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越來越多的中產，賣了房子......
前幾天，接到一個保險的電話，一般我都禮貌性的聊兩句就掛了。
可能這次對面傳來的是個聲音甜美女孩的聲音吧，就多聊了兩句。
她說到一個現象讓我感到詫異：
她的一個客戶，單身，去年年初把一線城市的房子給賣掉了，剛好還趕上了那波樓市“小陽春”，錢一部分買了增額終身壽險，還有一部分回到老家購置了一套房子。
她也說，最近兩年這種類似的情況越來越多了。
難道，對許多中產家庭來說，保險正在成為接棒房產的資產？
想想還是挺讓人難以接受的，因為房子在中國人心中的分量那是根深蒂固的。
前段時間，我們在一起討論投資的時候，還調侃：財富管理的終點是保險。
因為疫情三年，賣的最好的理財產品居然是保險和定期存款，當然還有黃金、比特幣等等。
從宏觀很容易解釋，地緣衝突，經濟放緩，各種的不確定性。
許多投資人不再一味的追求高收益，房子、股票、甚至基金等，不再是首選，他們開始求穩，開始守錢了。
即便這樣，賣掉房子，把錢拿去買保險，也並非一個容易的決定。
不管是思想上，還是路徑依賴上，再說就算房子不住也能有租金收入。
但租金彌補不了資產價格的下降，尤其是後面大機率還會下跌。
對於不少城市，房子，尤其是非核心地段的房子，可能會越來越變成負資產。
02
我對保險有比較深刻的印象，是在2022年的一個瞬間。
一個朋友好久不見，突然一天約一塊吃飯聊天。
酒到三旬，說想藉點錢週轉，聊著聊著，他突然繃不住了，開始痛哭起來。
他算是混的不錯的，想當年我們一群窮小子一塊從學校出來，他算是最早買了房，還買了不錯的車。
他是做金融的，媳婦在某大地產，前幾年這都是令人艷羨慕的行業。
他們房子越買越多，越換越大，負債槓桿不斷攀升。
後面的事大家也都知道了......
趨勢變了，工作丟了，收入跟不上了，關鍵是當下他家裡人生病急需用錢。
我當時有兩點感慨：一是時代造英雄，你我都是浪花；一是基本保障對我們，尤其家庭的重要角色。
相信大家也能親身體會到，這個春節和往年不一樣了，大家花起錢來更謹慎了，小錢碎花，伸手借錢的、負債的反而不斷增多。
朋友們坐一起聊天，也能明顯感覺到大家對未來的期望降低了。
從以前的發財暴富升職加薪，搞錢搞錢，變成了不失業不降薪，好好活下去。
誰曾想短短兩三年時間，經濟成長已經開始放緩，樓市、股市、外貿、消費、投資都出現萎靡。
曾經依賴的發財路徑，也變成了黑天鵝。
你敢想像？現在不管是買房、還是買股票，甚至買基金，買理財，都可能讓你返貧。
更悲催的是，在可預見的未來收入下滑的情況下，許多中產階級背負著沉重的債務。
百年變局，我們必須新重塑自己的思維和投資框架，和過去告別，重新認識這個世界，可能大變樣的世界。
03
不確定性，近幾年始終困擾著我們。
這種不確定性，可能不是一年兩年，可能是三年五年，甚至更長週期。
因為逆全球化、分散化，因為全球政治經濟秩序重塑，我們不知道需要多久。
作為國內最重要的兩個資金池，樓市股市這幾年的整體表現，加深了許多人的「投資焦慮」。
但錢又能去哪裡呢？我們正面臨一個前所未有的資產荒局面。
越是如此，就越需要未雨綢繆，當下守錢比賺錢更重要。
我算是個股票行家，之前也賺到錢了，總覺得自己投資、投機都很厲害。
但這幾年，現實是很殘酷的，個人無法和趨勢對抗，你就算再厲害，碰上2018年你能怎麼辦？碰上2022年、2023年你能怎麼辦？
大環境不由人，所以我的投資思路和資產配置框架發生了很大的變化，尤其是結合當下的宏觀環境，配置更為分散，基礎保障型資產比例更多了。
股票這些也會買，但比例下調了，在股市賺到的錢，也會更多的投資保險、存款等增加安全墊。
中國當下一般穩定性的產品有：國債、銀行存款、保險等。
但存款利息一降再降，低利率是趨勢，明擺著就是要讓你把錢從銀行拿出來。
國債不過，但一般個人能夠參與到的也不多。
因此，對於更多一般人來講，保險尤其是儲蓄型的保險，便成了這兩年的最優選。
保險是一種基礎保障，目前的環境下，它的優選可能會更好，但從資產配置的角度，以後也是每個家庭都需要的。
當然，不同的人有不同的需求，例如資產隔離，財富傳承、醫療養老等等。
有的把老破小賣掉的錢，除了用於銀行定期儲蓄和日常備用外，剩下的為父母配置了儲蓄型保險。
它是一種結合了儲蓄和保障功能的人壽保險產品，投保人透過繳納保險費，既可以獲得一定期限的風險保障，又能透過退保或領取年金享受回報，實現資金增值。
有的考慮到未來養老的不確定性，為自己配置了商業養老年金。
因為老化、少子化，且這種趨勢是不可逆的。
換句話說，等待領取公共退休金的人越來越多，能夠、願意繳交付錢的人卻越來越少了。
在這個充滿不確定性的時代裡，許多人身上彌散著健康焦慮、金錢焦慮和養老焦慮。
人到中年，壓力很大，責任很重，身體很差，生活很煩。
我們每個人都需要在自己的範疇之內，做好能做的事情，做好應該做的事情，做好必須要做的事情。
現在中年人的標配居然變成了：運動、存款和保險。
可以說，
保險不再只是中產家庭的選擇，越來越多的年輕人也開始紛紛購買各種保險。
保險不再只是一個金融產品，更成為年輕人面對生活不確定性的心理支柱。
04
上面只是在一些事、宏觀環境等因素上觸動了我。
後來我去查了數據，去找朋友問，去比較，去研究。
先看一組數據：
2023年末，內地保險公司總資產29.96兆元，年增10.4%，年度原保費收入站上5兆元平台。
2023年，大陸訪客赴港投保的個人壽險新造保單保費約590億港元，較去年同期上升逾27倍。
我從一個在香港金融機構工作十餘年的朋友那裡得知，他們公司招聘啟事多了一條：會說普通話加分，理由是便於與內地客戶交流。
近幾年，內地人赴港人流湧現，疫後通關較現井噴之勢。
香港特區政府數據顯示，八天的龍年春節假期，內地赴港遊客超120萬人次，超過疫情前水平，微信支付的用戶在香港的交易日均筆數更是同比暴漲了5倍。
人動錢動，伴隨內地人潮而至的，是近乎井噴的錢潮洶湧。
所以，這幾年很多家庭配置裡面保險的權重加大，我更建議有能力、有條件的買香港的保險。
那位朋友說：
數據說話，一直以來香港保險的分紅實現率較高。
以內地訪客常購買的儲蓄壽險為例，雖然此品種保證殖利率只有1%左右，但加上預期分紅，長期殖利率可達6%-7%左右。
相對於內地，香港投資的優勢在於可以投資全球，有更為豐富的投資標的和對沖工具，除股債資產外，也會提供一些更為複雜的結構化產品。（米籃投資）