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你可能聽說過2008年金融危機，當時有25家銀行倒閉，它們的資產總額達到3730億美元。那是一場全球性的災難，導致了無數人失去了工作、房子和積蓄。
但你知道嗎？2023年也發生了銀行危機。今年已經有2家銀行倒閉了，它們的資產總額高達3190億美元。這些銀行都是大型的金融機構，它們涉及了許多投資者和客戶的資金。
美國歷史上第二大銀行倒閉事件矽谷銀行 (SVB) 最近倒閉，動搖了許多投資者和客戶的信心。 SVB 在科技行業的高風險貸款敞口很大，當市場因通脹和監管壓力而崩潰時，這些貸款就變壞了。 由於這家銀行倒閉，許多人失去了他們的儲蓄和投資。
這不是一個孤立的事件。 事實上，自 2008 年以來，銀行倒閉的頻率和規模一直在增加，當時有 25 家擁有 3730 億美元資產的銀行倒閉。 相比之下，2023 年只有兩家總資產達 3190 億美元的銀行倒閉，但它們的規模和影響力都比 2008 年大得多。
你看，銀行倒閉並不罕見。 它們發生的頻率比您意識到的要高。 事實上，自2000年以來，美國已有600多家銀行倒閉。 而且他們中的大多數不是小型社區銀行，而是擁有數十億美元資產的大型區域性或國家性銀行。
最近的例子是矽谷銀行和簽名銀行，它們分別於 2023 年 3 月 10 日和 3 月 12 日倒閉。 這兩家銀行是各自市場中規模最大、最負盛名的銀行之一。 矽谷銀行是科技界一些知名企業的貸款人，例如蘋果、谷歌、Facebook 和特斯拉。 Signature Bank 是紐約市高淨值個人和企業的最愛。
這些數字告訴你什麼？
他們告訴你，美國的銀行系統並不像你想像的那麼安全和穩定。 他們告訴您，如果您將辛苦賺來的錢存放在隨時可能破產的銀行中，它可能會面臨風險。你看，銀行倒閉並不罕見。 它們發生的頻率比您意識到的要高。 事實上，自2000年以來，美國已有600多家銀行倒閉。 而且他們中的大多數不是小型社區銀行，而是擁有數十億美元資產的大型區域性或國家性銀行。
最近的例子是矽谷銀行和簽名銀行，它們分別於 2023 年 3 月 10 日和 3 月 12 日倒閉。 這兩家銀行是各自市場中規模最大、最負盛名的銀行之一。 矽谷銀行是科技界一些知名企業的貸款人，例如蘋果、谷歌、Facebook 和特斯拉。 Signature Bank 是紐約市高淨值個人和企業的最愛。
那麼是什麼導致這些銀行倒閉的呢？
監管部門給出的官方理由是“系統性風險”，也就是說這些銀行對整個金融體系的穩定構成了威脅。 但這到底意味著什麼？ 這意味著這些銀行過度暴露於高風險貸款和投資，而這些貸款和投資在經濟低迷時就變壞了。 這意味著這些銀行沒有足夠的資本或流動性來承受儲戶的衝擊或擠兌。 這意味著這些銀行大到不能倒閉，但也大到不能存錢。
這是正確的。 與 2008 年政府用納稅人的錢救助許多陷入困境的銀行不同，這次沒有救助矽谷銀行和 Signature Bank。 相反，它們被聯邦存款保險公司 (FDIC) 接管，該機構應該為儲戶提供高達每個賬戶 250,000 美元的保護。
但您知道嗎? FDIC 的錢快用完了。
FDIC 的資金來自受保銀行根據其風險狀況支付的保費。 但由於近年來低利率環境和大量銀行倒閉，FDIC 的準備金率已低於法定最低 1.35%。 截至 2022 年 12 月 31 日，它僅為 0.86%，這意味著它只有 860 億美元可用於覆蓋價值 10 萬億美元的受保存款。
這是一個巨大的差距。
如果更多的銀行倒閉，或者儲戶恐慌並大量提取資金，情況可能會變得更糟。
那麼你能做些什麼來保護自己呢？