瑞銀（UBS）最新發佈的《2025全球家族辦公室報告》，研究了317個平均管理11億美元資產的家族辦公室，揭示了全球頂尖富裕家族的投資智慧，作為服務中高淨值群體的跨境資產顧問，可以從中有所借鑑。UBS報告揭示了富豪財富管理的複雜性，它超越了普通投資，強調財富的「健康」和跨周期傳承。核心在於四大策略：極度多元化：超40%資金配置於私募股權、房地產、私募債等另類資產，而非僅限股票存款，建構「自助餐」式組合。專業風險管理與全球視野：積極因應地緣政治、通膨等全球性風險，透過投資政策聲明、壓力測試等工具進行管理，不懼怕而是管理風險。長期主義：以數十年計的周期進行價值投資，追求持續成長與傳承，而非短期投機。尋求專業智囊團：組成包括投資、法律、稅務、保險等在內的專業團隊協助，而非單打獨鬥。這表明，真正的財富管理是多元、全球化、長遠且專業支援的系統工程，旨在實現財富的健康與永續發展。我最大的感觸是：即使超級富豪們，分配數十億在各種私募、避險、基金，但港險，尤其是高端具備現金價值和複利功能的保險，正成為越來越多家族辦公室「核心底倉」的選擇！為什麼？讓我們來拆解一下私行投資和港險投資的本質差異——一、長期收益：港險複利“黑科技”，穩速甩開一眾產品！很多人以為，保險只是保障，收益拼不過私行理財產品。但如果你懂得真正的港險（特別是分紅型/美元儲蓄型），你會驚嘆：長期複利6%，存25年，對應的年單利約13.16%——不是短期炒作，是過去幾十年的實證歷史！用美金、穩定貨幣計價，跨越市場震盪，穿越牛熊、戰勝通膨，長期下來，超過絕大多數基金和私募產品的實際淨收益！你看：頂級家族不追逐短期爆發，追求可穿越周期的複利雪球！這也是為什麼許多第一線銀行的高淨值客戶，最終也會「悄悄買一大筆香港保險」。二、無需繁瑣打理＝僱用一支最強大腦私行帳戶要怎麼做？你要時時盯著股市波動、定期和經理人溝通、時時留意新聞政策……「操碎了心」。但把錢放進港險，你就等於簽了個全世界最頂尖的基金經理為你“打包打理”，全自動複利，按合同書穩穩復投，收益天天有、風險不用你操心。你的人生，該把時間和注意力，用在你真正熱愛的事業、家庭、健康上？讓港險當你的財富保姆，管錢不操心！三、收益有保障，風險全兜底你問私行經理：「市場崩盤時能保證不虧嗎？」沒人敢拍胸口。但保險公司敢！保底利率+紅利鎖定託管專戶，你的錢隔離於公司其他資產之外，風險無法波及你的本金真正做到了“穿越周期”，只要合約在，即使世界天翻地覆，保險公司依然承諾按約定分紅/給付！對富豪來說，這是別人給不出的“安全感”，對普通人何嘗不是？四、自由指定分配，功能堪比（甚至完美「替代」）家族信託你在私行帳戶裡有一堆資產，卻永遠無法精準指定「分配給那個孩子、什麼時候給、出現什麼狀況才給」。但用港險：錢可以分多份給不同家屬，還可以設定時間表、條件，“活著只能領利息，去世才能動本金”，“孩子成年才有權繼承這一筆”…防止揮霍、家庭糾紛、婚變帶來的資產流失完全防止外部債務追索和訴訟風險有經驗的家族辦公室，甚至直接用保險“組合拳”，取代了傳統家族信託的部分複雜功能！流程快、成本低、隱私性強，菁英客戶都懂的秘密武器！五、沒有高門檻，豐儉由人！ 「億萬富豪」同款方案你我都能買私行資產起點動輒幾百萬美金、一大堆合格投資者、層層風控審批。但港險呢？沒有門檻，幾十萬港幣你就能擁有同樣的全球資產配置機制！真正的頂級方案，從現在的你就可以開始，不用「等我有錢了再說」。這是普通人通往家族辦公室思維、直達財富自由的綠色通道！六、善用港險，也要注意合規與專業服務能力當然，港險雖具備長期複利、極致安全和靈活分配等諸多優勢，但真正善用這一工具，也必須兼顧以下三大核心要點，否則反而可能埋下隱患：1.合規性落地，防範法律風險國際及本地金融監理日趨嚴格，港險雖然穩健，但購買、配置、資金流出的每一步都要特別關注合規。選擇具備正規資質、良好信譽的保險公司與金融持牌顧問，確保開戶、資金來源、資料揭露等環節均符合法令，避免未來出現帳戶凍結、理賠障礙等「踩雷」風險。2.專業化服務能力，決勝長期體驗港險是跨國金融產品，合約條款、紅利領取、理賠流程、顧客服務等都要求極高的專業度。尤其是未來涉及家屬繼承、變更受益人、海外理賠等場景，如果選錯服務團隊，可能影響你享受真正的財富自由。建議優選資歷深厚、具高口碑的服務專家，為你打下長期健康的財富基礎。3.高階財富設計：結合稅務與家族信託香港保險本質是全球化的資產配置平台，但對於千萬、億級家庭，高階作業還需結合內地及海外稅務規劃、家族信託、企業架構搭建等。單純買保險遠遠不夠，只有和稅務師、信託律師協作，有這樣服務能力的團隊，才能幫您實現真正意義上的財富隔離、家族傳承與收益最佳化，避免未來遺產稅、跨境稅務、婚姻變更等風險。（小月博士）
