消費貸成為銀行“暗戰”的主戰場，利率爆出“1”字頭地板價。9月9日，上海證券報記者從業內獲悉，江蘇銀行的一款消費貸產品，利率可低至1.88%。

銀行業分析人士告訴記者，部分銀行希望通過降低利率、創新消費場景等方式，獲得消費貸業務競爭優勢。消費貸利率下調，有助於降低居民消費信貸成本，但銀行需要更加注重風險管理，消費者也需理性消費、合理借貸。

9月9日，記者在朋友圈打開江蘇銀行消費貸宣傳海報，“冰點價1.88%”映入眼簾。據瞭解，江蘇銀行宣傳的這款消費貸產品，額度最高可達100萬元，利率可低至1.88%。

當天，記者走訪江蘇銀行深圳車公廟支行獲悉，借款人在9月30日之前支用上述貸款，在享受2.98%利率的基礎上，支用期限達6個月即可獲得一張免息券，最長可享30天按最低利率1.88%。

“但並非人人都有機會享受最長30天按年化利率1.88%計息，申請這款消費貸產品的借款人還需滿足一系列條件。”江蘇銀行深圳車公廟支行客戶經理告訴記者。

據悉，以深圳為例，申請人需要是優質企業員工或公務員、事業單位等正式員工，並且繳納深圳公積金及社保需滿一年。最終貸款額度還需根據客戶的公積金繳納基數以及負債情況來確定。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華分析稱，目前國內消費處於復甦階段，銀行消費貸等業務競爭激烈，部分銀行希望通過降低利率、創新消費場景等方式，以便獲得競爭優勢。

近年來市場利率走低，也是推動消費貸款利率走低原因。“當前，市場整體利率中樞下移，銀行間競爭更加激烈，導致消費貸利率持續走低。”融360分析師艾亞文告訴記者，銀行推廣的利率極低的消費貸產品，大多面向優質客群。

銀行角逐消費貸需注重風險管理

記者梳理髮現，除了江蘇銀行外，多家銀行正在進行消費貸產品調整，紛紛推出利率優惠，產品利率可降至3%以下。

例如，9月6日，招商銀行推出“閃電貸”，年化利率低至2.88%起；9月4日，寧波銀行發佈利率下降通知稱，即日起至9月10日，新客首借單利或年化利率最低可至2.88%；浦發銀行也推出了“浦閃貸”，最高額度50萬元，1年期利率2.95%。

整理來看，消費貸利率呈現波動下行態勢。根據融360數字科技研究院監測的資料顯示，2024年7月，全國性銀行線上消費貸平均最低可執行利率為3.15%，環比下跌1個基點，同比下降42個基點；7月消費類利率略有下降，消費貸定價依然呈下降趨勢。

業內人士認為，在利率下降的同時，銀行需要更加注重風險管理。郵儲銀行研究員婁飛鵬表示，一方面，消費貸利率下調有助於降低居民消費信貸成本，但在此過程中也容易出現高風險客戶支付低利率，讓銀行承擔高風險的同時獲得低收益。

另一方面，因為消費貸利率較低，也可能導致借貸者向銀行申請消費貸但實際挪作他用，存在資金用途不實的風險。對此，銀行需要加強對客戶的調查審查，確保資金切實用於消費領域。居民應根據自身實際情況，理性申請消費貸。

消費者也需理性消費、合理借貸。“消費貸利率不斷降低，消費者借貸成本較之前明顯節約，借貸門檻也明顯降低。”周茂華建議，消費者在享受消費信用貸帶來便利同時，需要積極倡導理性消費，充分考慮自身財務情況，避免非理性過度借貸超前消費，過度加槓桿，避免潛在個人債務危機。(上海證券報)

簡單來說，NFT地板價就是某一NFT系列中的最低價格。

標準化的NFT地板價如何將DeFi和NFT更緊密地結合在一起。

通常來說，NFT地板價可以讓市場參與者洞察到NFT項目在藏品級別的公允市場價值。NFT買家在分析並做出購買決策的過程中可以參考NFT地板價來聚焦，消除藏品內在因素的干擾，比如稀有性以及其他屬性。

計算NFT地板價最簡單的方法就是參考藏品系列中最低的NFT價格。比如在Opensea上，無聊猿猴遊艇俱樂部（BAYC）系列NFT的地板價是72.69ETH，這是BAYC NFT在市場上掛出的最低價。

目前有許多種方法可以計算NFT地板價。最直接的方法就是如上文所述，取一個系列中的最低價格作為地板價。

比如某個NFT系列中最低價是20美元，那麼實際地板價就是20美元。如果有人買走了這個NFT，那麼價格第二低的NFT（假設價格為30美元）就會成為新的地板價，因此地板價就會升到30美元。如果有人掛出一個20美元以下的NFT，那麼地板價就會降至這個NFT的價格。

在基礎的NFT地板價定價機制上進行擴展

一個系列NFT中的最低價就是該系列的地板價，這乍一聽似乎是非常簡單有效的衡量方法。然而在實際衡量NFT地板價的過程中還需要考慮到一系列其他因素。

通常各個NFT平台的地板價都因為平台上掛出的具體NFT而有所不同。比如下方截圖中，LooksRare上掛出的BAYC系列地板價是73.88ETH。不過我們也可以看到LooksRare對比了Opensea的地板價，而Opensea的地板價實際上是72.69ETH。因此要更加準確地計算NFT地板價，就必須從多個平台搜尋價格，並考慮市場分化因素。

“流動性”是一個廣泛應用的金融術語，表示資產轉手的難易程度。而在NFT領域，流動性則衡量了NFT被賣出換取通證的難易程度。

我們可以拿通證或股票等流動資產舉個例子。如果交易所公佈了某一數字資產的價格，那麼任何人都有可能立即以這個價格或接近這個價格的水平賣出該資產。這個道理對於大多數NFT來說也通用。有效的NFT地板價機制應該考慮到不同水平的流動性。最好的方法就是查看NFT近期的銷售數據，這樣做不僅可以快速了解NFT的真實價格，還可以了解NFT的轉手率。

NFT的基礎地板價很容易受到異常值影響。假設某個NFT系列中，99%NFT的價格都是10ETH，但突然湧入幾個NFT的售價為3ETH。

這將使NFT的地板價迅速壓低到3ETH，雖然按照NFT地板價的計算方法，3ETH確實是地板價，但卻不能反應NFT真實的地板價。要獲得更準確的NFT地板價，必須要從計算中剔除異常值，因為這些異常值往往會導致地板價與真實情況出現偏差。只有剔除了異常值後才能有效判斷NFT的公允市場價值。

一些NFT系列，特別是價格較低的NFT，往往會由於大量被買入而出現價格炒作現象。這在NFT社區中通常被稱為“掃地板”，指資金雄厚的個人或團隊共同行動，抬高地板價。在這個情況下，地板價就是NFT系列中市場定價最低的那個價格。

另一種操縱價格的方式就是刷單交易（wash trading），即個人買入自己的NFT。簡而言之，刷單交易指個人或團隊手上擁有足夠多的NFT，他們在市場中以高價掛出這些NFT，並且自己買入，以哄抬價格。

這兩種方法都會誤導潛在的NFT買家，讓他們對虛假的NFT價格信以為真，而實際上這些價格並非源自於真實的市場需求。這相比其他影響NFT地板價的因素來說更難識別，而且NFT買家需自行研究NFT的所有權指標、銷售數據以及項目社區等維度。

由於存在許多因素影響NFT實際的地板價，因此市場上出現了許多NFT分析工具，幫助用戶更準確、可靠地判斷NFT的地板價。

以下為大家分享幾個最常見的地板價計算方法。這些方法都不會單獨使用，不同的NFT分析工具會用不同的方式將其結合在一起使用。因此，我們必須理解這些計算方法背後的邏輯。

NFT市場分析工具通常會從多個主流的NFT市場聚合價格數據，盡可能多地蒐集數據點，以可靠地計算出NFT地板價。

市場聚合最重要的一環就是質量。流動性低且用量低的市場通常都不會被納入計算中。低流動性的市場無法提供可靠的數據，而且在聚合過程中還會稀釋來自高流動性市場的數據質量。

即使混進來一個低質量的數據源，也可能在聚合過程中影響價格的準確性

通常會從一段時間內取NFT的歷史平均成交價（比如一個月或一年），然後基於這個數據來估算當前和未來的NFT地板價。比如，可以基於過去三十天內前5%最低的NFT成交價取平均值，算出歷史平均地板價。然後可以將平均值與其他方法得出的價格結合在一起，最終得出NFT地板價，並分享給用戶。

計算歷史平均值的關鍵環節包括時間跨度，一段時間內可用的數據點以及平均值計算方法等。每個環節都會對地板價的可靠性產生直接影響，特別是在市場波動較大的時候尤其如此。

歷史平均值基於一段時間內最低的成交價來估算NFT的平均地板價

NFT數據分析工具會剔除異常值和刷單交易。這樣做最大的目的是準確地甄別真實的市場行為，並將其與虛假交易區別開來。

為什麼需要建立NFT地板價標準？

NFT生態正在飛速發展，時常會出現創新的NFT地板價定價模型。然而，在當前的環境下，用戶和開發者不得不自己研究各類NFT數據分析工具，而每個工具都有自己的一套計算NFT地板價的方法。我們現在對於如何為NFT制定地板價幾乎沒有任何標準可言。

而缺乏定價標準也阻礙了創新發展，NFT借貸就是其中一個例子。NFT持有者可以抵押NFT來借入通證，NFT抵押物需要有真實的地板價作為支撐，在必要的時候可以可靠地進行清算，以保護借款人的利益。

標準化的NFT地板價餵價將為Web3生態提供核心的基礎設施，驅動NFT衍生品、借貸協議、高效的NFT定價以及NFT對比等創新功能。

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