金融圈“炸鍋”！川普，突然宣佈

川普呼籲將信用卡利率上限設定為10%

近日，美國總統川普呼籲將信用卡利率設定為期一年的上限10%，自1月20日起生效，但未說明具體細節。

他在社交媒體上寫道：“請知悉，我們將不再允許美國公眾被那些信用卡公司‘宰割’——它們收取20%到30%，甚至更高的利率，而這種情況在拜登政府期間一直放任發展、無人管控。負擔能力（AFFORDABILITY!）！”

目前尚不清楚信用卡公司是否會響應他的呼籲，也不清楚他會採取什麼行動來強制促成變化。

這條帖文發佈之際，川普政府正加大力度向選民證明，其正在處理有關生活成本和物價的擔憂——這些問題已成為11月中期選舉的核心議題。

川普並未明確說明，利率上限將通過行政命令還是通過立法來生效。不過，一名共和黨參議員表示，他已與總統通話，並將在總統“全力支援”下推動相關法案。川普稱，他希望該上限能在1月20日落實——這一天是他就任滿一周年。

在2024年總統競選期間，川普曾承諾推動限制信用卡公司可收取的利率水平。

就在川普上周五發佈資訊的數小時前，佛蒙特州獨立派參議員伯尼·桑德斯在X上表示：“川普承諾把信用卡利率封頂為10%，阻止華爾街為所欲為。結果他反而放鬆監管，讓大型銀行在信用卡上收取高達30%的利率。”

去年，多個銀行業貿易團體在寫給桑德斯和密蘇里州共和黨參議員喬什·霍利的信中警告稱，如果政府把信用卡利率像兩位參議員提議的那樣封頂為10%，消費者將面臨非常糟糕的後果。

該團體寫道：“許多目前依賴信用卡的消費者，將被迫轉向其他管道滿足短期融資需求，包括當鋪、汽車產權抵押貸款機構，或者更糟——如高利貸者、不受監管的線上放貸機構以及黑市。”

銀行政策研究所（Bank Policy Institute）去年在一份報告中表示：“儘管擬議的利率上限是出於良好意願，旨在減輕部分家庭面臨的高債務負擔，但它會損害消費者獲得信用卡信貸的管道。”該組織還稱，此舉可能迫使發卡機構削減持卡人福利，包括與消費掛鉤、回報豐厚的獎勵計畫。

影響有多大？

除了信用卡公司外，華爾街也勢必會強烈反對。信用卡公司在川普的2024年競選中曾大量捐款，並支援川普第二任期的議程。銀行業的論點是：在經濟擔憂加劇之際，這項計畫最傷害的將是窮人——因為銀行會縮減或取消授信額度，迫使他們轉向成本更高的替代選擇，如高利貸借款。

歷史上也有例子顯示，利率上限確實會讓信用資質較差的人被排除在某些金融產品之外，因為銀行無法正確地給風險定價。阿肯色州嚴格執行17%的利率上限，證據表明該州的貧困人群和信用較差者更難進入消費信貸市場。研究顯示，10%的利率上限很可能會導致銀行減少向信用評分低於600的人放貸。

研究人員在川普首次提出這一競選承諾後進行測算，發現如果信用卡利率封頂為10%，美國人每年大約可節省1000億美元利息。同一批研究還發現，儘管信用卡行業將遭受重大衝擊，但仍將保持盈利，只是信用卡積分返利等獎勵和其他福利可能會被削減。

美國消費者金融保護局（CFPB）表示，2024年美國約有1.95億人持有信用卡，並被收取了1600億美元利息。根據紐約聯儲去年第三季度的資料，美國人當前信用卡債務規模創歷史新高，約為1.23兆美元。

此外，根據聯準會和其他行業追蹤來源的資料，美國人信用卡平均利率約在19.65%到21.5%之間。隨著聯準會在過去一年下調基準利率，這一水平有所回落，但仍接近自聯邦監管機構在上世紀90年代中期開始追蹤信用卡利率以來的高位。這明顯高於十年前，當時平均信用卡利率約為12%。

美國銀行業警告稱：“我們認同總統的目標：幫助美國人獲得更可負擔的信貸。但與此同時，證據顯示10%的利率上限將減少信貸供給，並會對數以百萬計依賴並重視信用卡的美國家庭和小企業主造成毀滅性打擊——而這些人恰恰是該提案意圖幫助的對象。”

這些團體還稱：“如果實施，這項上限只會把消費者推向監管更少、成本更高的替代選擇。” (中國基金報)