①近期，多家銀行向監管機構表達擔憂，認為這些智能代理可能會為了追求更高收益而轉移閒置現金，從而導致銀行存款流失；②摩根大通CEO戴蒙本周也表示，「 我們必須確保以正確的方式保護客戶。因此，我們也正在開發相應的工具。」
花旗集團（Citigroup）和美國銀行（Bank of America）已成為最新一批限制AI代理（AI agents）訪問客戶帳戶的美國銀行。
近期，多家銀行向監管機構表達擔憂，認為這些智能代理可能會為了追求更高收益而轉移閒置現金，從而導致銀行存款流失。
花旗表示，不允許「第三方AI智能代理或助手登錄客戶帳戶，或直接在我們的數字銀行平台內進行交易」。該行補充稱，這一措施旨在保護客戶帳戶及其資訊安全。
美銀首席執行長Brian Moynihan也暗示，該行正在限制AI代理訪問消費者存款，同時制定相關協議，以確定由AI授權的支付最終應由那一方承擔責任。
本周早些時候，Moynihan在接受採訪時表示：「我們強烈認為，在資金從你的帳戶轉出之前，應該有人類參與並進行授權。」
他說道：「你肯定不希望消費者回來告訴我們：『我的帳戶裡有一筆錢被轉走了，我不知道為什麼，也不知道錢去了那裡，而這一切都是智能代理做的。』」
可能打擊銀行盈利能力
上月，Meta發佈了個人AI智能體Muse。該產品的爆火引發了外界擔憂：這些機器人可能會代表消費者，將大量閒置現金從銀行存款帳戶中轉移出去，以尋求更高的收益。
Apollo首席經濟學家Torsten Slok警告稱，AI助手可能會自動將家庭閒置現金轉入年利率3.3%至5%的帳戶，而美國支票帳戶的全國平均利率只有0.1%。
摩根大通、美國銀行和富國銀行目前持有約1.6 兆美元的無息存款，相當於三家銀行負債的16%。如果這些存款需要支付3%的利息，那麼銀行每年將增加約470億美元的利息成本。
如果銀行為了防止零售客戶把資金轉移到其他地方獲取更高利率，而被迫提高存款利率，這可能會對銀行利潤造成重大打擊。
Slok寫道： 「如果每個家庭都使用AI代理來優化現金餘額的殖利率，那麼銀行可能會失去相當大一部分依賴其發放貸款的低成本存款，而這將成為整個金融體系的問題。」
需釐清責任邊界
監管機構私下對銀行阻止AI智能代理訪問客戶帳戶的做法表示歡迎。監管官員認為，未來可能需要通過法律進一步明確兩個問題：
1. 客戶如何授權自主運行的AI技術代表自己執行金融交易；
2. 如果交易出現問題，究竟由誰承擔法律責任。
花旗表示，在某些開放銀行（open banking）服務商那裡，客戶仍然可以授權對其帳戶資訊進行有限的只讀訪問。
摩根大通首席執行長傑米·戴蒙（Jamie Dimon）本周也表示，該行將對AI智能代理訪問客戶銀行帳戶採取嚴格限制。
「因為你不希望出現失控的智能代理，而且這樣的代理可能會有成千上萬個，」戴蒙說道：「 我們必須確保以正確的方式保護客戶。因此，我們也正在開發相應的工具。」
他補充道：「在此之前，我們不會允許任何外部智能代理隨意進入公司系統，因為這對於客戶和摩根大通來說風險都太高了。」
諮詢公司Simon-Kucher高級合夥人Christoph Stegmeier表示，銀行將越來越需要尋找方法，通過各種激勵措施讓客戶繼續把儲蓄留在銀行。
例如，銀行可以擴大客戶忠誠度計劃（loyalty programmes），並讓這些計劃影響客戶能夠獲得的貸款利率等金融產品條件，「你必須讓你的存款產品變得更有黏性。」 (財聯社)