順豐小哥還能幫銀行跑腿“盡調”？
近日，一則“銀行開戶上門核驗交由順豐快遞員執行”的消息在社交網路上傳播，引發不少討論，主要是原本由銀行人員上門完成的場地查看、地址核實等對公業務的“盡職調查”環節，卻委託給快遞員代勞。上海證券報記者從銀行和快遞人士處瞭解到，這一業務名為“上門核驗”或者“上門核實”，的確有不少銀行外包給了順豐速運代核。
在經營壓力之下，銀行在成本端“精打細算”，將一些業務外包無可厚非，不過這一做法也引發討論：上門核驗作為風控的重要環節，銀行將其外包到底是否合規？對此，業內人士看法不一，但焦點始終落在同一個問題上——外包之後，銀行還能否有效履行客戶身份識別的主體責任。
快遞員替銀行跑腿“盡調”
企業在銀行開立帳戶，需由銀行客戶經理或櫃員雙人上門執行，這歷來是反洗錢、客戶身份識別等監管要求的必要環節。這一原本屬於銀行的實地盡調工作，如今被委託給穿梭於大街小巷的快遞員。
記者多方瞭解到，招商銀行就將這一環節委託給順豐速運執行。“我們確實會委託順豐上門核驗地址，行內也是認可的。”招商銀行深圳某網點一位工作人員向記者表示。
多位順豐快遞員同樣向記者證實了這一做法。上個月，上海地區一位順豐快遞員剛接了一單銀行代核業務。他表示，公司內部與銀行確實有此類合作項目，快遞員會收到派單上門拍攝場地並完成核查，每完成1單可獲得15元獎勵。據他介紹，這項業務已開展多年，不過頻率並不穩定，“有時1個月一單都沒有，有時能接到一、兩單”。
“操作不算複雜，App裡都有指引，照著做就行。”他回憶稱，“初次操作時對流程不太熟悉，好在專用的核驗應用程式內建了分步圖文指引，按提示拍幾張照片、填幾個資訊，十多分鐘就能搞定。”
記者多方瞭解到，快遞員代核主要針對低風險對公帳戶開戶場景。銀行通過系統向順豐派單，快遞員在派件途中順路完成場地拍照、門牌核對等標準化動作，並將資訊上傳至銀行後台，由稽核人員遠端判斷是否通過。
另有知情人士透露，建設銀行、農業銀行、工商銀行等多家銀行的部分網點，也已採取類似做法，將上門核查工作交由快遞人員完成，但各家銀行在操作細節、結算方式上略有差異。
外包上門核驗存爭議
這種做法打破了傳統銀行開戶核驗的固有模式，控製成本是重要原因。
深圳市金融穩定發展研究院副院長董耀徽在接受記者採訪時表示，無論是企業的融資需求，還是居民的購房或消費需求，目前都難以繼續支撐銀行在傳統信貸模式下的盈利能力。在此背景下，銀行天然面臨著降本增效的經營壓力。
但問題來了：銀行上門核驗工作，能否被外包？這一做法是否合規？
一位接近金融監管部門的人士向記者透露，當前有關開戶核驗的內部檔案中，是否包含如此細化的操作要求，可能並無明確規定。
據原銀監會2010年發佈的《銀行業金融機構外包風險管理指引》要求，銀行業金融機構的戰略管理、核心管理以及內部審計等職能不宜外包。
“理論上應該是不合規的。”上海熵衍資訊技術有限公司金融監管專家劉誠燃在接受上證報記者採訪時認為，開戶上門核驗環節也屬於核心管理的一部分，一般情況下，銀行工作人員要和法人代表在公司門牌、場所合影上傳，作為資料保存。
在一位上市銀行董辦人士看來，讓快遞員代核可以符合形式要求。其認為不能過分苛責銀行，“對方（企業）如有意欺騙，銀行員工自己去也沒用”。
在更多受訪人士看來，快遞員代為核驗只能是輔助手段，仍有一定風險。
廈門大學經濟學系副教授丁長髮在接受記者採訪時認為，當前快遞員代核的做法，最多隻能實現初步的盡職調查，僅適用於低風險場景下的程序性核查。若涉及大額信貸業務，仍需銀行自身團隊進行。例如，如果企業通過臨時租賃場所等方式對核驗環節進行包裝，而快遞小哥受限於專業能力和核驗深度，未必能夠察覺其中的異常。
“一旦出現問題，責任主體還是落在銀行身上，後果自負。”上述接近金融監管部門人士告訴記者，監管部門明確要求銀行承擔客戶身份核實的法定義務，不會就具體操作流程作出強制性指導，但是出了問題會追究相應責任。 (上海證券報)