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FORTUNE雜誌：ChatGPT和理財顧問，誰制定的退休計劃更可靠？
ChatGPT正在改變人們生活和工作的方式。
從老師到網絡犯罪分子，似乎所有人都在緊跟潮流使用人工智能。當人工智能可以比人類更快回答問題時，當它可以讓你不必再不辭辛苦地從無數谷歌搜索結果中尋找你想要的答案時，這種轉變在意料之中。此外，與人工智能聊天有時候是一件好玩的事情。
有人擔心人工智能將會取代人類，但我認為它更像是我超級聰明的摯友。它能幫我規劃一次去泰國的長期旅行，還能解釋吃壽司時配芥末醬的理由。
雖然我以往使用ChatGPT主要用於查詢信息和出於好玩，但我希望我們的關係能更進一步。ChatGPT能否幫我制定退休計劃？
我為什麼要向ChatGPT詢問退休建議？
我曾經任職於富達投資集團（Fidelity Investments）。我見過有客戶攢不夠退休的儲蓄，這讓我認識到儘早為晚年進行規劃的重要性。很可惜，據我所知，許多人得不到他們需要或應該得到的理財指導。
ChatGPT能改變這一切，它可以用一種容易獲得的、不令人畏懼的方式，為人們提供重要的退休建議。想像一下，你在舒適的家裡，就能免費找到所有理財問題的答案。
作為曾經理財行業的從業者，我想看到的是ChatGPT的建議與人類理財顧問的建議有何不同之處。
為了進行實驗，我與理財規劃師、AllStreetWealth.com的聯合創始人和Wealth.com的社區負責人托馬斯·科佩爾曼合作，將ChatGPT與人類理財規劃師進行了對比。我向科佩爾曼和ChatGPT提出了同樣的問題，並對他們的回答進行對比。
他們給出的回答有天壤之別。
ChatGPT vs. 人類理財顧問
我根據同齡人的全國平均信息，向ChatGPT和科佩爾曼提供了一系列假設的財務信息。之所以選擇使用假設信息而不是我的真實財務狀況，是因為每個人的情況不同，這也是為什麼理財規劃師會強調個性化理財規劃的重要性。
以下是我為ChatGPT和科佩爾曼提供的情景：
我今年33歲，住在聖地亞哥。我的年收入淨額為89,000美元。我的資產和負債情況如下:
• 聯邦學生貸款負債37,000美元
• 信用卡負債7,951美元
• 儲蓄賬戶餘額11,250美元
• 401（k）養老金賬戶37,200美元
• 月租金2,500美元，包括公用事業費
• 汽車保險每個月60美元
我希望未來5至7年內購買人生的第一套房，並在未來5至10年內換車。
根據這些信息，我向他們提問：如果到67歲退休，我需要存多少錢？
結果
如果這是速度測試，那麼ChatGPT勝出。它只用幾秒鐘就為我計算出了養老金金額。ChatGPT的計算過程是：
第1步：確定我的資產淨值
首先，ChatGPT將我的資產減去負債，得出我當前的資產淨值，金額為43,450美元。我不太清楚這一步展示和陳述的意義何在，因為後續的回答中並沒有考慮到我的資產淨值。
第2步：計算預估退休支出
ChatGPT假設退休支出將占我當前淨收入的80%，這是理財行業常見的經驗法則。考慮到3%的通脹率，這相當於每年的退休支出為197,581.55美元。
第3步：計算我需要的退休儲蓄總額
然後，ChatGPT使用4%規則計算出我需要的退休儲蓄總額，即退休者每年從資產組合中安全提取4%，可保證在30年退休生活中不會出現儲蓄花光的情況：需要的退休儲蓄總額=通脹調整後的預估年度退休支出/安全提取率=4,939,538.75美元
我每年需要為退休生活存多少錢？
確定自己需要一筆龐大的養老金，雖然金額令人畏懼，但這是好事。只是這在實踐中沒有太大幫助。按我目前的水平，如何才能攢夠490萬美元的養老金？
於是我要求ChatGPT將其轉換成一個年度儲蓄目標。事情從這裡開始出現了問題。
首先，ChatGPT希望再次考慮通貨膨脹，將我需要的退休儲蓄總額提高到約1,050萬美元。在我提出質疑後，它稱讚我說：“你說的很對，我要為先前回答中存在的疏忽道歉。我在計算需要的退休儲蓄總額時針對通貨膨脹做了多餘調整，這導致結果不準確。”
然後它重新計算了我需要的退休儲蓄，沒有再增加我的退休金額，而是確定我每年需要儲蓄143,883.80美元才能實現我的退休目標。
這讓我開始絕望地痛哭流涕，因為我可能永遠無法退休。也可能是因為我為退休儲蓄所做的努力最終只是徒勞，除非我拒絕相信它的計算是正確的。
我問ChatGPT未來34年，如果按6%的平均年回報率每年投資143,883.80美元，我將有多少資產，它給出的答案是約1,770萬美元。
在Investor.gov的複合利率計算器中輸入同樣的數字，得出了類似的結果1,610萬美元。Investor.gov的計算顯示，要在34年內攢夠490萬美元，我只需要每個月儲蓄約3,650美元。
我認為ChatGPT的算數不太好。
人類的方法
科佩爾曼回答我的退休規劃問題的方式截然不同。他說道：“我該如何為退休做好合理準備？這個問題說起來很容易。ChatGPT會計算出現值和需要的退休儲蓄金額（確實如此）”，但它並沒有考慮到你的情況的複雜性。
例如，你這一生都將維持在89,000美元的收入水平嗎？或者你預測未來收入是否會增加？你計劃買的車價格是20,000美元還是60,000美元？你會為房子首付20%還是僅首付5%，並且支付個人抵押貸款保險（PMI）？
ChatGPT過於專注於我所提出的問題，忽視了我想買房和換新車的目標。它甚至沒有考慮到我未來的社會保障福利，以及我選擇申領福利的時間對退休的影響。
科佩爾曼表示，向人工智能尋求理財指導的問題在於，ChatGPT不知道如何提出這些問題。即使它能給出一個大致的退休儲蓄金額，它也無法告訴你應該在稅前還是稅後退休賬戶中進行儲蓄，或者應該如何進行投資。
科佩爾曼表示，他會用20個小時的時間與客戶探討所有不同變量，包括了解客戶的目標和價值觀，例如你如何看待負債與你背負的負債金額同樣重要，之後再根據客戶的個人需求量身定制理財規劃。
理財顧問依舊勝過ChatGPT
ChatGPT和人類理財顧問各有優勢。ChatGPT教了我許多數學知識，儘管它的計算有誤。我相信它能幫我計算數據（但我可能會重複核查它的計算結果），或許它能提供一些通用建議，例如使用Roth IRA和IRA退休賬戶的優缺點等。但我會請一位理財顧問給我制定真正幫助我實現退休目標的理財規劃。
基於人工智能的理財規劃軟件Conquest Planning的首席產品官肯·洛託基表示，ChatGPT類似於WebMD。你可以輸入症狀或理財目標，ChatGPT會反饋行動建議，但你依舊要去看醫生。
他說道：“ChatGPT會給你選擇，而不是為你做決定。而人類理財顧問就像醫生一樣，能給你特定的建議。”
對於人類理財顧問發現的一些要素，你可能不會想到將它們輸入到ChatGPT方程式當中，但它們對於你的問題依舊至關重要。科佩爾曼的問題讓我了解了自己的基本財務狀況多麼複雜，也讓我認識到製定退休計劃不僅要確定自己需要多少養老金。
那麼，是否應該使用ChatGPT幫助制定退休計劃？
經過這次實驗之後，我認為這個問題的關鍵並不是“ChatGPT和人類理財顧問孰優孰劣”，而是如何優化“ChatGPT和人類理財顧問的組合”。
例如，提前與ChatGPT對話，可以讓你在與理財顧問會面時做好更充分的準備。ChatGPT能提高你的財務素養，並確定向人類理財規劃師提出哪些問題是恰當的。
ChatGPT計算和收集數據的速度超過人類。它可以完成所有基本數據錄入，縮短理財規劃過程的時間。但作為單一資源，ChatGPT還有許多地方需要改進。
洛託基表示，需要牢記的是，ChatGPT基於算法和它能訪問的數據集。它在回答問題時，要搜索互聯網，這是非常可怕的，因為互聯網上的信息質量參差不齊。
洛託基表示：“你真得能相信它給出的是恰當的回答，還是它只是總結了它能夠訪問的信息和數據集？”
人工智能才剛剛起步。Conquest Planning等公司正在想方設法使人工智能更適合理財規劃領域，並讓人工智能變得更可信。與此同時，最好的做法或許是將ChatGPT用於背景調查，然後把重要的問題留給人類理財顧問來回答。（財富中文網）