全國人民代表大會常務委員會關於實施漸進式延遲法定退休年齡的決定

（2024年9月13日第十四屆全國人民代表大會常務委員會第十一次會議通過）

為了深入貫徹落實黨中央關於漸進式延遲法定退休年齡的決策部署，適應中國人口發展新形勢，充分開發利用人力資源，根據憲法，第十四屆全國人民代表大會常務委員會第十一次會議決定：

一、同步啟動延遲男、女職工的法定退休年齡，用十五年時間，逐步將男職工的法定退休年齡從原六十周歲延遲至六十三周歲，將女職工的法定退休年齡從原五十周歲、五十五周歲分別延遲至五十五周歲、五十八周歲。

二、實施漸進式延遲法定退休年齡堅持小步調整、彈性實施、分類推進、統籌兼顧的原則。

三、各級人民政府應當積極應對人口老齡化，鼓勵和支援勞動者就業創業，切實保障勞動者權益，協調推進養老托育等相關工作。

四、批准《國務院關於漸進式延遲法定退休年齡的辦法》。國務院根據實際需要，可以對落實本辦法進行補充和細化。

五、本決定自2025年1月1日起施行。第五屆全國人民代表大會常務委員會第二次會議批准的《國務院關於安置老弱病殘幹部的暫行辦法》和《國務院關於工人退休、退職的暫行辦法》中有關退休年齡的規定不再施行。

國務院關於漸進式延遲法定退休年齡的辦法

堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，深入貫徹黨的二十大和二十屆二中、三中全會精神，綜合考慮中國人均預期壽命、健康水平、人口結構、國民受教育程度、勞動力供給等因素，按照小步調整、彈性實施、分類推進、統籌兼顧的原則，實施漸進式延遲法定退休年齡。為了做好這項工作，特製訂本辦法。

第一條 從2025年1月1日起，男職工和原法定退休年齡為五十五周歲的女職工，法定退休年齡每四個月延遲一個月，分別逐步延遲至六十三周歲和五十八周歲；原法定退休年齡為五十周歲的女職工，法定退休年齡每二個月延遲一個月，逐步延遲至五十五周歲。國家另有規定的，從其規定。

第二條 從2030年1月1日起，將職工按月領取基本養老金最低繳費年限由十五年逐步提高至二十年，每年提高六個月。職工達到法定退休年齡但不滿最低繳費年限的，可以按照規定通過延長繳費或者一次性繳費的辦法達到最低繳費年限，按月領取基本養老金。

第三條 職工達到最低繳費年限，可以自願選擇彈性提前退休，提前時間最長不超過三年，且退休年齡不得低於女職工五十周歲、五十五周歲及男職工六十周歲的原法定退休年齡。職工達到法定退休年齡，所在單位與職工協商一致的，可以彈性延遲退休，延遲時間最長不超過三年。國家另有規定的，從其規定。實施中不得違背職工意願，違法強制或者變相強制職工選擇退休年齡。

第四條 國家健全養老保險激勵機制。鼓勵職工長繳多得、多繳多得、晚退多得。基礎養老金計發比例與個人累計繳費年限掛鉤，基礎養老金計發基數與個人實際繳費掛鉤，個人帳戶養老金根據個人退休年齡、個人帳戶儲存額等因素確定。

第五條 國家實施就業優先戰略，促進高品質充分就業。完善就業公共服務體系，健全終身職業技能培訓制度。支援青年人就業創業，強化大齡勞動者就業崗位開發，完善困難人員就業援助制度。加強對就業年齡歧視的防範和治理，激勵用人單位吸納更多大齡勞動者就業。

第六條 用人單位招用超過法定退休年齡的勞動者，應當保障勞動者獲得勞動報酬、休息休假、勞動安全衛生、工傷保障等基本權益。

國家加強靈活就業和新就業形態勞動者權益保障。

第七條 對領取失業保險金且距法定退休年齡不足一年的人員，領取失業保險金年限延長至法定退休年齡，在實施漸進式延遲法定退休年齡期間，由失業保險基金按照規定為其繳納養老保險費。

第八條 國家規範完善特殊工種等提前退休政策。從事井下、高空、高溫、特別繁重體力勞動等國家規定的特殊工種，以及在高海拔地區工作的職工，符合條件的可以申請提前退休。

第九條 國家建立居家社區機構相協調、醫養康養相結合的養老服務體系，大力發展普惠托育服務體系。(觀察者網)

中央首次將“自願、彈性”明確列為延遲法定退休年齡的基本原則。採取小步調整、漸進式改革，不搞“一刀切”，用較小的幅度逐步實施到位

《中共中央關於進一步全面深化改革、推進中國式現代化的決定》（下稱《決定》）指出，按照自願、彈性原則，穩妥有序推進漸進式延遲法定退休年齡改革。

這是中央首次將“自願、彈性”明確列為延遲法定退休年齡的基本原則。《決定》發佈後，再次引發公眾對延遲退休的廣泛關注和熱議。

中國已邁入中度老齡社會。2024年1月，國家統計局發佈的資料顯示，2023年末60歲及以上人口已佔全國人口的21.1%。根據此前國家統計局有關人士的解釋，如果60歲及以上人口比重在20%-30%之間，為中度老齡化階段。

目前，中國沿用的職工法定退休年齡，仍然是男性60周歲，女幹部55周歲，女工人50周歲，這是1978年國務院發佈的相關規定中的標準。而當前中國老年人口規模大，老齡化速度快。此前，十九屆五中全會將積極應對人口老齡化確定為國家戰略。至2023年底，中國60歲及以上老年人口已佔總人口的21.1%，65歲及以上老年人口占總人口15.4%。

《財經》採訪的專家表示，在老齡化日趨嚴重、人口紅利削減、受教育年限增加、養老財源收入增速落後於給付增速等多重背景下，延遲退休已經不可迴避。

經濟學家任澤平團隊預測，中國將在2030年左右進入佔比超20%的超級老齡化社會，2060年佔比約37.4%。如何應對人口結構的迅速轉變？如何解決“未富先老”的問題？《決定》首提“自願、彈性”原則，預示著退休模式的轉變。

中國社科院世界社保研究中心秘書長房連泉對《財經》表示，決定提出穩妥有序推進漸進式延遲法定退休年齡改革，具體的方案有待接下來的政策進一步明確，但與此前的表述相比，延遲退休改革更突出自願、彈性原則，“不是強制性的、‘一刀切’式落實”。

何為“自願”“彈性”，是穩妥有序推進漸進式延遲退休的關鍵。房連泉認為，延遲法定退休年齡既是就業政策的變化，又關係養老金的領取。在具體的方案設計上，建議包括每年延長的時間，何時領取全額養老金、領取養老金的最低年限，及相應的激勵機制等，讓勞動者根據自身的情況自願和彈性地選擇延遲退休年齡。房連泉進一步解釋，建立與延遲退休和養老金領取相關的激勵機制，制定相應的激勵措施，有助於穩妥有序推進延遲退休改革，並鼓勵有勞動能力的老年人口繼續就業。

延遲退休的最終方案尚未出爐。延遲多久？怎樣體現彈性自願原則？男女退休年齡是否一致？諸多問題備受關注。《財經》採訪的多位專家表示，小步調整、漸進式改革，不搞“一刀切”，用較小的幅度逐步實施到位是基本的改革原則。

中國社會科學院世界社保研究中心主任鄭秉文此前接受《財經》採訪時表示，所謂的“小步調整”，是指一年延遲幾個月，幾年加在一起延長一歲。比如男職工從60歲提高到65歲，不可能徑直宣佈：20XX年，男職工的退休年齡為65歲，“沒有國家會進行這種休克式的改革”。

鄭秉文建議，“小步調整”可以有三個方案，一年延遲三個月；一年延長四個月；還有一種非常溫和的選擇：一年只延長兩個月。

三種選項裡，鄭秉文傾向於一年延遲三個月，既能在一定時間段提高退休年齡，同時改革阻力也不會太大。

鄭秉文認為，這種漸進改革，對個人的退休安排、家庭生活和隔代撫養影響不大，感覺不明顯。對五六十歲的人來說，延遲退休的感覺被稀釋了。而對三四十歲的人來說，距離實際退休還有較長時間，對心理預期影響也不大。

中國人民大學人口與發展研究中心副主任宋健告訴《財經》，降低退休年齡和提高退休金替代率在很長一段時期是各國勞動者爭取的權益。20世紀80年代後，隨著人口老齡化的加深，各國政府紛紛試圖延遲退休年齡以應對養老金財務壓力。從國際經驗看，法定退休年齡經歷了從最初70歲到有所降低再到不斷提升的“勺型”曲線變化。

宋健介紹，目前發達國家的法定退休年齡一般在65歲或67歲，但實際退休年齡因人而異。不同國家的退休金計算方式有所不同，退休金往往低於在職人員的收入。一些國家採取彈性退休制度，對不同年齡退休者提供不同的養老金比例。

《財經》瞭解到，2022年，瑞士民眾投票以微弱優勢，贊成將女性退休年齡提高到65歲。德國議會2007年通過方案，決定從2021年開始，每年延遲退休一個月，從2024年開始每年延遲兩個月，直到2029年實現67歲退休。

資料顯示，日本65歲-69歲人群中，高達50.3%的人仍在工作，成為老年人群就業中的“主力軍”。過去多年，日本政府積極鼓勵“高齡人士再就業”。2021年4月修訂後的《老年人僱用安定法》，把鼓勵退休年齡提升到70歲。

另據經濟合作與發展組織（OECD）的資料，韓國65歲以上人口2021年的就業率為34.9%，高於同樣面臨人口老齡化問題的日本（25.1%）。據韓國最新統計資料，今年上半年，韓國70歲以上人口的就業率首次突破30%，創歷史新高。大多數70歲以上計畫繼續工作的人考慮到健康狀況，更傾向於每天兼職4-5小時。過半數（55.8%）的人表示他們打算推遲退休以彌補養老金收入不足。

宋健表示，中國在2013年就提出延遲法定退休年齡的設想，近些年一直在謹慎論證。“自願”原則是從需求側出發，勞動者可以按照自身需求和實際情況進行主動選擇，體現了對個體權益的尊重以及政策制定的人文關懷。

李佳建議，中國退休新政的推行，不能“一刀切”，要充分考慮不同社會群體的實際情況和需求。那麼，延遲退休方案中，自願與彈性原則該如何體現？

多位專家分析，自願、彈性主要體現在把退休時間的決定權交由個人，允許勞動者在退休年齡、退休方式和退休收入方面具有一定彈性。鄭秉文解釋，在法定退休年齡的前後，各設定一個提前或者延後的退休年齡，形成一個區間。若選擇提前檔次，則員工將拿到的退休金少，選擇延後的檔次，則可多拿退休金。

中國社會科學院人口與勞動經濟研究所研究員林寶提出了一份彈性退休的方案，即用20年左右時間將男性和女性的法定退休年齡漸進式提高到65歲。在實際運作中，將原退休年齡作為最低退休年齡，以法定退休年齡再加5歲作為最高退休年齡，最終形成男性60歲-70歲之間、女性可在55歲-70歲之間彈性退休的區間範圍。

退休時間的自主選擇，也可能和相應比例的養老金“獎懲機制”相掛鉤。

《財經》瞭解到，美國計畫在2027年將法定退休年齡延長至67歲，最早提前退休年齡和最大可獎勵延遲退休年齡分別是62歲和70歲。若在62歲時退休，必須扣減正常退休年齡給付標準的30%左右；如果選擇不辦理退休手續，也不領取退休金，而是繼續工作繳社保，那麼到達70歲之後，月退休金最多可額外增加30%。

林寶表示，現有養老金制度對長期繳費的激勵性不足，部分民眾在到達最低年限後不願繼續繳費。通過彈性設計，可以將繳費年限與養老金待遇更緊密地結合起來，引導和激勵人們主動延遲退休，從而順利實現退休年齡改革的目標。

在對外經濟貿易大學保險學院副院長孫潔看來，適當延長高技能人才和高級知識分子的工作年限，可以提供人才支援，而且中國知識分子整體健康狀況允許適當延遲退休。對於一線和基層勞動者，尤其是製造業的體力勞動者，長期從事高危險、高污染及勞動強度大等行業的勞動者，可以維持現行的退休年齡。

此外，男女是否同齡退休也是關注焦點之一。《財經》瞭解到，女性延遲退休的速度略快一些、縮小男女之間退休年齡的差異，在學界已基本成為共識。

孫潔認為，之前實行男女不同齡退休的政策，是由當時女性職工的生存和工作環境以及勞動崗位的特點決定的。比如，當年的紡織女工需要長期站立，勞動對女性的身體損耗比較大。隨著科技不斷應用在生產製造中，勞動力折損的情況不像過去那麼嚴重。

鄭秉文也表示，男女同齡是一個世界趨勢，其他國家能夠實施，中國也不特殊。此外，延遲退休是小步推進的，未來對女性的影響也不會很大。

浙江大學經濟學院研究員張川川等人2020年發表的一項研究則指出，確定延遲退休方案，應當考慮老年人口的健康狀況。該研究測算後得出，中國60歲至74歲男性的額外工作能力為2.78年，50歲至64歲女性的額外工作能力為2.18年。照此推算，中國老年勞動力的健康狀況總體上能夠支撐2-5年的額外工作年限。

無論採用那種具體方案，李佳表示，實施延遲退休，必須進行更充分的調查研究，掌握不同人群的具體需求，充分聽取民眾意見，考慮各方利益。只有建立在資料上的科學決策，才能讓措施有的放矢，得到廣大民眾的理解和支援。

03 如何緩解“35歲危機”憂慮？

每次延遲退休政策的熱議，也會伴隨民眾的一些擔憂和顧慮。

宋健介紹，延遲退休在一些國家曾經出現過政策實施不利、遭遇阻礙的情況。顧慮包括：一是就業市場方面的代際衝突，延遲退休是否會減少年輕人的就業機會？二是家庭人力資源分配。老年人是否會面臨繼續就業和幫助子代撫育孫輩的衝突？可能加劇年輕一代的生育焦慮。三是經濟壓力。退休制度能否覆蓋全體人群，延遲退休對個體收入的影響如何、是否會加重人群間的收入分化，等等。

值得注意的是，近年來“35歲危機”、中年人失業話題備受關注。延遲退休如何保障大齡從業者的就業，如何應對“老年失業空窗期”問題，依然是一大挑戰。多位專家表示，延遲退休改革牽涉超5億職工切身利益，必須統籌謀劃，做好一系列政策配套，考慮潛在影響與應對策略，回應民眾關切，關注社會反饋。

對於擠佔青年崗位問題，鄭秉文表示，短期內延遲退休對就業市場存在影響，會拉高青年失業率。尤其改革初期會比較明顯。但中長期看，矛盾會逐漸被時間稀釋掉。最極端的兩個典型案例，美國的法定退休年齡目前是65歲，2027年將提高到67歲，實際退休年齡還會更高，但美國的失業率維持在5%左右。

鄭秉文指出，在美國，個人不提出退休，即使到了法定退休年齡，僱主也不能強令退休。希臘男性60歲退休，女性58歲退休，失業率是美國的兩倍，說明延遲退休不一定會提高青年失業率的說法。“就業率根本上是與社會整體經濟水平相聯絡的。”

方正證券首席宏觀經濟學家蘆哲曾以日本為樣本分析，日本在2004年至2013年逐步實現延遲退休，其低齡老人就業更多流向知識密集型服務業，如教育、醫療、金融、資訊技術等，的確會對這些行業的青年就業產生一定影響。

蘆哲指出，中國青年和低齡老年教育水平的代際差距比日本要大得多，在延遲退休前期，這些行業青年就業受影響可能較小；代際間的教育差距縮小後，影響會加大。僅作靜態分析，2010年-2020年，中國16歲-29歲青年人口集中湧入的八個行業中，50歲-64歲低齡老年人口占比較高的是建築業、公共管理、房地產業、社保和社會組織、教育、租賃和商務服務、衛生社工。低齡老人的替代率可能較高。

不過，中國勞動和社會保障科學研究院院長莫榮則警示，中國勞動年齡人口數量已連續多年下降，勞動參與率持續下降。未來中國人口老齡化處理程序仍將加劇，在現有退休年齡政策不變的情況下，將來甚至可能會出現勞動力供給不足的情況。

“年輕人沒必要過度擔憂。”中國（海南）改革發展研究院院長遲福林則表示，延遲退休改革將採取每年延遲幾個月或者每幾個月延遲一個月的方式，每年因延遲退休而多出來的勞動力不會太多，甚至會被每年減少的勞動力相抵消。

那麼，大齡從業者的就業問題如何保障？莫榮建議，要落實好終身職業技能培訓制度，強化對大齡職工的崗位技能提升培訓。宋健建議，可以為不同年齡人群提供相應的就業機會和工作崗位；根據老年人的身體狀況和崗位需求進行必要的崗位調整。針對“老年失業空窗期”問題，應強化職業培訓與再教育，提升中老年人的就業競爭力。

此外，李佳建議，完善勞動法律法規，嚴禁年齡歧視，保障大齡從業者就業權益。同時，通過各種舉措和優惠政策鼓勵企業聘用大齡從業者。

中國有較強的隔代撫養文化，部分人擔心延遲退休會因擠出隔代撫養時間而抑制生育。同時，也有觀點認為，延遲退休提高了老年勞動參與率，增加年老期收入，減輕了年輕人的養老負擔，或許可以減輕甚至避免養老對家庭生育的擠佔。

對此，宋健仍然建議，完善家庭保障機制，如發展普惠托育服務體系，減輕家庭內部人力資源不足的問題，緩解家庭托育的後顧之憂。

遲福林認為，延遲退休採取的是漸進式方式，節奏總體平緩，改革前期退休的人只延遲幾個月，對家庭照料和育嬰活動影響非常小。而對年輕一些的勞動者，離退休還有一段時間，有較為寬裕的時間來對家庭生活進行規劃。

延遲退休政策更需要社保和養老保障體系的全面配套改革。全國社會保障基金理事會原副理事長王忠民表示，中國現行的社會保障體系在養老問題上存在著城鄉差異、職業差異等不平等現象，這需要在延遲退休政策制定時予以充分考慮。

中國養老金體系大致可以分為三支柱：法定基本養老保險、企業年金和職業年金、個人養老儲備。過度依賴第一支柱，二三支柱支撐不足，是中國養老金發展的現狀。專家建議，應加快推進社保一體化改革，逐步縮小城鄉、體制內外的差距。如統籌城鄉和不同職業性質的老年人的退休金待遇，使人人都能老有所養。

此外，年輕人繳費供養老年人，如何確保公共養老金制度可持續性？

宋健認為，延遲法定退休年齡在一定程度上就是從需求側入手，通過延長工作時間和縮短領取養老金時間，減輕對養老金制度的壓力。但根源還在於提高供給能力，如實現全國統籌，在全國範圍內實現調劑，解決區域養老金壓力不平衡問題。

同時，還要加強養老保險基金的投資管理，實現其保值增值；最佳化制度設計，擴大參保覆蓋面等。通過完善多層次養老保險體系、適應退休年齡改革的需要。

宋健同時強調，沒有全國統一的“適當”的養老金待遇水平，應充分考慮勞動者的工作年限、職業性質和工作貢獻，設定合理的養老金水平和退休金替代率。

延遲退休將意味著90後一代領取養老金的時間推遲。李佳表示，這需要我們提前做好個人財務的規劃，將財務合理、科學、有效地分配給整段人生。同時，通過合理組態資產有效分散風險。在這個過程中，要提高個人的金融知識水平和投資技能，以便分辨投資產品，做出更明智的投資決策。

宋健表示，個人首先要做好教育和職業規劃，隨著高等教育普及化，人們的受教育年限不斷延長，開啟職業生涯的年齡也越來越晚。資訊時代勞動力市場也發生巨大變化，靈活就業等多業態不斷湧現。教育層次、就業方式、單位性質、工作年限、薪資水平等都可能影響養老金發放方式和待遇，個人應有所瞭解。

“個人需要考慮的是如何度過我們的周期性人生。”李佳表示，每個個體都需要意識到，我們面臨的是長壽時代和C型人生（Cycles，即周期）的來臨。“人生不再是過往那樣出生、成長、學習、工作、退休。未來，我們可以在任何人生周期不斷學習、進步，開始新的工作。這將是人生的常態，而不應當做問題。”

李佳指出，當前，很多人雖然還未步入老齡，但已經無法適應電子支付、手機打車等新生活方式，止步於數字鴻溝面前，享受不到新科技帶來的便利。必須看到，隨著壽命的提升，我們正面臨著一個全新的“第三人生”——一個長達20年以上的老齡期。只有不斷學習，與時代同步，才能有更美好的老年生活。

“此外，還需要做好經濟、身體和心理準備。”宋健說，我們正在經歷的長壽時代史無前例，每個人都要為自己的人生負責。 (財經雜誌)

延遲退休這件事，最近比較熱，我估計戳痛了不少人，是不是真的意味著8090要幹到老了？

其實早在十年前，研究漸進式延遲退休這個問題就被提出來了，直到近期三中全會落幕後，才算是引起廣泛討論。

延遲退休從全球範圍看，都不算新鮮，中國算是比較晚的。

日本銀發族在職場拼血條這種事，在國內也算家喻戶曉，但你一定不知道上限在那裡。日本麥當勞最年長的女店員今年91歲，最年長的男員工已經96了，堪稱世界最強社畜。

對於許多人來說，能活到這個歲數都費勁，就更別說打工了。但在日本並不是稀罕事，誰讓人家是世界上最長壽的呢。

在我去日本調研時，一個在那裡待了幾十年的華人告訴我，有一次家裡電路有問題，找了個電工上門維修，結果來了個93歲的老電工。嚇得他隨時盯著老人，一步也不敢離開，就怕一個踉蹌把老人給送走了。

沒辦法，日本的的確確已經老到這個程度了！

事實上，日本官員為了緩解老齡化問題，幾乎每隔10-20年就會把退休歲數增長5年，先搞自願，再變成義務。日本的65歲退休始於2006年，全面義務化在2013年。比我們早了20來年。

我在韓國調研的時候也碰到同樣的問題，韓國雖然官方設定是60歲退，但實際上，韓國老年人平均工作到70歲以上才會真正退休。60多歲老人就業率達58%，位居全球第一。

如果你覺得延遲退休這玩意兒屬於東亞文化，那你就大錯特錯了。不要看西方發達地區的工人動不動就鬧脾氣、罷工、搞遊行，這些地方其實在延遲退休這塊一直都沒慣著，美、英、德、澳大利亞、丹麥、希臘、加拿大，早就超過了65歲。

從2013年開始提出，磨磨蹭蹭花了十年，才搞出“自願、彈性、漸進式”這麼個法子。

實在沒辦法，如果不延退的話，2050年的年支出養老金將達到35兆，一個天文數字。

仔細算算，我們進入老齡化社會已經25年了，而且在三年前就進入深度老齡化社會，比預算早了4年。這還遠遠沒有到最嚴峻的時候，2030年-2050年才是老齡化的高峰期，也就是708090出生的三代人妥妥的是老齡化主力軍。

但問題是，老齡化大潮還沒真正到來呢，中國養老金資金池很快就要搞空了。

如果再不做出調整，養老金將在29年出現當期收不抵支，在36年耗盡結餘。到時候中國鍋裡沒米，老百姓靠啥養老？

所以中國走了關鍵性的三步棋。

第一步是養老金並軌，緩解制度上的公平性問題。

別誤會，我說的是制度上，制度上！擼袖子的兄弟別激動，聽我說完。

中國養老金並軌後，主要由三部分構成：基礎養老金、個人帳戶和過渡性養老金。過渡性養老金，今年基本上就結束了。以後大家的養老金都變為基礎養老金和個人帳戶兩部分。

個人帳戶部分屬於個人多繳多得，拼的是個人經濟實力。基礎養老金由中國出，這個地域性差距就大了，你比如上海財大氣粗，合計大概1400左右，北京排在第二大概每月900，一些不發達的省份也就是一二百的體量，這跟地方收入有很大關係。

所以從制度上來說，這種設計是相對公平的，但從經濟上來看差距就大了，很難做到絕對公平。

以前我們中國開源主要靠三大支柱，分別是基本養老保險、企業年金和職業年金、個人儲蓄型養老保險。目前來看這三種開源基本上到了瓶頸，有點開不動了。

於是“全面取消在就業地參保戶籍限制”在憋了三年後，終於出來了。

以前我經常跟一些靈活就業的師傅小哥聊天，他們以前有的是程序猿，有的是公司中層，被裁員後不得不跑滴滴擺燒烤，本來想過渡性的靈活就業，沒想到一幹就是一兩年，但他們還不是最難的。

最難的是因戶籍限制，沒法在自己目前的工作地參保這批人，住房、子女上學、看病報銷等基本跟他們無緣。所以底層老百姓對於放寬戶籍限制早有想法了。

現在這一放開，算是解開了不少人的心結。全國靈活就業2億人，足夠在第一支柱上繼續開源了。

接下來才是第三步節流，也就是我們今天講的延遲退休。

前面一個勁的搞開源沒錯，但你要知道，這些人交了錢買社保，等他們老了，還是要給他們發養老金的。前面開源搞得越爽，後面壓力就會越大。

延遲退休其實就是一種節流，為什麼這麼說？到2050年時，不延遲與延遲退休養老金支出分別是35兆和28兆。也就是說，延遲退休在2050年就可以減少7兆的開支，雖然這個錢早晚要補上，但中間畢竟隔著五年時間，壓力自然會減輕不少。

大家看到了吧，這幾個步驟可以說是環環相扣，其實很早就開始為延遲退休做準備了。

人口老齡化和養老金空缺已經成為世界性難題，延遲退休算是一種無奈之舉，而對於我們個人而言，則是不得不跨過的一道檻。

而且這個坎基本上從中年危機就開始了。不用多久，8090們就會發現，我們可能熬不到65歲退休，大機率會在35歲之後就開始接受考驗，在50到60歲期間被淘汰，直接失去現有職位，從而不得不加入靈活就業的大軍。

我之前在文章裡說過，中國各行各業基本到了存量天花板，已經到了代謝過剩的階段，所有企業面臨著升級和降本兩條平行的出路，無論企業怎麼選擇，對於打工人來說都不是好事，都會加重中年危機。

就是說在35歲以後，房貸車貸、子女上學、養老等開支一分沒少，但我們的失業機率會越來越大。

特別是到了50歲以後，被新人替代的機率是非常非常高的，被淘汰又拿不到退休的錢，這十五年左右的空窗期尤其的難熬。

如果這期間再不幸遭遇意外、疾病等變故，不僅之前的所有努力都付之一炬，很有可能連累整個家庭都墜入到貧困之海。

那麼作為個體，在時代的裹挾下延遲退休無法改變，中年失業潮也很難避免，我們真的無路可走了嗎？

其實，從進入職場就開始進行養老資產組態，是發達經濟體國民的普遍做法。這樣有一個好處就是，越早準備養老資金越富足，經過長線的投資積累，完全可以讓你過上體面有尊嚴的退休養老生活。

我們是可以借鑑這種方式的，從現在開始著手準備，提前做好個人養老資產組態，去面對二三十年後的老齡化高峰，降低退休金不足的壓力。

我身邊的朋友就很聽勸，早早就做起了資產組態。私下裡我經常勸他們不要覺得好日子是一成不變的，在收入高時就要提前為下半生做足準備，來確保未來生活質量不會打折扣。

包括我認識一對做淘寶的夫妻，在他們30歲左右就開始養老資金組態，即便是後來淘寶生意很差，他們也雷打不動的執行這一方案。所以他們聽到延遲退休這個消息一點都不慌，他們甚至可以提前十年自願退休，五十多歲就能躺著有錢賺。

你看，作為個體無法改變時代的走向，卻可以通過資產組態最佳化人生路線，確保任何階段生活質量都不打折扣，這才是真正預防中年危機的最佳方式。

不要覺得不可能，那怕你現在月收入不高，通過合理資產組態，也能實現提前退休，每月雷打不動領可觀的退休金，一直領到壽終正寢，期間不受任何失業，經濟波動的影響。

這種終身現金流和確定性的收入，帶來的安全感是十足的。完全不用擔中國養老金只能勉強解決溫飽的問題。 (盧克文工作室)

「退而不休」成為美國老年人的「新常態」。圖片來源：GETTY IMAGES

依照美國的世代劃分，「嬰兒潮世代」指的是二戰結束後，美國迎來的第一波生育高峰，大概包括1946年至1964年出生的一代。這是一個龐大且有影響力的群體，其人口規模直到最近才被「千禧世代」超越。 「嬰兒潮世代」最早是在1962年前後邁入工作崗位，從2011年開始逐步退休。但是隨著美國在經濟、衛生和社會領域的一系列深刻變化，理論上早已進入退休年齡的「千禧世代」也不可避免地受到了波及。他們在退休的問題上不僅要考慮個人意願，也不得不這些現實改變。

這並非是說「嬰兒潮世代」的老人們是在被動地接受這些變化，而是有越來越多的老人正在重新考慮退休意味著什麼，包括退休可能對他們的生活造成哪些影響。

許多老人不再把退休等同於告別勞動，而是想辦法讓自己保持生產力，不管是透過繼續就業還是透過各種投資，還有的則選擇了非常規的退休生活。

這些都是重大的變化，而且這些變化不會只局限於“嬰兒潮一代”，而是未來將變成一種常態，甚至會對70、80、90甚至00後都產生深遠的影響。

皮尤研究中心的數據顯示，近年來，65歲以上仍在就業的美國人的比例大幅上升，在35年內幾乎翻了一番。這現象反映了美國的宏觀經濟和社會變化，例如傳統退休金計畫入不敷出、生活成本日漸上升等等，這些變化迫使許多老年人必須推遲退休年齡。

雖然美國政府目前規定的退休年齡是67歲，但實際上，美國有許多人試圖將法定退休年齡提高到70歲。這個問題也並非美國獨有的，英國等其他已開發經濟體也有類似的提議，這顯示延遲退休已經成了全球性問題。另外，即便政府不提高法定退休年齡，「嬰兒潮世代」很可能也會在70歲後繼續以某種形式就業。

除此之外，很多老人家並不認為自己已經步入了衰朽之年，還想透過工作來保持身心健康。所以他們正在尋找一些彈性的就業機會，既能繼續發揮數十年工作經驗的餘熱，同時也能為自己帶來一些成就感。

還有很多老人之所以選擇延遲退休，是迫於經濟上的現實壓力，他們想趁自己還能動彈，盡可能地多存些錢，好在退休前有更牢靠的財務保障。

一個明顯的標誌就是在養老保險的選擇上，許多人從退休金固定收益計畫轉向了以401（k）為代表的固定繳費計畫。但這也意味著退休者個人要在幾十年的退休生涯中，在管理退休儲蓄、面對股市的不確定性和規劃晚年生活等方面承擔更大的責任。

另一個重要的問題是，退休福利並不是固定不變的。雖然社保和健保等退休金額度會在短期內有所成長，但你得考慮兩個重要因素。一是從這幾年的情況可以看出，健保和社保的成長速度與生活成本上漲速度完全不成正比，二是美國政界還有一股巨大的政治壓力，試圖削減甚至取消這些福利。

在適應這些財務狀況「新常態」的過程中，「嬰兒潮世代」也學會了主動檢索資訊和資源，以便在退休儲蓄和投資上做出明智的決定。根據統計，有46.9%的「嬰兒潮世代」非常信任生成式人工智慧技術，願意向AI諮詢理財建議，另外還有90%的「嬰兒潮世代」願意使用線上工具購買不動產。這些都與「嬰兒潮世代」反智、反科技的刻板印象形成了鮮明對比。

當然，想「退休再就業」的老人們也並非總能如願。 10年前他們要面臨全球金融危機，10年後的就業市場顯然更青睞年輕人，留給他們的機會當然也變得更少了。

從1998年到2021年，美國的房屋價格翻了一番，再加上美國人平時不注重儲蓄，導致許多人愈發沒有希望過安穩的生活。

另外，勞動力老化和科技的快速發展也為就業市場帶來了新的壁壘，老年人必須要有定向的政策支持，才能在就業市場上保持競爭力，以及獲得應有的經濟保障。

因此，企業和政策制定者要著力營造有益於老年人再就業的環境，他們不僅應尊重老年人，同時也要善於利用他們的豐富經驗和智慧。

「嬰兒潮世代」正在重新定義老年人的退休生活，他們既追求穩定的晚年生活，也追求人生的意義和價值感。他們挑戰了傳統的退休生活，積極探索新的退休模式，為高齡化社會開創了新的先例。

隨著經濟社會的快速轉型，老年人不僅自身要適應社會的轉變，也需要社會的積極支持，以解決老年人在退休問題上的機會與挑戰。不管你選擇了延遲就業，還是非主流的生活方式，抑或是藉助了AI的力量，總之，2020年代的老年人們雖然依舊要面臨重重考驗和磨難，但他們也有了各種工具和手段來解決生活中的這些問題。 （財富中文網）

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