中國資金正大規模湧入香港，尋求增值和避險。Money never lies。

有多瘋狂？內資瘋狂湧入香港，主要掀起了三股龐大的熱潮。

赴港開戶太火爆，招行香港分行設定了730萬現金的開戶門檻；

4月，“南向通”跨境匯款223億，同期暴增60多倍......

到了6月末，來自中國的一位45歲神秘富豪，投了一張總保額5000萬美元（折合約3.6億元人民幣）的分紅儲蓄險保單。

中國資金瘋狂湧入香港的原因，還是因為中國的資產荒，而香港作為國際金融中心，沒有外匯管制，可以輕鬆接觸到全球範圍內的優質資產。

第一股是香港銀行的開戶熱潮。

為了搶到每天限額的開戶資源，有人開發了“特種兵式開戶游”，一天內往返；有人“打飛的”赴港，就為了早一秒，再早一秒趕到銀行取號排隊。

打工人上早八的班，學生黨上早八的課，有錢人開早八的戶。

據彭博，香港匯豐銀行一季度新增銀行客戶超13萬，其中約60%為非本地居民，大部分來自中國內地。

中國銀行（香港）2023年新增20萬跨境客戶；

恆生銀行去年非居民新開帳戶猛增342%；

渣打銀行一季度財富管理業務營收增長了21%，管理資金規模同比增長了1倍……

想要開香港帳戶的人越來越多，開戶的難度也在升級。

比如，花旗銀行自去年11月便規定，非港客戶開戶門檻從1萬港元提高到150萬港元。

最為離譜的是招商銀行香港分行，將香港一卡通帳戶的開戶門檻提高了100倍！

招商銀行香港分行通知，從3月29日起，在香港開設一卡通帳戶最少要存800萬港幣。按8月27號的匯率，800萬港幣相當於730萬人民幣，直逼私人銀行客戶標準。

第二股熱潮，是跨境理財通中“南向通”跨境匯劃金額的暴增。

4月，“南向通”的跨境匯劃金額升至223億人民幣，而上年同期僅為3.82億人民幣，暴增60多倍！

今年2月，“跨境理財通”政策進化到2.0版本，投資門檻進一步降低。

此前，“南向通”要求投資者連續繳納社保或個人所得稅“滿5年”，才能開通。

現在，期限降到2年，只需要滿足，大灣區居民（或兩年繳稅/社保）+100萬資產證明，就可以參與南向通。

另外，個人投資額度也從100萬提高到了300萬人民幣。

過去，因為外匯限制，每人每年只有五萬美元的額度。但跨境理財通的300萬人民幣額度是不受外匯管制影響的。中國居民的資產組態，更加自由了。

為了吸引“南向通”使用者，3月份的時候，不少銀行甚至推出了6%以上的存款優惠。

不過，這些高息美元存款的期限較短，最多也不會超過3個月。

第三股熱潮，是中高淨值人士瘋搶香港保險。

據香港保監局統計，2023年來自中國的新單總保費590億港幣，90%組態了儲蓄型保險（包括終身壽險和儲蓄壽險）。

其中，分紅儲蓄險及槓桿壽的件均年交保費約40萬港幣。

到了今年一季度，港險繼續火爆，來自中國訪客的總保費達156億港元，同比增長62.5%！

簡單來說，自從2023年恢復通關，香港保險已經成了中高淨值家庭資產組態的重要選擇。

其中，最引人注目的產品莫過於是分紅儲蓄險，具體有以下三大優勢：

第一，香港分紅儲蓄險的預期利益可觀，長期預期利益可達5%-6%（複利）。

市面上的美元存款，高息卻短暫，利率給到5%，但是存錢期限卻不超過一年。

而香港分紅儲蓄險，是可以在長期持有的情況下，可以做到二三十年預期5%-6%的（複利）。

40歲的人，年交14萬美金，交5年，總保費70萬美元，

第20年末，保單裡預期有約200萬美元，預期內部回報率為6%，折成單利10.36%；

第30年末，保單裡預期有約365萬美元，預期內部回報率6.06%，折成單利約15%。

第二，分紅儲蓄險，可以看做一個不會虧的“全球投資基金”。

如果直接投資美股，美債等，享受增長的同時，投資者也需要扛得住波動，應對下跌潮。

而保單持有時間夠長的情況下，香港分紅儲蓄險的總保費不會有損失。

比如這款產品，年交5萬美金，連續繳費5年。

到保單第13年時，保單的保證利益追平總保費25萬美元，這是白紙黑字寫在計畫書上的。另外，分紅儲蓄險還有分紅部分，如果加上分紅的話，預期第7年可以實現回本了。

也就是說，雖然這款產品保證回本的時間是第13年，但是預期在第7年就能回本了。

香港的分紅儲蓄險以美元保單為主，底層邏輯是全球投資，可以說是非專業投資者持有美元資產最安全、穩健的方式。

下圖選取了某家香港保險公司的投資圖，也是多元化的投資組合，投資範圍遍佈全球各大洲，產品包括了海外股票、債券在內的類別，連普通人難以觸及的林地、農地項目都有涉獵。

第三，分紅儲蓄險既能實現養老現金流，也能兼顧傳承。

以下面這份方案為例，40歲趙女士，60萬美元的保單，分5年交，年交12萬美元。

從保單第15個年度日開始，每年預期可以提取3.6萬美元。也就是趙女士滿55周歲的時候，每年有3.6萬美元（約25.7萬元）的養老現金流。

到了王女士85周歲時，累計提取了111.6萬美元，保單預期還有530.5萬美元可以留給下一代。

從功能來說，分紅儲蓄險可以無限更換被保人，一份保單可以父傳子、子傳孫，世世代代不斷增值、傳承下去。

正因為有這些優勢，分紅儲蓄險領域也常常出現超過億元的大額保單。

就在今年6月，一位來自中國的45歲神秘富豪，投了一張總保費5000萬美元（約3.6億人民幣）的天價保單。

今天，香港和中國的聯絡仍在不斷加強。

地理上，相比往返海外國家，中國往返香港的便捷度明顯更高。未來，大灣區地理上的連接會繼續加強。

一架架高速橋，一條條高鐵路，一個個深水港，彷彿大灣區的一根根血脈，會讓人員、資金的流動更加暢通和活躍。

在政策上，香港的銀行業、樓市、保險，對中國客戶的限制較少，資金從中國流入香港，也比流入其他國家，有更強的可操作性。

未來很長一段時間，香港依然是中國資金最溫暖的國際化港灣。    (智谷趨勢)

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