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3億美國人，欠了1.8萬億美元的學費貸
中國房貸之離譜天下皆知，目前14億中國人合計欠下了53萬億人民幣的房貸，人均負債3.8萬，堪稱是一個天文數字。
美國的第一大貸款也是房貸，這個不稀奇，全世界所有國家的第一大貸款都是房貸，但美國的第二大貸款很稀奇。
國的第二大貸款是學費貸，餘額高達1.8萬億美元，合計12.5萬億人民幣，平攤到3億美國人頭上，相當於人均負債4萬人民幣，比中國的房貸還多。
美國比中國富，人均GDP是我們的5.5倍，所以美國的人均4萬人民幣負債和中國的人均3.8萬負債是不一樣的。
但這只是學費貸啊，不是房貸。
就算美國比中國富的多，但僅僅只是一個學費就要背負和中國房貸幾乎一樣壓力的貸款，是不是太離譜了？
2019年，奈飛脫口秀主持人哈桑在節目中說：
美國教育部憑藉助學貸款這一項，在放貸領域已成為全美第一大金融機構。
哈桑沒說錯，美國的第一大金融機構確實是教育部，全美國1.8萬億美元的學費貸其中1.6萬億是教育部放出去的。
美國金融行業雖然發達，貸款眾多，但單純任何一個銀行的放貸體量都比不過教育部，所以教育部是美國最大的商業銀行。
教育部放出去的學費貸不僅金額大，利息還高，
在疫情前，美國的房貸基準利率是3%，而學費貸利率為4.45%~7%，遠遠高於房貸。
之所以學生們承受的學費貸利率這麼高是因為房貸有抵押物，學費貸沒有，全靠學生的信用，理論上說這是一個高風險貸款，就算比房貸利率翻倍那也算是低息的。
別嫌美國教育部放的利率高，除了教育部你別的地方還真借不到6%這麼低的貸款，因為美國是市場經濟，商業銀行放給學生的貸款那才叫利率高上天。
不僅利率高，美國的學費貸還利滾利，每年的利息還會再算利息，導致很多美國人花了幾十年才還清學費貸。
能當選總統的奧巴馬算是學生中的絕對精英了，他畢業後立刻躋身精英階層，也花了整整21年才還清自己學生階段欠下的學費貸。
為什麼美國的學費貸如此離譜？
因為大學是教育的最高殿堂，收費也是最貴的，在美國市場化運行的所有私立學校裡，收費標準是大學＞中學＞小學＞幼兒園。
而美國教育質量好一點的知名學校，全是私立的。
美國的大學收費特別貴，很多美國人是上不起大學的，所以數百年來在美國上大學都是有錢人的專屬，窮人就算天資卓越也上不起大學。
整個美國沒人覺得這有什麼不對，你家出不起學費那就別上大學唄，這不是天經地義的事情嗎。
但蘇聯執行全民免費教育，把大量的公民送進了大學接受教育，取得了科技領域極快的突破。
1957年，蘇聯搶先於美國，發射了全人類第一個地球衛星，拔得了太空競賽的頭籌。
那可是蘇聯啊，一個剛建設沒多久的落後國家，軍事強也就算了，怎麼可能在高科技領域贏得了美國，這不科學！
深受刺激的美國立即決定要把大量的公民送進大學，絕不能在科技領域落後於美國。
但蘇聯是公有製國家，美國是私有製國家，美國的體制不支持把大量的稅收花在大學教育上，所以這個事需要變通一下。
1958年，艾森豪威爾總統簽署法案，推行學費貸制度，政府借錢給公民上大學，錢從教育部賬上出，只要學生們承諾畢業後連本帶息還錢就行。
大量美國人歡呼雀躍，紛紛湧進了曾經被視為貴族後花園的大學。
1957年，美國大學的入學人數是167萬。
1960年，美國大學的入學人數突破了360萬。
1970年，美國大學的入學人數突破了750萬。
請大家注意，1970年的時候美國總人口才2億，一年大學的新生就高達750萬人。
這是一個什麼樣的概念，大家可以對比下2022年的中國。
2022年中國14億人口的體量，畢業生和入學人數才剛突破1000萬，結果大學生滿地走，廉價到不如農民工。
然後你就知道1970年美國以2億人口每年送750萬人上大學是個什麼概念了。
這就是當年蘇聯給美國的壓力。
和今天的中國一樣，美國後來也遇到了大學生就業難，白領工資暴跌最終不如藍領的一系列問題，這都是後話了。
但美國的這個學費貸制度就此保留下來了，並傳承至今，是很多美國優秀寒門子弟能有錢上大學的唯一渠道。
根據美國教育部的數據，美國7成以上的大學生畢業時都背著學費貸，很多寒門子弟畢業時背著10~15萬美元的學費貸，欠學費貸超10萬的貧困家庭比例超過6%。
為什麼會欠下這麼多學費貸？
以寒門子弟特別節儉的生活開支計算，大學的學費視學校不同，每年4~8萬美元，平均6萬左右，住宿費每年1~2萬美元，書雜費每年1000美元。
在美國理個發30~40美元，生活費哪怕按每月300美元吃糠喝稀計算，每年的開支也鐵定破6萬美元，多的能到10萬美元。
4年下來那就是24~40萬美元，超過200萬人民幣，哪怕勤工儉學和家庭支援也肯定是不夠的，很多窮人家庭的孩子哪怕上最便宜的大學，也輕鬆欠下10萬美元以上的學費貸。
而美國大學生畢業後的平均年薪4.7萬美元，每年能攢1萬美元的都很罕見，還要負擔房貸和結婚生育等開銷，所以學費貸很難還清。
目前美國共3億人口，目前共有4420萬人身背學費貸，平均每人欠的學費貸餘額是4.07萬美元。
因為學費貸是沒有抵押物的純信用貸，而且貸款期限很長，所以學費貸的違約率非常高，很多人實在是還不起了。
有人不還學費貸怎麼辦？
巨額罰款，罰息滯納金什麼的一起收，凍結並沒收個人名下的一切合法財產，徵信體系拉入黑名單處理，在美國這種金融信用社會里基本就等於是一個廢人了。
然後，還沒完。
美國是允許個人破產的，如果有人欠下巨額債務可以申請個人破產，苦個幾年之後可以免除一切債務，然後重新開始人生。
但美國的破產政策不免除學費貸，整個美國唯一在破產時不可減免的貸款就是學費貸。
換句話說學費貸是終身製的，一旦背上必須連本帶利還清，是躲不掉的。
因為這錢是美國教育部放出去的，還沒抵押物，不可能說你申請個破產那這個錢就算了，想都別想。。。
高利率，高期限，利滾利，永不減免。
所以美國哥倫比亞廣播公司曾在節目中公開聲稱美國的學費貸為“金融恐怖主義”。
但是，學費貸是美國政府唯一能在不破壞資本主義體制下讓窮苦學生上大學的辦法了，若不是當年蘇聯給的巨大科技壓力，其實美國政府連學費貸都懶得弄。
你覺得美國的學費貸太黑，堪稱“金融恐怖主義”，認為應該取締這東西。
那你有沒有想過，如果沒有學費貸，窮人永遠上不了大學，永遠只能是富人的孩子上大學，階層會徹底固化，科技突破會迅速減緩，到時候又怎麼辦？
如果你覺得可以用政府出錢減免學費貸或者政府出錢資助著名大學來解決這一問題，那我告訴你這辦法歷屆美國政府都試過了，只要提出必遭納稅人鋪天蓋地的反對。
我和我的孩子已經上過大學或者不打算上大學，所以強烈反對任何減免學費貸或資助著名大學的行為。
我家很有錢，用不著申請學費貸，也強烈反對政府任何減免學費貸或資助著名大學的行為來給自家孩子增加競爭者。
美國著名大學都歸私有，公立大學都辦的一塌糊塗，這些私有大學也反對政府用資助的方式亂插手的行為，因為你平均給錢不合適，根據學校知名度給錢也不合適。
不管你怎麼給，都會被大學認定為是在“破壞市場經濟”，破壞美國大學的“公平競爭”。
所以大學公有化廉價化根本就行不通，你不可能在維持目前美國體制的前提下推行成功。
最後各方博弈出來的學費貸，已經是現有體制下能妥協出來的最優解了。
大學教育本來就應該很貴，所以學費貸理應很貴。
為降低學費貸利率，當然不可能允許破產時隨意減免，不然必須在目前高利率的基礎上繼續提升利率來覆蓋成本。
最後就成了金融恐怖主義，趴在美國學生的身上吸血一輩子。
解決方案沒有，道理我也都和大家說了，不破壞現有體制的話無解。
中國大學的廉價學費制度看似簡簡單單，但全球都沒幾個這麼做的，因為無法模仿，要這麼做需要改的製度實在是太多了，改不動，也不願改。
這就是美國的奇景，學費貸。（一棵青木）