近日，浙江、貴州、吉林等地多家村鎮銀行宣佈下調存款利率，降幅為10—20個基點不等。與此形成對比的是，個別銀行近期推出了年化利率在2%以上的大額存單產品，引發市場關注。業內人士表示，本輪存款利率下調以中小銀行為主，面對淨息差下滑趨勢，中小銀行主動調控負債成本，跟進下調存款利率以穩定息差。在未來存款利率下調趨勢仍將持續的背景下，中小銀行應深入考慮如何擺脫高息存款依賴、打造差異化產品和服務體系，進一步提升核心競爭力。△多家村鎮銀行宣佈下調存款利率。（資料圖，圖片由攝圖網提供）PART 01 多家村鎮銀行存款利率下調“三年期定期存款利率將於本周三（8月20日）下調！”周二，陳女士從江蘇銀行客戶經理處得知，該行三年期定期存款利率將由1.85%降至1.75%，降幅10個基點。工作人員向陳女士介紹，調整後，江蘇銀行三年期的定期存款年化利率為1.75%，起存金額為一萬元；同類定期存款產品一年期、二年期的利率則暫未調整。近期，多家中小銀行密集發佈存款利率調整公告。8月19日，嵊州瑞豐村鎮銀行發佈存款利率公示，該行人民幣個人定期存款整存整取三個月、六個月、一年、二年、三年、五年的年化利率分別調整為0.8%、1.1%、1.15%、1.15%、1.3%、1.3%，較調整前下降10到20個基點不等。同日，吉林省內白山渾江恆泰村鎮銀行也發佈公告稱調整存款利率，將個人定期存款整存整取三個月、六個月、一年、二年、三年、五年的年利率由1.25%、1.45%、1.70%、1.75%、1.95%、1.90%調整為1.15%、1.35%、1.60%、1.65%、1.75%、1.70%。換言之，該行將兩年期以下對應品種的存款利率分別下調10個基點，將三年、五年期存款利率下調20個基點。除上述銀行外，吉林昌邑榆銀村鎮銀行、貴定恆升村鎮銀行等中小銀行近期也發佈了存款利率調整的通知，降幅均在10至20個基點左右。PART 02 個別銀行上架“2字頭”大額存單在業內人士看來，中小銀行紛紛對存款利率進行下調，顯示其在積極響應市場利率的下行趨勢，通過主動壓縮負債成本，緩解淨息差縮小帶來的壓力。不過，值得關注的是，儘管存款利率處於下行趨勢，但近期也有個別中小銀行推出年利率2%以上的大額存單產品，引起市場關注。蘇商銀行於近期推出了二年期年利率為2.1%、三年期年利率為2.3%的大額存單產品，認購起點為20萬元。江蘇蘇商銀行官網顯示，該行推出二年期、三年期的大額存單產品，認購起點金額均為20萬元，年化利率則分別達2.1%、2.3%，發行規模分別為1億元、2億元。在業內人士看來，這更多是短期階段性攬儲行為，不具備可持續性。儘管短期中小銀行可以通過利率較高的大額存單等產品吸引資金，但也會增加其攬儲成本，長期不利於穩健經營。博通諮詢金融業資深分析師王蓬博表示，利率高的大額存單等存款產品能實現短期吸引資金、穩定負債規模的效果，但對中小銀行而言，過度依賴高息攬儲會加劇負債端剛性，不利於長期穩健經營。中小銀行應警惕此類策略的不可持續性，更需通過提升本地化服務能力、增強客戶黏性、發展差異化業務來滿足資金需求。PART 03 三季度和四季度或開啟新一輪“降息”在業內人士看來，存款利率下行仍是趨勢所在，預計在三季度和四季度開啟新一輪存款利率下調。“未來，中小銀行存款利率進一步下調的可能性較大，且其下調的空間和必要性大於大型銀行。”王蓬博預測，由於中小銀行吸儲難度更高，在過去，往往通過利率加點方式吸引客戶，導致其存款成本居高不下。當前，在資產端收益率快速下行的擠壓下，其息差壓力更為突出，為平衡財務可持續性，必然會繼續最佳化存款結構，逐步下調中長期存款的掛牌利率。融360數字科技研究院高級分析師艾亞文表示，8月定期存款利率水平延續跌勢，但跌幅趨緩，這與政策傳導周期相吻合，反映貨幣政策進入觀察期。在艾亞文看來，當前，銀行淨息差仍處於歷史低位，負債端成本管控需求持續存在，“適時降准降息”仍為市場主要預期導向，短期記憶體款利率單獨調整的機率較低，更可能通過LPR聯動機制實現傳導，定期存款利率是否會再次大幅下調需等待政策利率變動。“預計三季度和四季度仍有一輪調整，時間窗口可能在10月左右。”招聯首席研究員、上海金融與發展實驗室副主任董希淼認為，當前，銀行業應摒棄規模情結和速度情結，不追求簡單的規模增長和市場份額，不僅要保持存款業務穩定增長，更要將負債成本控制在合理範圍之內。同時，對於中小銀行而言，也需要其加快轉變經營理念，克服路徑依賴，不能盲目追求存款貸款規模擴張，要加強資產負債管理，繼續壓降負債成本，努力保持發展的穩健性和可持續性。 (中國商報)
