現產品定位多樣化、擴大覆蓋面；銷售方面，建議將長護險納入醫保個帳支付、提供稅收優惠，擇優遴選、確定定點護理服務機構清單；理賠方面，護理服務項目應具有補充特色，同時進行數智化管理，助力衍生健康預防和干預管理。
商業長護險作為社保長護險的重要補充，能夠通過靈活的保單設計較好地滿足群眾多層次的護理需求、提升整體保障能力，成為多層次長護險體系中的重要組成部分。目前，中國在售的商業護理保險產品143款，保費收入佔健康險保費收入的比重約為4%。2016年以來，長三角地區包括上海、寧波、南京等地，紛紛開啟長護險試點，商業保險機構以“獨家承保”“主承共保”“分區共保”等模式參與長護險經營。
當前，個人養老金制度全面實施“滿月”，2024年12月15日，個人養老金制度全面實施，稅收優惠政策實施範圍擴大到全國、金融產品種類進一步擴容。人社部養老保險司副司長賈江近日表示，“下一步，我們也將會同有關部門，抓緊研究制定相關政策和措施，進一步增強個人養老金制度的吸引力，引導更多具備條件的群眾參加進來，增加一份積累，讓老年生活更有保障、更有質量。”
中國人壽集團首席投資官，中國人壽養老險公司黨委書記、董事長王軍輝在養老金融高品質發展論壇上表示，養老金融的邏輯基礎是社會保障制度，是涉及面最廣的普惠性制度安排。只有堅持以普惠金融為方向的發展道路，擴大第二支柱覆蓋範圍，增加第三支柱產品供給，推動三大支柱協同發展，才能共同做大養老金融蛋糕。
而作為耐心資本，為養老產業融資融智，王軍輝認為，“金融機構需要在需求端和供給端共同發力，為人民群眾提供全生命周期的養老保障服務。在供給端，要豐富全生命周期的產品貨架，重點關注新產業、新業態從業人員及靈活就業人員群體等，從全生命周期的角度加大產品和服務模式創新力度，推出滿足不同風險偏好、收益目標、適合不同人群的各類養老金融產品。在需求端，要激發養老金融的社會消費需求，加強養老金融教育工作，提升公眾對養老金融的。 (財經五月花)