AI銀行迎來關鍵一躍。9月12日，2025外灘大會「AI如何真正改變銀行」見解論壇在上海召開。論壇上，一些AI熱潮下的冷思考被不斷拋出：AI銀行究竟是什麼？它會取代人的工作嗎？它如何解決小微企業的貸款難和管錢難？大行與小行在AI浪潮中將走向何方？這些問題得到了坦誠而深刻的回應。以下，我們將透過十個來自論壇現場的關鍵問題，來看清AI銀行從藍圖走向現實的清晰路徑。01. 未來的AI銀行長什麼樣？網商銀行董事長金曉龍在《從數字時代邁向AI銀行中》致詞中認為人工智慧正在深刻改變銀行業，尤其是大模型技術突破讓機器首次真正擁有了學習、思考和自主執行的能力。未來，網商銀行將從數字時代的“310“升級到AI時代的新“310模式“——360度全景認知、1對1專家級服務、0延時即時響應。儘管還在探索初期，但AI能力的躍遷，使得網商銀行有機會給每個小微企業打造專屬的「AI CFO」，將過去只有大企業能享受的服務普惠給每個小微企業，不僅解決融資難題，更能提供資金管理、行業研判、風險預警等智慧服務，成為他們經營生意上的智能夥伴。02. AI銀行的出現會取代人嗎？網商銀行行長馮亮在《AI 重塑未來銀行》的主題分享中認為，AI的價值在於「賦能」而非「替代」。AI成為專家後，能讓一般員工成為超級員工，普通訊貸員成為超級信貸員，一般客服變成超級客服。他說，大家可以想像一下，如果服務你的，不是一個普通櫃員，而是一個銀行的行長，體驗是不是大為不同。因為做了AI，網商銀行不是在裁員，反而在擴招。一方面，我們需要更多專家，專家要把自己的專家經驗總結出來，教給AI。另一方面，我們需要更多用AI的人，人機協同，服務客戶。03. AI銀行和數位銀行的差別是什麼？網商銀行副行長兼首席資訊長高崧在圓桌對話環節表示，數字銀行的核心在於解決金融的“可得性”問題，而AI銀行是在此基礎上，致力於解決金融服務的“易用性”和“適配性”，讓專業的金融服務“人人好用”。數字銀行過去提供的產品和服務大多是標準化的。它像一個巨大的線上金融超市，雖然商品琳瑯滿目，但如何挑選最適合自己的那一款，對一般使用者而言依然是一個難題。而AI銀行致力於解決“易用性”和“適配性”問題，它未來扮演的是一位“AI CFO”，面對超市裡琳瑯滿目的產品，AI銀行能夠深度理解每個客戶的獨特性，提供個性化的專家建議，實現從“千人一面”到“千人千面”的跨越。04. 現在小微企業經常面臨中大額貸款不穩定的難題，怎麼用AI解決？網商銀行人工智慧部總經理鄭波介紹，小微型企業的經營容易受環境波動的影響，而銀行對小微企業的認知往往不夠深入。網商銀行的做法是打造「AI信貸專家」。它有兩位智能助理：一位智能產研助理，是個“行業通”，能把小微企業所屬行業、在行業中所處的位置、發展前景弄明白。第二個叫智能盡調助理，是個“火眼金睛”，通過電話、視訊等方式多維度理解企業經營情況，給企業做一次360度CT掃描，經營健康度一目瞭然。例如浙江溫州一家電子廠，年收入3,500萬，在傳統風控眼中，是一家平平無奇的電子產品製造商。但在AI信貸專家眼中，它是宇樹科技、小米汽車的供貨商，行業前景廣闊，去年收入漲了35%，明年還要漲。而且它是國家級高新技術企業，手握27項專利，裝置先進。因此AI信貸專家最終給出150萬的額度建議。基於這種360度的認知，AI信貸專家審批建議與人類專家的一致率在5個月內從39%躍升至90%，這標誌著信貸正從「規則判斷」轉向「認知決策」。05. 銀行的行銷經常被使用者吐槽“很打擾”，網商銀行怎麼做？網商銀行資訊科技部副總經理潘勇現場介紹，過去銀行的一條行銷策略，服務10萬人、100萬人，所有總有人覺得不適合自己，因此心生厭煩。現在，要利用AI技術，往「一人一策」的方向邁進。例如過去，要向鄉村文旅商家推廣一項服務，過去我們會把溫州洞頭景區的商家都圈選起來，但實際上，景區餐飲店是需要的，但景區的蓄電池維修店壓根不需要。AI時代，可以把人找得更準，甚至推送的文案圖片，都可以一人一策。當使用者有疑問，需要客服解答的時候，AI和客服人員可以協同配合，多輪對話，跟進問題，AI解決不了切換人工。目前，網商AI行銷已覆蓋超2300萬使用者，智能服務有效承接率達90%，使用者滿意度提高19.5%。06. 小微經營者理財希望收益穩、流動性高，還要安全，AI有解法嗎？網商銀行資訊科技部總經理馬曉航現場介紹，我們通過兩大AI引擎來破題。一是“申贖智能運籌引擎”， 就好比天氣預報。它可以告訴投資經理說每天有多少申贖的量，那它就能去做更最佳化整個那個流動性配置，去抓一些短期的機會。另一個是“資金結構調控引擎”，它就像人工降雨，它能把長期的錢引導到長期的品類裡面去。短期的錢引導到短期的品類裡面去，真正做到把合適的產品賣給合適的投資者，從而實現說多方共贏。兩大AI引擎協同，在保障安全和流動性的前提下，努力提升收益穩定性。目前網商銀行AI理財已用於14家機構，合作產品收益波動比市場平均降低5BP。07. AI時代，大銀行和小銀行的差距會不會被拉大？大會現場，興業銀行首席資訊長唐家才認為，當前「搶人搶卡」的階段，大銀行由於其資源雄厚，確實有可能在AI人才和計算資源上佔據先機，從而進一步拉大與中小銀行的差距。然而，中小銀行並非完全沒有機會在擁抱AI的過程中實現突破。在他看來，對於中小銀行來說，也可以透過以下一些方式擁抱AI：一是加強AI技術外部合作。二是聚焦特定領域開展差異化競爭。第三是採用開源技術與工具。四是尋求政策支援與產業聯盟。這裡的關鍵還是在於中小銀行能否精準定位自身需求，合理規劃資源，在擁抱AI的過程中找到適合自己的發展路徑。08. 銀行AI轉型面臨那些瓶頸？技術提供方有何方案？大會現場，銀行業人士認為銀行在AI轉型中面臨三大瓶頸：一是「金融+AI」複合型人才短缺；二是高品質資料不足；三是缺乏全面科學的AI價值評價與評估體系。阿里雲智慧集團公共雲事業部副總裁張翅認為，幫助銀行破解瓶頸，需要推進應用、模型、知識、算力和安全的協同。在應用上，阿里雲正推動銀行從「雲原生」向「AI原生」躍遷，提供以Agent為核心的全新開發範式，並幫助銀行梳理將海量資料梳理為模型可用的高品質資料。在模型與算力工程上，透過開源模型、大小模型協同等策略，以及推動國產化算力發展，為銀行提供高效且自主可控的AI核心能力。最後，安全工程則為這一切保駕護航，幫助企業識別和規避大型模型應用的潛在風險。09. 如何降低中小銀行使用AI的門檻？螞蟻數科金融AI產品總經理曹剛現場介紹，在技術服務上，螞蟻數科可以提供「拎包入住」的全端AI服務能力，包括智慧算力調度、產業大模型、智慧體開發平台以及最上層的智慧體應用。在此基礎上，螞蟻數科將自身對金融業的深度理解與銀行的具體業務需求相結合，讓銀行不必從0開始建構技術設施，而是更多將精力專注於業務創新，從而有效緩解人才和資料治理的壓力，加速AI應用的落地。在如何降低基礎設施投入成本上，曹剛介紹了螞蟻數科的「按效付費」模式，讓銀行按照業務效果（例如收入增長或成本節省）付費，中小銀行不需要投入高昂的成本，也能收穫AI帶來的業務價值。10. 「人工智慧+」戰略對AI銀行發展有那些啟示？浙江大學求是特聘教授、浙江大學本科生院院長吳飛在主題分享中認為，「人工智慧+」策略的核心在於「+」。這啟示我們，人工智慧孤立地存在，不可能解決專門垂域領域的任務，必須和場景關聯起來。對銀行業而言，不能只依賴一般大模型，因為它在專業問題上談不深、談不精。未來的金融競爭力，不在於擁有多少資料，而在於是否擁有一個「懂金融的AI」。要打造“懂金融的AI”，一個重要的方向是發展專業模型，特別是大小模型協同。大語言模型具有強大的推理能力，它可以“坐而論道”，把一個複雜任務的整個過程規劃出來。而規劃出來的每一個任務由誰執行？由作為「手和腳、眼睛」的智能體來「起而行之」。因此，最好的AI架構不是追求畢其功於一役的大模型，而是追求不同任務模型之間的協同。吳飛教授也認為，當前AGI是統計學所秉承的大力出奇蹟，未來AGI是對世界模型的根本重建，建模人類世界和物理世界的規律。大會現場，經過上面的這些討論，一個清晰的共識在正在形成：AI正引發一場深刻的“範式變革”，推動銀行完成一次深刻的角色演進——從一個提供標準化產品的“數字管道”，轉變為一個提供專家級決策輔助的“智慧夥伴”。 （新民周刊）
