養老困局與中產自救

延遲退休這件事，最近比較熱，我估計戳痛了不少人，是不是真的意味著8090要幹到老了？

其實早在十年前，研究漸進式延遲退休這個問題就被提出來了，直到近期三中全會落幕後，才算是引起廣泛討論。

今天就聊聊這件事。

壹

延遲退休從全球範圍看，都不算新鮮，中國算是比較晚的。

日本銀發族在職場拼血條這種事，在國內也算家喻戶曉，但你一定不知道上限在那裡。日本麥當勞最年長的女店員今年91歲，最年長的男員工已經96了，堪稱世界最強社畜。

對於許多人來說，能活到這個歲數都費勁，就更別說打工了。但在日本並不是稀罕事，誰讓人家是世界上最長壽的呢。

在我去日本調研時，一個在那裡待了幾十年的華人告訴我，有一次家裡電路有問題，找了個電工上門維修，結果來了個93歲的老電工。嚇得他隨時盯著老人，一步也不敢離開，就怕一個踉蹌把老人給送走了。

沒辦法，日本的的確確已經老到這個程度了！

事實上，日本官員為了緩解老齡化問題，幾乎每隔10-20年就會把退休歲數增長5年，先搞自願，再變成義務。日本的65歲退休始於2006年，全面義務化在2013年。比我們早了20來年。

我在韓國調研的時候也碰到同樣的問題，韓國雖然官方設定是60歲退，但實際上，韓國老年人平均工作到70歲以上才會真正退休。60多歲老人就業率達58%，位居全球第一。

如果你覺得延遲退休這玩意兒屬於東亞文化，那你就大錯特錯了。不要看西方發達地區的工人動不動就鬧脾氣、罷工、搞遊行，這些地方其實在延遲退休這塊一直都沒慣著，美、英、德、澳大利亞、丹麥、希臘、加拿大，早就超過了65歲。

那我們呢？

從2013年開始提出，磨磨蹭蹭花了十年，才搞出“自願、彈性、漸進式”這麼個法子。

實在沒辦法，如果不延退的話，2050年的年支出養老金將達到35兆，一個天文數字。

仔細算算，我們進入老齡化社會已經25年了，而且在三年前就進入深度老齡化社會，比預算早了4年。這還遠遠沒有到最嚴峻的時候，2030年-2050年才是老齡化的高峰期，也就是708090出生的三代人妥妥的是老齡化主力軍。

但問題是，老齡化大潮還沒真正到來呢，中國養老金資金池很快就要搞空了。

如果再不做出調整，養老金將在29年出現當期收不抵支，在36年耗盡結餘。到時候中國鍋裡沒米，老百姓靠啥養老？

所以中國走了關鍵性的三步棋。

貳

第一步是養老金並軌，緩解制度上的公平性問題。

別誤會，我說的是制度上，制度上！擼袖子的兄弟別激動，聽我說完。

中國養老金並軌後，主要由三部分構成：基礎養老金、個人帳戶和過渡性養老金。過渡性養老金，今年基本上就結束了。以後大家的養老金都變為基礎養老金和個人帳戶兩部分。

個人帳戶部分屬於個人多繳多得，拼的是個人經濟實力。基礎養老金由中國出，這個地域性差距就大了，你比如上海財大氣粗，合計大概1400左右，北京排在第二大概每月900，一些不發達的省份也就是一二百的體量，這跟地方收入有很大關係。

所以從制度上來說，這種設計是相對公平的，但從經濟上來看差距就大了，很難做到絕對公平。

第二步是開源搞錢。

以前我們中國開源主要靠三大支柱，分別是基本養老保險、企業年金和職業年金、個人儲蓄型養老保險。目前來看這三種開源基本上到了瓶頸，有點開不動了。

於是“全面取消在就業地參保戶籍限制”在憋了三年後，終於出來了。

以前我經常跟一些靈活就業的師傅小哥聊天，他們以前有的是程序猿，有的是公司中層，被裁員後不得不跑滴滴擺燒烤，本來想過渡性的靈活就業，沒想到一幹就是一兩年，但他們還不是最難的。

最難的是因戶籍限制，沒法在自己目前的工作地參保這批人，住房、子女上學、看病報銷等基本跟他們無緣。所以底層老百姓對於放寬戶籍限制早有想法了。

現在這一放開，算是解開了不少人的心結。全國靈活就業2億人，足夠在第一支柱上繼續開源了。

接下來才是第三步節流，也就是我們今天講的延遲退休。

前面一個勁的搞開源沒錯，但你要知道，這些人交了錢買社保，等他們老了，還是要給他們發養老金的。前面開源搞得越爽，後面壓力就會越大。

延遲退休其實就是一種節流，為什麼這麼說？到2050年時，不延遲與延遲退休養老金支出分別是35兆和28兆。也就是說，延遲退休在2050年就可以減少7兆的開支，雖然這個錢早晚要補上，但中間畢竟隔著五年時間，壓力自然會減輕不少。

大家看到了吧，這幾個步驟可以說是環環相扣，其實很早就開始為延遲退休做準備了。

人口老齡化和養老金空缺已經成為世界性難題，延遲退休算是一種無奈之舉，而對於我們個人而言，則是不得不跨過的一道檻。

而且這個坎基本上從中年危機就開始了。不用多久，8090們就會發現，我們可能熬不到65歲退休，大機率會在35歲之後就開始接受考驗，在50到60歲期間被淘汰，直接失去現有職位，從而不得不加入靈活就業的大軍。

為什麼這麼說？

我之前在文章裡說過，中國各行各業基本到了存量天花板，已經到了代謝過剩的階段，所有企業面臨著升級和降本兩條平行的出路，無論企業怎麼選擇，對於打工人來說都不是好事，都會加重中年危機。

就是說在35歲以後，房貸車貸、子女上學、養老等開支一分沒少，但我們的失業機率會越來越大。

特別是到了50歲以後，被新人替代的機率是非常非常高的，被淘汰又拿不到退休的錢，這十五年左右的空窗期尤其的難熬。

如果這期間再不幸遭遇意外、疾病等變故，不僅之前的所有努力都付之一炬，很有可能連累整個家庭都墜入到貧困之海。

那麼作為個體，在時代的裹挾下延遲退休無法改變，中年失業潮也很難避免，我們真的無路可走了嗎？

也不是。

其實，從進入職場就開始進行養老資產組態，是發達經濟體國民的普遍做法。這樣有一個好處就是，越早準備養老資金越富足，經過長線的投資積累，完全可以讓你過上體面有尊嚴的退休養老生活。

我們是可以借鑑這種方式的，從現在開始著手準備，提前做好個人養老資產組態，去面對二三十年後的老齡化高峰，降低退休金不足的壓力。

我身邊的朋友就很聽勸，早早就做起了資產組態。私下裡我經常勸他們不要覺得好日子是一成不變的，在收入高時就要提前為下半生做足準備，來確保未來生活質量不會打折扣。

包括我認識一對做淘寶的夫妻，在他們30歲左右就開始養老資金組態，即便是後來淘寶生意很差，他們也雷打不動的執行這一方案。所以他們聽到延遲退休這個消息一點都不慌，他們甚至可以提前十年自願退休，五十多歲就能躺著有錢賺。

你看，作為個體無法改變時代的走向，卻可以通過資產組態最佳化人生路線，確保任何階段生活質量都不打折扣，這才是真正預防中年危機的最佳方式。

不要覺得不可能，那怕你現在月收入不高，通過合理資產組態，也能實現提前退休，每月雷打不動領可觀的退休金，一直領到壽終正寢，期間不受任何失業，經濟波動的影響。

這種終身現金流和確定性的收入，帶來的安全感是十足的。完全不用擔中國養老金只能勉強解決溫飽的問題。 (盧克文工作室)