三家金融機構接千萬級罰單，回應：已整改一系列重磅罰單，落地！9月12日，中國國家金融監督管理總局更新3份行政處罰資訊公示清單。其中，廣發銀行、恆豐銀行、華夏理財分別被處以罰款6,670萬元、6,150萬元、1,200萬元。另外，中信銀行、光大銀行、興建銀行、民生銀行、招商銀行、進出口銀行、華夏理財、信銀理財等7家金融機構也因相關業務違規被罰。合併計算來看，10家機構合計被罰金額達1.629億元。此外，部分機構的相關責任人也被處以罰款、警告。廣發銀行、恆豐銀行、華夏理財 接千萬級罰單首先來看處罰金額達到千萬級的三家機構狀況：因相關貸款、票據、保理等業務管理不審慎，監理資料送不合規等，金融監理總局對廣發銀行罰款6,670萬元，對李工凡、陳廈警告並罰款合計10萬元。因相關貸款、票據、理財等業務管理不審慎，監管資料報送不合規等，金融監理總局對恆豐銀行罰款6150萬元，對王洋、魏會敏、杜娟、凌勇警告並罰款合計25萬元；對李勇、鄭現中警告。因投資運作不規範，系統管控不到位，監管資料報送不合規等，金融監理總局對華夏理財罰款1,200萬元，對王濤、張志濤警告並罰款合計10萬元。對於此次的「天價罰單」，三家機構均作出回應。9月12日，恆豐銀行發佈公告稱，其收到國家金融監督管理總局2023年風險管理與內控有效性現場檢查發現問題行政處罰決定書。對於監理機關的處罰決定，恆豐銀行高度重視，虛心接受，深入剖析問題根因，已認真落實相關問題整改問責。下一步將嚴格落實各項政策和監管意見，全面提升內控合規和風險管理水平，不斷增強服務實體經濟質效，切實推動該行轉型發展行穩致遠。廣發銀行亦表示，此處罰是基於2023年監理對該行進行風險管理及內控有效性現場檢查發現問題所作的處理結果。廣發銀行誠懇接受監理機關的處罰決定，高度重視監理意見的落實，已完成處罰相關問題的整改，並以問題整改為契機，認真舉一反三，不斷最佳化長效機制，深化全面風險管理，夯實經營管理發展根基。華夏理財發佈臨時資訊揭露公告稱，對於監管部門的上述處罰決定，公司誠懇接受、高度重視，已嚴格按照監管意見，全面落實了整改工作要求。目前，公司理財產品運作有序、績效穩健。下一步，公司將堅持舉一反三，持續強化業務合規管理，增強風險管控能力，實際維護投資者權益，為廣大投資者提供更高品質的金融服務。多間機構被罰 涉系統、薪酬、理財等問題除上述3家機構外，同期還有7家機構被金融監理總局處以罰款，處罰事由涉及資訊系統問題、薪資支付管理不到位、理財產品管理問題等。具體為：民生銀行，因系統使用管控不到位、基礎軟體版本管理不足、生產維運管理不嚴等事項，被罰款590萬元。中信銀行，因理財回表資產風險分類不精準、同業投資投後管理不到位等事項，罰款550萬元。光大銀行，因資訊科技外包管理有不足、監管資料錯報等事項，被罰款430萬元。建設銀行，因個別資訊系統開發測試不充分、資訊科技外包管理有不足等事項，被罰款290萬元。信銀理財，因理財產品名稱不規範、理財產品投資比例不符合監理要求等事項，罰款220萬元。進出口銀行，因國別風險管理不到位、薪資支付管理不到位等事項，罰款130萬元。招商銀行，因資料安全管理不到位，被警告並罰款60萬元。值得關注的是，近期監管陸續下發重磅罰單。9月5日，金融監理總局公佈行政處罰資訊顯示，華夏銀行被罰款8,725萬元，浙商銀行被罰沒合計1,130.8萬元。另有多家金融機構接獲百萬級罰單。業內人士指出，近期千萬級罰單頻現，監管「長牙帶刺」的態勢未變，從業務合規到管理機制、考核導向，監管持續釋放壓實主體責任、根治業頑疾的強訊號。 （中國基金報）

中國國家金融監督管理總局就《金融機構產品適當性管理辦法（徵求意見稿）》公開徵求意見日前，中國國家金融監督管理總局就《金融機構產品適當性管理辦法（徵求意見稿）》（以下簡稱《辦法》）向社會公開徵求意見。制定金融機構產品適當性管理制度是貫徹落實黨中央、國務院關於加強金融消費者權益保護的決策部署，明確金融機構適當性管理義務，將保護金融消費者權益關口前移的重要舉措。《辦法》共六章五十條，對金融機構在適當性管理全過程中的有關義務進行規範。主要包括以下內容：一是金融機構應當瞭解產品，瞭解客戶，對客戶購買的產品提出適當性匹配意見，銷售與其相匹配的產品。二是對於投資型產品，要求金融機構劃分風險等級並動態管理；將投資型產品的投資者區分為專業投資者與普通投資者，對普通投資者進行特別保護，包括進行風險承受能力評估，充分履行告知義務，開展風險提示等。對於私募產品，應當面向具備風險識別能力和風險承受能力的合格投資者以非公開方式銷售等。三是對於保險產品，要求金融機構進行分類分級管理，與保險銷售資質分級管理相銜接，對投保人進行需求分析及財務支付水平評估。銷售投資連結型保險等產品，還需開展產品風險評級和投保人風險承受能力評估。四是強化監督管理。金融機構及相關責任人員違反適當性管理規定的，國家金融監督管理總局及其派出機構可以採取監管措施、進行行政處罰。歡迎社會各界提出寶貴意見，國家金融監督管理總局將認真研究各方反饋意見，進一步修改完善《辦法》並適時發佈實施，督促指導金融機構提升適當性管理水平，保護金融消費者合法權益。金融機構產品適當性管理辦法（徵求意見稿）第一章 總則第一條 為規範金融機構產品適當性管理，保護金融消費者合法權益，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》《中華人民共和國商業銀行法》《中華人民共和國保險法》《中華人民共和國信託法》等法律法規，制定本辦法。第二條 本辦法所稱適當性管理，是指金融機構根據產品的基本屬性、風險特徵等，結合客戶金融需求、財務狀況、風險承受能力等因素，開展識別、提示、匹配、銷售、交易等活動。第三條 金融機構發行或者銷售、交易的收益具有不確定性且可能導致本金損失的投資型產品，以及保險產品等，其適當性管理適用本辦法。本辦法所稱“金融機構”，是指在中華人民共和國境內設立的金融控股公司、全國性商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、村鎮銀行、外資銀行營業性機構（包括外商獨資銀行、中外合資銀行、外國銀行分行）、民營銀行、直銷銀行、農村合作銀行、農村信用合作社、金融資產管理公司、企業集團財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、消費金融公司、貨幣經紀公司、信託公司、理財公司、金融資產投資公司、人身保險公司、財產保險公司、保險資產管理公司、保險集團（控股）公司、相互保險組織等。金融機構開展銀行間市場業務，按照國務院金融管理部門關於銀行間市場的有關規定執行，銷售證券基金期貨經營機構發行的投資型產品，按照國務院金融管理部門關於證券期貨投資者適當性的有關規定執行。第四條 金融機構應當依法依規、勤勉盡責、審慎履職，對所銷售或者交易的產品承擔適當性管理主體責任，將適當的產品通過適當的管道銷售或者提供給適合的客戶。第五條 客戶應當在瞭解產品，聽取金融機構適當性匹配意見的基礎上，根據自身情況自主選擇、審慎決策，並承擔風險。金融機構的適當性匹配意見不表明其對產品的風險及收益作出實質性判斷或者保證。第二章 基本規則第六條 金融機構應當建立健全適當性管理制度，明確適當性管理的具體依據、標準、方法和流程等。第七條 金融機構應當具備符合適當性管理要求的資訊系統等設施，保障網路和資訊系統安全、高效、可持續服務，保障資料安全。對不符合適當性管理要求的，資訊系統應當具備識別、提示、限制交易等功能。第八條 金融機構在設計開發產品時，應當充分考慮目標客戶群體需求，開展消費者權益保護審查。第九條 金融機構應當清晰界定產品的屬性特徵、風險水平、權利義務關係和適合的客戶範圍。第十條 金融機構應當在合理範圍內收集客戶資訊，評估客戶情況。客戶應當遵守誠實信用原則，真實、精準、完整地提供購買產品所必需的資訊。客戶拒絕按照上述要求提供資訊的，金融機構可以拒絕向其銷售或者與其交易該產品。金融機構應當履行客戶資訊保護義務，確保客戶資訊安全。第十一條 金融機構在銷售、交易特定產品或者開展特定市場業務時，應當按照制度規定的准入要求，明確客戶資格審查標準、流程，嚴格開展客戶資格審查。第十二條 金融機構應當根據客戶情況對其適合購買或者交易的產品作出判斷，提出明確的適當性匹配意見，並告知客戶。除本辦法第三十九條規定的情形外，金融機構不得向客戶銷售不具備適當性的產品。具有下列情形之一的，應當認定客戶與相關產品不具備適當性：（一）產品風險等級高於客戶風險承受能力的；（二）購買產品所需資金與客戶財務支付水平明顯不匹配的；（三）其他應當認定客戶與產品不具備適當性的情形。第十三條 金融機構在推介、銷售或者交易過程中，禁止下列行為：（一）代替客戶進行評估，進行不當提示，先銷售或者交易後評估，或者通過其他形式影響評估結果真實性、有效性；（二）對客戶進行告知、風險提示時，內容存在虛假、誤導或者重大遺漏，包括但不限於混淆存款、理財、保險等產品，違規承諾保本保收益，誇大產品收益或者保障範圍等；（三）主動推介風險等級高於客戶風險承受能力的產品，欺騙、誤導客戶購買或者交易不具備適當性的產品；（四）其他違反適當性要求，損害客戶合法權益的行為。第十四條 金融機構通過網際網路等線上方式銷售或者交易產品的，應當將適當性管理嵌入流程，充分履行適當性義務，保障客戶的知情權、自主選擇權等合法權益。第十五條 金融機構應當強化銷售人員資質管理，確保銷售人員具備相應的產品銷售資質。金融機構應當對銷售人員持續開展培訓，確保銷售人員充分瞭解所銷售或者交易產品的屬性特徵及風險水平。金融機構應當建構科學合理的銷售人員激勵約束機制，考核標準應當包括但不限於銷售行為和程序的合規性、客戶投訴情況等，不得以銷售業績作為唯一考核指標。第十六條 金融機構應當客觀完整地記錄適當性管理的重點環節，妥善保存相關資訊資料，包括但不限於產品評級結果、客戶評估結果、告知提示資料、錄音錄影資料等，確保適當性管理過程可回溯。相關資料保存期限不得低於機構與客戶合同關係終止後五年，國務院金融管理部門對保存期限另有規定的，從其規定。第十七條 金融機構向六十五周歲以上的客戶銷售或者與其交易高風險產品的，應當履行特別的注意義務，可以包括制定專門的銷售或者交易程序、追加瞭解相關資訊、強化告知和風險提示、給予更多考慮時間、及時進行回訪等。通過網際網路等線上方式銷售或者交易的，流程設計應當具備適老性、易用性和安全性。第十八條 金融機構不得向無民事行為能力人銷售或者與其交易產品。經法定代理人同意，可以向限制民事行為能力人銷售或者與其交易低風險產品。第十九條 金融機構應當及時、妥善處理適當性相關投訴，積極主動與客戶協商解決矛盾糾紛，在協商不成的情況下，通過調解、仲裁、訴訟等方式促進矛盾糾紛化解。第二十條 金融機構委託其他機構代理銷售的，應當確認代理銷售機構具備銷售相關產品的資格及落實適當性義務的人員、內控制度、技術裝置等條件。委託機構應當提供相關產品的適當性管理標準和要求、產品分類分級考慮因素等資訊。代理銷售機構應當履行客戶評估、適當性匹配等適當性義務。委託機構和代理銷售機構應當在委託銷售合同中明確雙方適當性管理的責任和義務。對在委託銷售中違反適當性義務的行為，委託機構和代理銷售機構應當依照法律法規及合同約定承擔相應法律責任。第三章 投資型產品第二十一條 金融機構應當對本機構發行和銷售的投資型產品統一劃分風險等級。產品風險等級由低到高至少包括一級至五級。涉及投資組合的產品,應當按照產品整體風險情況進行風險等級劃分。發行機構與銷售機構的產品風險評級結果不一致的，銷售機構應當按照孰高原則採用並披露評級結果。發行機構應當根據市場變化對產品風險等級進行動態管理，並將變動情況及時告知銷售機構。銷售機構應當及時披露風險等級變動情況，並根據產品及投資者資訊變化情況，主動調整適當性匹配意見，及時告知投資者。第二十二條 金融機構劃分投資型產品風險等級時應當綜合考慮以下因素：（一）投資方向、投資範圍、投資比例、投資資產的流動性；（二）到期時限、申購和贖回安排；（三）槓桿情況；（四）結構複雜性；（五）募集方式；（六）發行人等相關主體的信用狀況；（七）同類產品的過往業績、歷史波動程度；（八）其他因素。第二十三條 產品風險評級工作應當由專門部門或者團隊負責；金融機構可以委託符合相關資質要求的第三方專業機構為其風險評級工作提供服務，金融機構承擔其產品風險評級的最終責任。第二十四條 金融機構銷售投資型產品時，應當瞭解投資者與適當性管理相關的必要資訊，包括：（一）自然人的姓名、職業、年齡、聯絡方式，法人或者其他組織的名稱、性質、資質、聯絡方式等基本資訊；（二）收入來源及數額、資產、負債等反映財務狀況的資訊；（三）投資相關的學習、工作、經歷經驗等反映風險識別能力的資訊;（四）投資目的、投資期限、期望收益等反映投資需求和意願的資訊；（五）風險偏好、可承受的損失等反映風險承受能力的資訊；（六）法律法規、產品規則或者合同約定需要瞭解的資訊。第二十五條 金融機構在銷售投資型產品時，應當結合投資者的投資經驗、風險承受能力等因素，將投資者區分為專業投資者與普通投資者，對兩者進行差異化的適當性管理。第二十六條 符合下列條件之一的是專業投資者：（一）銀行業金融機構、保險業金融機構、金融控股公司、證券基金期貨經營機構、私募基金管理人；（二）上述機構面向投資者發行的金融產品，信託公司管理的資產服務信託、公益慈善信託；（三）社會保障基金、企業年金、職業年金等養老基金，慈善基金等社會公益基金，合格境外機構投資者（QFII）、人民幣合格境外機構投資者（RQFII）。第二十七條 符合下列條件的，可以向金融機構申請成為專業投資者：（一）同時符合下列條件的法人或者其他組織：1.最近一年末淨資產不低於兩千萬元；2.最近一年末金融資產不低於一千萬元。（二）同時符合下列條件的自然人：1.家庭金融資產不低於五百萬元，或者最近三年個人年均收入不低於五十萬元；2.具有五年以上理財、信託、證券、基金、期貨等投資經歷，或者具有兩年以上金融產品設計、投資、風險管理及相關工作經歷。經申請成為專業投資者的，相關情況發生變化時，可以向金融機構申請轉換為普通投資者。第二十八條 金融機構應當對專業投資者進行審查，可以通過追加瞭解資訊、對個人進行投資知識測試等方式進行審慎評估。金融機構應當向經申請的專業投資者充分說明對專業投資者和普通投資者在履行適當性義務方面的差別，警示其可能承擔的投資風險。金融機構向專業投資者銷售投資型產品時，可以視情況簡化或者免於開展可回溯管理。第二十九條 專業投資者之外的投資者為普通投資者。金融機構必須嚴格按照本辦法規定，向普通投資者充分履行告知義務，及時進行風險提示，提出明確的適當性匹配意見。第三十條 金融機構銷售投資型產品前，應當對普通投資者進行風險承受能力評估，風險承受能力等級由低到高至少包括一級至五級。投資者在同一金融機構進行風險承受能力評估單日不得超過兩次，年度累計不得超過八次。投資者風險承受能力評估等級與最近一次結果不一致的，金融機構應當對其進行提示，請投資者對變動情況再次確認。風險承受能力評估結果有效期原則上為一年，超過一年未評估或者投資者主動告知存在可能影響風險承受能力情況的，金融機構再次銷售或者交易產品時，應當對投資者風險承受能力重新進行評估。第三十一條 金融機構銷售私募產品的，應當面向具備風險識別能力和風險承受能力的合格投資者以非公開方式銷售，並明確投資者審查的標準、流程，以有效方式對投資者資產規模、收入水平、投資經驗、風險承受能力等進行審查。不得通過拆分產品份額或者收（受）益權等方式，向合格投資者以外的單位或者個人銷售私募產品，不得以多人集合等方式變相降低投資門檻，不得通過公共傳播媒介，金融機構營業網點、官方網站、網際網路應用程式（APP）或者其他方式向不特定對象宣傳推介私募產品。第三十二條 金融機構應當嚴格履行資訊披露義務。產品銷售前，還應當使用便於接受和理解的方式向普通投資者告知以下資訊：（一）產品的基本資訊，特別是產品類型、投資範圍及比例、募集方式、管理團隊、收益分配方案等；（二）產品的風險等級，以及存續期內風險等級可能會進行調整的情況；（三）產品的相關風險，重點是本金虧損可能；（四）購買產品需要支付的相關費用或者費率；（五）本辦法規定的適當性匹配意見；（六）其他應當告知的資訊。產品存續期內，金融機構還應當按照相關規定或者協議約定，及時、精準、完整披露產品投資運作情況、槓桿水平、風險狀況、可能對投資者權益產生重大影響的風險事件等資訊。第四章 保險產品第三十三條 金融機構銷售保險產品的，應當綜合考慮以下因素，對保險產品進行分類分級：（一）保險產品類型；（二）產品保障責任；（三）保單利益是否確定；（四）其他因素。第三十四條 金融機構銷售保險產品的，應當加強對銷售人員、銷售行為、銷售管道的管理，建立保險銷售資質分級管理體系，以銷售人員的保險知識、合規記錄、銷售履歷等為主要標準，對其進行分級，並與保險產品分級管理制度相銜接，區分銷售資質實行差別授權，明確不同資質可以銷售的保險產品類別。第三十五條 金融機構應當根據保險產品特徵，瞭解投保人與適當性管理相關的必要資訊，包括：（一）自然人的姓名、職業、年齡等基本資訊；（二）保險保障需求、已購買補償損失為目的的同類險種的情況等資訊；（三）收入、資產等反映保費承擔能力的資訊；（四）風險偏好、可承受的損失等反映風險承受能力的資訊；（五）法律法規、產品規則或者合同約定應當瞭解的資訊。第三十六條 金融機構應當在瞭解投保人相關資訊的基礎上，對投保人進行需求分析及財務支付水平評估，向投保人提供適當的保險產品。第三十七條 金融機構銷售投資連結型保險等可能導致本金損失產品的，還應當參照本辦法第三章關於投資型產品的相關要求，開展產品風險評級和投保人風險承受能力評估。第三十八條 金融機構銷售保險產品時，應當根據產品特徵，使用便於接受和理解的方式向投保人告知以下資訊：（一）產品的基本資訊，包括產品名稱、保障範圍、保險期限、繳費期限、賠償限額、索賠程序、保單現金價值、減輕或者免除保險人責任的條款等；（二）保單利益的不確定性、可能導致保費損失或者保單利益不及預期的事項；（三）猶豫期及投保人在猶豫期內的權利；（四）退保可能遭受的損失；（五）需要投保人支付的保費總額、保單初始費用、保單管理費等各項費用；（六）本辦法規定的適當性匹配意見；（七）其他應當告知的資訊。第三十九條 保險合同訂立前，金融機構判斷投保人與保險產品不具備適當性的，應當建議投保人終止投保。投保人不接受終止投保建議，仍然要求訂立保險合同的，金融機構應當充分說明有關風險，並書面確認是投保人基於充分瞭解產品資訊後的自主選擇。第四十條 金融機構銷售分紅型、萬能型、投資連結型、變額型等保單利益不確定的人身保險產品，存在以下情況之一的，應當在取得投保人簽名確認的投保聲明後方可承保：（一）躉繳保費超過投保人家庭年收入的四倍；（二）年期繳保費超過投保人家庭年收入的百分之二十；（三）保費繳費年限與投保人年齡數字之和達到或者超過七十五；（四）保費額度大於或者等於投保人保費預算的百分之一百五十。在投保聲明中，投保人應當表明投保時瞭解保險產品情況，並自願承擔保單利益不確定的風險。第四十一條 銷售財產保險產品、一年期以下人身保險產品的，可以免於開展投保人需求及財務支付水平評估，按需收集投保人、保險標的等相關資訊。團體保險可以免於開展投保人需求及財務支付水平評估；涉及可能導致本金損失產品的團體保險，應當對擬繳納保費的自然人開展風險承受能力評估。第五章 監督管理第四十二條 國家金融監督管理總局及其派出機構依據相關法律法規和本辦法的規定，對金融機構履行適當性義務實施監督管理，可以依法開展非現場監管、現場檢查、現場調查等。國家金融監督管理總局及其派出機構針對涉嫌違反適當性管理規定的事項，可以依據相關法律法規及監管制度，對與金融機構合作的第三方機構和個人開展調查，並加強與其他監管部門的監管協作。第四十三條 金融機構違反適當性管理相關規定的，國家金融監督管理總局及其派出機構可以按照相關法律法規及監管制度，對機構及責任人員採取監管措施。第四十四條 金融機構及相關責任人員違反本辦法規定，情節嚴重或者造成嚴重後果的，由國家金融監督管理總局及其派出機構依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》《中華人民共和國商業銀行法》《中華人民共和國保險法》等法律法規進行行政處罰；法律法規沒有規定，但違反本辦法的，國家金融監督管理總局及其派出機構可以視情況予以警告或者通報批評，並處以一萬元以上十萬元以下罰款。第四十五條 國家金融監督管理總局及其派出機構將金融機構產品適當性管理情況，納入年度金融消費者權益保護監管評價。第四十六條 中國銀行業協會、中國信託業協會、中國保險行業協會、中國保險資產管理業協會等行業自律組織應當依法依規建立健全行業適當性管理自律規範，對金融機構履行適當性義務進行自律管理。第六章 附則第四十七條 本辦法所稱“金融資產”，是指銀行存款、銀行及理財公司理財產品、資產管理信託及自益型資產服務信託、保險產品、保險資產管理產品、股票、債券、基金份額、資產管理計畫、期貨和衍生品等。本辦法所稱“以上”“以下”均含本數。第四十八條 保險代理機構、保險經紀人適用本辦法。第四十九條 本辦法由國家金融監督管理總局負責解釋。第五十條 本辦法自2025年X月X日起施行。 (中國基金報)

“普通人關注這次大會，第一步可以期待具體制度，第二步觀察政策努力的動力和方向。” 6月19日，為期兩天的第十五屆陸家嘴論壇正式拉開帷幕。 從屆數看，這個經常被誤以為是因為某個“名人發言”才出圈的論壇，已經舉辦了十五年。 它誕生於“黑天鵝”飛舞的2008年7月。彼時，大洋彼岸一片狼藉，次貸危機還在向縱深處傳導；這頭也是焦頭爛額，作為第一梯隊的全國優等生上海，GDP增速首次低於全國平均水平，即將在17年來首次跌入個位數。