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人工智慧在金融領域應用的挑戰及應對——以日本為例
引 言
近期，日本金融穩定協會（FSA）發佈了《AI 討論檔案（Version 1.0）——促進金融部門人工智慧穩健使用的初步討論點》。該檔案的發佈旨在為金融領域人工智慧的穩健應用提供支援框架，同時為未來與行業參與者的建設性對話奠定基礎。
這一舉措不僅反映了日本在金融科技領域的積極探索，也為全球金融監管機構應對人工智慧技術挑戰提供了參考範例。
檔案從背景、目的定位、潛在應用、初步討論點、未來應對方向及結論六個部分展開，系統梳理了人工智慧在金融領域應用的現狀、挑戰與應對策略，為金融行業在人工智慧浪潮中的穩健前行指明了方向。
目 次
一、研究背景
二、目的和定位
三、人工智慧在日本金融領域的潛在應用
四、促進金融機構使用和應用人工智慧的初步討論點
五、FSA應對措施的未來方向
六、結論
一、研究背景
生成式人工智慧的顯著性能提升正在推動社會轉型。展望未來，人工智慧預計將極大提高跨行業的效率和便利性，包括金融行業以及日常生活的各個方面，有助於提高生活水平和國家經濟發展。然而，複雜人工智慧的使用，特別是生成式人工智慧，帶來了挑戰和新興風險，如被濫用導致犯罪和錯誤資訊的傳播。
雖然金融行業正在積極探索人工智慧的應用，但對風險和監管障礙的擔憂導致一些猶豫。認識到“行動風險”（risk of inaction）——由於技術停滯而導致高品質金融服務長期下降的可能性，我們鼓勵那些強調客戶便利和營運效率的主動行動。
2025年3月4日，日本金融穩定協會（FSA）發佈了AI討論檔案（以下簡稱“檔案”），以提供對AI安全使用的有力支援，並為未來與商業營運商的建設性對話做出貢獻。
二、目的和定位
本文並非表達日本金融穩定協會（FSA）的監管觀點或對金融機構所期望採取的具體行動。相反，本文總結了傳統人工智慧和生成式人工智慧的使用案例、挑戰和治理示例。這些內容基於FSA在2024年10月至11月期間對日本金融機構進行的“生成式人工智慧使用及風險管理調查”、相關訪談以及國際討論的進展。
這份報告概述了金融領域人工智慧（AI）的初步討論點和FSA政策（該調查涵蓋了廣泛的金融行業，並共收到來自130家公司的回覆）。FSA計畫通過與企業的持續對話進一步探討這些問題，並將採取必要措施，如更新本文以及澄清法規的應用等。
三、人工智慧在金融領域的潛在應用
人工智慧（AI）具有很大的潛力，可以被處理大量資料的金融機構所利用，包括文件和圖像。問卷調查顯示，超過90%的受訪者以某種方式使用傳統或生成式人工智慧。
研究發現，傳統人工智慧主要用於將書面檔案轉換為數字文字（OCR：光學字元識別）、客戶服務、資訊搜尋和行銷等目的，而生成式人工智慧則由於其巨大的多功能性，已被超過70%的受訪者公司引入為提高員工日常業務效率的工具，如起草、翻譯和文件摘要。
至於在客戶服務中使用生成式人工智慧，鑑於可能出現幻覺等風險，確認在大多數情況下，生成式人工智慧的輸出結果不會直接呈現給客戶，而是經過人為判斷處理。
同時還發現，許多公司採用了多種生成式人工智慧系統，根據不同的用例選擇不同的系統，而且採納方法並不統一，有些公司採用外部供應商提供的SaaS生成式人工智慧工具，而另一些公司開發自己的使用者介面。
四、促進金融機構使用和應用人工智慧的初步討論點
金融機構在使用人工智慧時面臨的主要挑戰如下：
首先，作為傳統人工智慧和生成式人工智慧的共同問題，公司提到了資料準備、第三方風險管理、證明投資回報（return on investment, ROI）的難度以及達成內部共識所需的時間。
當ROI難以衡量，並且每個部門難以確保預算時，一個可能的選項是IT部門單獨分配預算，或設定針對使用者和使用特徵量身定製的KPI，並根據計畫監控性能，直到收入前景（revenue prospects）得到確認。
其次，作為生成式人工智慧所帶來的挑戰，公司提到了確保可解釋性、個人資訊保護、資料安全、網路安全和內部培訓（in-house training）。由生成式人工智慧演算法的多樣化和複雜性引起的挑戰是最大的挑戰之一。
最後，作為生成式人工智慧創造的新挑戰，公司提到了幻覺、濫用生成式人工智慧進行金融犯罪以及可能導致金融市場不穩定的風險。對於FSA和金融機構來說，適當考慮這些風險是重要的。
這些挑戰及其解決措施在檔案摘要中僅進行了簡要總結，因此，我們希望您能夠查閱摘要。[See AI Discussion Paper Version 1.0 Preliminary Discussion Points for Promoting the Sound Utilization of AI in the Financial Sector, https://www.fsa.go.jp/en/news/2025/20250304/aidp_summary_en.pdf]
五、FSA應對措施的未來方向
在編制本檔案的基礎問卷調查中，許多金融機構呼籲明確與人工智慧使用相關的法規應用（例如，個人資訊保護、IT治理、模型風險管理和網路安全）。關於所有這些討論點，日本金融穩定協會（FSA）將鼓勵金融機構和其他實體根據現有的法律、法規、監管指南、原則和指南採取行動，這些規定無論是否使用人工智慧都適用。
生成式人工智慧的特性還引發了新問題。因此，通過與金融機構的對話，FSA將從人工智慧使用的監管要求是否足夠明確、以及現有的監管和監督框架是否能夠充分應對風險的角度，繼續進行驗證。
雖然我們不排除在發現重大監管空白時採取法律行動的可能性，但根據政府全面政策中法律監管應限於企業自我監管無法預期的領域，我們首先將考慮修訂原則和指南。
為了瞭解國際技術和業務趨勢，FSA將積極參與金融科技會議，並通過與人工智慧模型開發人員和金融機構的對話，識別人工智慧使用的潛在優勢和風險。此外，由於預計將在金融穩定委員會（FSB）等其他實體進行國際人工智慧討論，FSA將積極參與國際規則制定，並參考相關檔案考慮日本國內的措施。
此外，FSA計畫於今年6月成立一個由公私部門利益相關者組成的審議機構，主要深入探討本文件中提到的討論點。FSA希望通過與公私各方的深入審議，進一步深化對各種挑戰的討論。
結論
本檔案的分析僅處於初步階段，由於技術創新和業務環境的變化，所提出的問題可能會發生顯著變化。
FSA將繼續基於此處提出的觀點加強與利益相關者的對話，並將繼續靈活地考慮具體措施。
FSA將努力營造一個環境，使金融機構能夠自信地開展人工智慧驅動的倡議。FSA的立場是技術中立的。
當在人工智慧領域及更廣泛的創新過程中出現問題時，FSA將採取靈活的行政措施，例如通過對話尋求解決問題。
作者
藤田列子，副主任
FUJITA Rieko, Deputy Director
杉山耀介，科長
SUGIYAMA Yosuke, Section Chief
日本創新策略辦公室、風險分析科、策略發展及管理局
Innovation Strategy Office,
Risk Analysis Division, Strategy Development and Management Bureau
Sources:
[1]Publication of AI Discussion Paper (Version 1.0)—Preliminary Discussion Points for Promoting the Sound Utilization of AI in the Financial Sector, https://www.fsa.go.jp/en/news/index.html, Last visited on Jun 26, 2025.
[2]AI Discussion Paper Version 1.0 Preliminary Discussion Points for Promoting the Sound Utilization of AI in the Financial Sector, https://www.fsa.go.jp/en/news/2025/20250304/aidp_summary_en.pdf, Last visited on Jun 26, 2025. （Paperduoduo）