如果一家跨國巨頭要將10億歐元從英國巴克萊銀行打往香港匯豐銀行，這筆巨款絕不是像我們在ATM取錢那麼簡單。這不僅是數字的搬運，更是一場涉及全球網路、大國博弈與頂尖演算法的“限時速遞”。今天，我們就帶你潛入銀行後台，看看這10億歐元的“奇幻漂流”究竟有那三種走法。第一種：GPI走法——跨境支付的“順豐控股”這是目前國際貿易中最主流、最穩妥的方式。在2026年，SWIFT GPI（全球支付創新）已經全面進化到2.0階段。過程：當巴克萊銀行的交易員點選“傳送”，後台會生成一串名為UETR（唯一端到端事務參考號）的“快遞單號”。基於ISO 20022標準，這筆錢不再是冰冷的程式碼，而是攜帶了豐富的“身份資訊”：包括具體的貿易合同編號、納稅證明等。體驗：就像你在手機上查快遞物流一樣，匯款方和收款方能即時看到：資金已過蘇伊士運河清算中心、正在接受合規審查、已抵達香港匯豐。優勢：全程透明、合規性頂級，60%的款項能在30分鐘內到帳。銀行螢幕：滿屏都是結構化的XML程式碼，精確到每一個小數點。第二種：L2L走法——金融世界的“蟲洞穿梭”如果說GPI是跑在高速公路上的順豐，那麼L2L（Ledger-to-Ledger，帳本直連）就是打開了空間跳躍的蟲洞。過程：到了2026年，隨著多邊央行數字貨幣橋（mBridge）的成熟，巴克萊和匯豐如果同屬於一個區塊鏈清算網路，這10億歐元甚至不需要通過中轉行。雙方銀行在共享帳本上直接避險：巴克萊帳本減少10億，匯豐帳本增加10億。體驗：沒有“匯款中”的狀態，只有“已到帳”。這種結算在秒級完成，且手續費近乎於零。優勢：即時、全額、極低成本。銀行螢幕：呈現的是區塊鏈瀏覽器介面，一行雜湊值（Hash）代表了10億歐元的瞬間轉移。第三種：S2S走法——財務人的“自動駕駛”S2S（System-to-System）其實是企業財務的一種“高級外掛”。它不解決錢怎麼走，它解決的是“錢怎麼自動發”。過程：像蘋果或華為這樣的巨頭，其ERP系統是直接通過API介面連接銀行後台的。10億歐元的打款指令，由財務系統自動根據合同進度發起。巴克萊銀行的伺服器收到指令後，自動呼叫GPI或L2L通道。體驗：全程“無感”。不需要人工填單，不需要盯著螢幕，系統對系統，自動對帳，自動清算。優勢：零人工失誤，適合高頻、巨額的自動化貿易。銀行螢幕：飛速滾動的API呼叫日誌，顯示著“100%匹配”的綠燈。總結：錢比人跑得快！從歐洲到香港，10億歐元的旅程折射出金融科技的劇變。GPI保證了秩序，L2L挑戰了速度，S2S釋放了人力。作為商業客戶，你可以根據業務需求靈活切換：追求穩健選工行或巴克萊的GPI，追求自動化選S2S，而在特定數字貨幣試點區，L2L正成為未來之光。 (資本007)

8月4日，中國人民銀行、國家金融監督管理總局、中國證監會三大部門聯合發佈《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（徵求意見稿）》，並向社會公開徵求意見，截止日期為9月3日。這份檔案在發佈後，立刻引發廣泛關注。原因在於其中一項關鍵變化：單筆跨境匯款達人民幣5000元，或外幣等值1000美元及以上，金融機構必須核實匯款人身份，並將相關資訊傳遞到境外接收機構！這代表著，長期以來被視為“安全區”的小額跨境匯款，也將被納入嚴格監控。過去，跨境匯款的監管門檻大多與“1萬美元”等大額額度掛鉤。但這次新規直接將觸發點下調，且大幅收緊。1. 觸發門檻下調，監管更“顆粒化”任何個人或企業，只要單筆向境外匯款達到人民幣5000元（或外幣等值1000美元），銀行和支付機構就必須開展盡職調查。這一門檻比市場熟悉的1萬美元顯著降低，意味著從“大額堵漏洞”轉向“全鏈條細顆粒化監控”。2. 必須核驗、留存、傳遞的資訊包括匯款人和收款人的姓名或名稱、帳號、住所等基本要素。如果匯款人並未在該機構開戶，還需額外登記身份證明檔案編號、聯絡方式等可追蹤資訊。這些資訊不僅要長期保存（不少於10年），還要隨著匯款一併傳遞至境外機構，實現“資金去那兒，資訊跟到那兒”。3. 金額不到門檻，也可能被查即便是低於5000元的轉帳，只要被金融機構認定存在洗錢或恐怖融資嫌疑，依然需要核實身份。4. 覆蓋範圍更廣此次新規並非只針對銀行。非銀行支付機構、預付卡發行方、網路小額貸款公司等也被納入反洗錢義務範圍。可以說，從匯款人到中間行，再到收款行，整條跨境資金流動鏈路，都被嚴密覆蓋，幾乎無死角。過去常見的“拆單轉帳”“找地下錢莊”“虛擬貨幣OTC換匯”等方式，在新規下幾乎等同“裸奔”。一旦被識別，不僅可能被凍結帳戶，還可能面臨補稅、罰款，甚至留下徵信污點。這已經不是近期中國官方第一次對跨境匯款加強管控。在去年4月《非銀行支付機構監督管理條例實施細則（徵求意見稿）》發佈三個月後，7月26日，中國人民銀行宣佈《非銀行支付機構監督管理條例實施細則》自發佈之日起施行，對包括微信、支付寶在內的眾多支付平台進行了更嚴格的監管。這一《細則》作為《非銀行支付機構監督管理條例》的延伸，相當於提供了詳細的“操作指南”，確保監管措施從即日起正式生效並落實到位。對於澳洲的華人來說，下面這些變化必須注意：1. 非銀行支付機構支付單筆轉帳3000元以上，會面臨風險抽查，0-1萬元的抽查率為2%，超過10萬元會有高達10%的抽查率。2. 非銀行支付機構帳戶交易到達以下數額也會被重點檢查：單筆或累計現金交易超過5萬元人民幣；公對公轉帳超過200萬元人民幣；私人帳戶之間轉帳，如果是跨境交易超過20萬元人民幣，境內交易則超過50萬元人民幣。無論您是給國內的父母匯款，還是給朋友轉帳，只要金額超過一定數額，都可能被抽查。轉帳金額越高，被抽查的機率就越大。而且不僅是大額轉帳，頻繁的小額多次轉帳也可能觸發監管。尤其是通過非正規管道進行換匯，風險大大增加，很可能會導致帳戶被凍結。細則實施以後，通過微信支付、支付寶等非銀行支付通道轉移交易國內資金再也不是無人監管的“灰色地帶”。如今監管辦法透明，任何一筆交易，都有可能會被抽查！ (今日昆士蘭)

美國國會眾議院共和黨人提出一項草案，計畫對非美國公民向其他國家匯出的款項徵收5%的稅。美國國會眾議院共和黨人推出的一項法案草案引發了巨大爭議，這項草案計畫針對非美國公民向其他國家匯出的款項徵收5%的稅。這相當於美國對其他國家的「僑匯」徵收5%的稅，該稅收的徵收範圍涵蓋美國境內的超4000萬人，包括綠卡、H-1B、H-2A和H-2B的持有者，美國人則免稅。上個月，美國總統川普曾暗示會嚴厲打擊流向其他國家的匯款，他在社交媒體上發帖稱，政府正在“敲定一份總統備忘錄，以切斷非法移民從美國匯款的通道。”根據美國國會聯合稅務委員會的估算，如果落實這項提案，將在2026財年為聯邦政府帶來略高於10億美元的稅收，到2034年，這個數字預計將增加至約30億美元。該提案於5月12日提交至美國眾議院募款委員會。隔天，墨西哥駐美大使巴拉甘等官員致函美國兩黨在募款委員會的代表，敦促他們重新考慮這項提案。巴拉甘在信中要求美方重新審視該立法提案中的這一部分，並願意就此問題繼續對話。據瞭解，僑匯是數百萬墨西哥家庭的重要收入來源和國家經濟支柱。墨西哥央行資料顯示，2024年該國僑匯收入達647.45億美元，規模已超過石油出口和旅遊業收入，約佔墨GDP的4%，其中96.6%來自美國。本周早些時候，墨西哥總統辛鮑姆也批評了這項計畫，並敦促美國共和黨議員重新考慮。她警告道，該提案「將損害兩國經濟，也違背了美國自稱捍衛的經濟自由精神」。辛鮑姆說：“僑匯是那些通過誠實勞動，不僅強化墨西哥經濟，也強化美國經濟的人的成果，因此我們認為這項措施是武斷且不公正的。”巴拉甘在信中還引用了拉丁美洲貨幣研究中心的一項估算，墨西哥移民平均只將16.7%的勞動收入匯回本國，“換句話說，這個群體所創造的超過80%的收入，仍然留在了美國經濟中。”巴拉甘還指出，共和黨的提案相當於“雙重徵稅”，因為移民已經在美國繳過稅了。他還補充道，徵稅將對最貧困的一群移民造成不成比例的影響，可能會帶來其他意料之外的後果。美國電子交易協會（ETA）也對提案表達了擔憂，認為它將傷害弱勢群體，“這樣的措施將傷害最脆弱的消費者，破壞小型企業，擾亂關鍵的金融監管，並削弱執法部門打擊非法活動的能力。”ETA解釋道：“對匯款徵稅將扭曲消費者行為，可能令他們轉向不受監管的地下管道。” （科創板日報）

今天除了美債評級被下調的大新聞以外，幾個群組在流傳美國提議對非公民匯款徵收5%的稅新聞截圖，部分引用的來源是一家印度媒體。你可以在眾議院籌款委員會5月13日的《The One, Big, Beautiful Bill》，也就是川普的「美麗大法案」中找到這一條：具體內容如下：該條款對匯款轉帳徵收5%的執行稅，該稅由匯款傳送人支付。條款要求匯款轉帳服務提供者負責收取此項稅費，且這些提供者需每季將稅款上繳給財政部。條款也明確規定，對於在轉帳時未支付的稅款，匯款轉帳服務提供者承擔次級責任。該條款同時為由合格匯款轉帳服務提供者傳送的經驗證的美國公民或美國國民的匯款轉帳設立了豁免。此處「合格匯款轉帳服務提供者」指的是與財政部簽訂書面協議以驗證匯款傳送人為美國公民或美國國民的提供者。條款還為持有有效社會安全號碼的納稅人對必須支付的執行稅提供了可退還的稅收抵免。最後，條款還包含了一項反中轉規則。筆者的理解是（由於bill中的條款缺乏很多機構定義和徵稅流程的細節，不一定對）：以後在美國的非美國公民，要匯款到非美國家，就要付稅，但你交了美國的社保就可以抵免；匯款服務商就是一些銀行、支付機構，如果逃稅，則要付稅提供有關「匯款」（Remittances）的一些資料，今年第一季聯准會的一份研究筆記中相關資訊：勞工匯款（ Workers' remittances ），即海外移工寄回家的收入，在支援開發中國家經濟中發揮關鍵作用。匯款使開發中國家的低收入家庭能夠獲得基本生活需求，如食物、住房、教育和醫療服務。對於相對富裕的家庭，匯款則作為額外的財務資源，可以投資於小型企業和創業項目。簡而言之，這些轉帳是數百萬家庭的重要收入來源，對家庭和社區的福祉貢獻顯著，有助於減輕貧困並促進經濟成長。根據世界銀行的資料，2023年全球匯款達到創紀錄的8,180億美元，約為經合組織國家提供的官方發展援助總額的四倍。一些思考：從目前的資訊來看，受到直接影響的就是這些非常倚仗「匯款」作為國際收支流入的經濟體，例如印度，這也是為什麼印度媒體對此事高度關注的原因。但這件事在我看來會引發許多奇特的貨幣銀行傳導路徑，甚至影響到實體經濟。我們先將事件定性－加征匯款稅，牽涉到：國際資本流動的某種限制對非美國公民勞動群體的一種歧視（反移民）對非美個人持有美元負債的某種歧視如果5%的匯款稅被開徵，那麼對於美元存款（作為銀行美元負債）的持有者而言，他必然會做出以下可能的決策：在實施前將自己的美元儲蓄/存款資金多元化為其他的幣種將自己的美元儲蓄/存款少部分置換為美元現鈔，透過現鈔離境或直接使用現鈔支付還有一些更大腦回路的可能性，政策的實質是歧視移民，那麼可不可能一些企業會把自己的僱傭「包裝」到海外的實體，甚至以非美貨幣支付工資？例如錨定美元的港幣，這種情況下，美國的就業市場是不是會出現一些結構性的「崗位外遷」？Crypto的穩定幣美元作為近似的美元存款替代，穩定幣服務商是否會被納入這個「匯款服務商」的清單中？總之，市場對於「匯款稅」的新聞感到緊張是合情合理的，境內最近許多的美元資產投資者已經對一些「資本利得稅」的傳聞搞得不安，匯款稅的新聞真是雪上加霜。對美國關稅的擔憂導致了商品的“搶出口”，那麼對美國資本流動相關稅收的擔憂會不會導致本幣的搶進口？那些趴在海外的美元資金已經飽受美元匯率快速下跌的摧殘，如若再給一道匯款稅，又將是對美元體系的一波直接傷害。 （智堡Mikko）

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