大家好，今天我們來聊聊「北上養老」的新變化。去年，我們曾經寫過港人北上的新趨勢：一到周末，羅湖口岸排隊，山姆被買空、盒馬擠爆、海底撈排隊八小時…那是一場以「吃喝逛」為核心的跨國生活實驗。一年過去，風向變了。如今，港人北上的關鍵字不再是“山姆、盒馬、海底撈”，而是創業、就醫、養老新三件套。從“周末選項”到“日常選擇”，這場融合已悄悄深入生活的底層結構。而身為顧問，我更關心的是：當生活方式發生遷移，我們的財富安排是否跟得上？趨勢一：事業的紮根變化首先發生在事業層面。在深圳前海、廣州南沙的科技園區裡，越來越多帶著港普口音的年輕人，不再只是“出差”，而是真正紮根。他們活躍在人工智慧、硬科技、生物醫藥等高價值賽道，簽下本地租屋合約、為孩子報名國際學校、申請人才安居補助。身份正從「跨境通勤者」轉向「新灣區居民」。這並非情懷驅動，而是理性計算的結果：深圳的產業生態、供應鏈反應速度和試誤成本，對技術創業家而言，具有難以取代的效率優勢。而當「人」留下來，「錢」的流向必然隨之調整。過去我們熟悉的是「南向」：內地居民赴港開戶、配置美元資產；如今悄悄興起的是「北向」：港人開始在內地申請房貸、設立人民幣帳戶、甚至為創業計畫融資。農銀深圳分行創新應用深港跨國資料驗證平台，在取得資訊主體充分授權的前提下，實現香港居民信貸記錄的高效核驗，成功為3名在前海深港青年夢工場就業的香港青年完成內地消費貸款額度核定。這是首例港人徵信資料北上跨國驗證的案例。這意味著什麼？金融服務的邊界，正被真實的生活需求重新定義。趨勢二：醫療的投票如果說事業紮根是理性的選擇，那麼醫療，往往是一次更誠實、更迫切的「投票」。香港居民張先生（化名），幾年前被建議接受一項非緊急但必要的手術。香港公立醫院排期近一年，私立要20萬港幣；而廣州三甲醫院，從初診到手術不到兩周，費用不足3萬元（約3.2萬港幣）這不是無奈之舉，而是一道清晰的帳：時間成本、價格可及性、服務確定性，內地醫療在這三項上的綜合表現，已形成顯著優勢。更值得留意的是，這種選擇正從個體行為變成群體趨勢。廣東省社會保障基金管理局資料顯示，截至2024年8月，港澳居民在粵參與養老、工傷、失業保險累計達33.28萬人次，較2021年底增加118.93%。當一個人願意把健康交給一座城市，他的生活重心，其實早已完成遷移。趨勢三：養老的遷徙如果醫療是對「當下」的選擇，養老則是對「未來」的鄭重投票。香港立法會資料顯示，目前常居內地的香港長者已超過10萬人，五年間成長逾40.5%。推動這一趨勢的，從來不只是「省錢」這麼簡單。更寬敞的居住空間、同聲同氣的語言環境、適合散步的社區花園、甚至一碗熱騰騰的雲吞麵——這些看似瑣碎的細節，恰恰構成了晚年生活品質的核心。這是一種「生活品質的重新排序」：當身體機能逐漸下降，能否擁有一個安全、舒適、有尊嚴的生活環境，比單純的資產數字更重要。但問題也隨之而來：人來了，錢還在對岸。許多港人的主要資產，尤其是長期持有的保險保單仍留在香港。一旦需要支付內地的醫療費或養老社區費用，就得經歷理賠申請、換匯、跨境轉帳等一系列繁瑣流程。對年長者而言，這不僅是效率問題，更是風險敞口。當生活跨越了邊界服務更應無縫銜接真正的金融服務，不該製造摩擦，而應消除障礙。近年來，市場開始出現一些正面變化：跨境電子支付、社保銜接試點、以及圍繞養老與醫療的創新服務。它們的共同目標很樸素：讓資產順暢地服務於已經改變的生活方式。在這個背景下，太保香港於2024年推出了「保單直付」服務。它的機制並不複雜：持有指定保單的港人客戶，在入住太保家園時，可授權將保單產生的年金或理賠金，直接抵扣服務費用，無需經手現金，無需跨境操作。表面看是支付便利，其實解決了一個深層問題：跨期現金流的在地化兌現。一張在香港簽署的長期保單，終於能無縫支撐在內地的養老生活。這不僅是技術最佳化，更是對「人錢分離」困境的系統性回應。從產業視角來看，這並非單一產品創新，而是一種基礎設施級的服務設計：它讓港人建構「第二生活圈」時，不必再為資金流轉焦慮，從而真正實現「生活自由」。最好的服務是看不見的服務許多企業喜歡談論“前瞻性”，但真正有價值的前瞻，往往不是對未來的臆測，而是對當下變化的敏銳捕捉與務實回應。當北上不再只是消費，當醫療和養老開始遷移，當生活早已跨越地理邊界，金融服務如果還停留在舊有框架裡，就一定會脫節。太保的做法，並非在推銷一個產品，而是在為一種正在發生的生活方式提供支撐。它拆掉了那堵橫亙在「資產所在地」與「生活發生地」之間的牆。融合不是一瞬。它藏在每天的通勤路線裡，藏在一次順利的手術預約中，藏在老人推開養老社區房門時的那一句「終於安頓下來了」。而真正成熟的服務，就該像空氣一樣：你感覺不到它的存在，卻一刻也離不開它。它不打擾生活，只讓生活更從容繼續。 （財思泉湧）