做好3項規劃 夫妻可以幸福理財不再為錢吵架
當年輕人從學校畢業走入社會之後,有些人早些,而有些人可能等到30多歲之後才步入婚姻。一旦結婚之後,就告別一人飽全家不餓、無拘無束、自己怎麼高興就怎麼來的年代。 幸福理財靠規劃 在新婚甜蜜之後緊接的就是每天的柴米油鹽醬醋茶,面對生活的壓力,小倆口要商量好財務安排,錢要怎麼賺?又要怎麼花?先別急著一個人做投資決策,還是夫妻兩人先就涉及金錢的重大事項取得共識再說,例如: 1、是否生育或是收養小孩?是否針對將來的小孩的養育開銷做出準備?會希望讓小孩出國讀書嗎? 2、如果還沒有買房,那麼目前的住房租金、計劃買房的準備金又或房貸由誰負責繳交?或是兩人如何分攤? 3、如果每月收支能有結餘,關於投資理財決策是誰做主或是共同討論後決行? 婚後幸福理財靠規劃 雖說貧賤夫妻百事哀,但小康跟富裕家庭也經常為了錢的事情閙得不愉快,包括夫妻兩人消費習慣、投資理念的不同而時有爭吵。最好的辦法是小倆口把當前及未來5年以內重要的家庭支出項目一一列出,對於這些支出項目取得共識可以最大程度的避免日後紛爭。 設立家庭記帳本 不一定夫妻兩個人都有記帳的習慣,但可以做個家庭記帳本,至少寫下關於家庭重大支出兩人達成的共識,以及日後如果一方有特殊原因(失業、減薪)不能按原計劃進行時(例如每月按時繳交房貸)一定要記錄清楚。 在實務中經常見到的是家庭經濟遇到困難時,很容易互相指責對方,比如指責說花錢太浪費、不應該借錢給親友、不應該買某支股票或基金、不應該開公司…。 夫妻之間為錢吵架太正常了,如果夫妻之間對於家庭的重要收入如何分配使用、重大的支出留有記錄,這些紛爭可以少很多。 在這裏要特別提一下,在溝通當中首要是彼此的信任跟相互尊重,有時並不是所牽涉金額的大小,而是有一方覺得不被另一方所尊重或信任,因此而對家庭的和諧埋下隱憂。 沒能為自己做好理財規劃的,早晚成為月光族或啃老族。婚後小倆口沒能建立理財共識的,遲早要為錢的事爭吵不休。 家庭保險規劃 主要經濟來源的保障要充足 很多人存在一個誤解,就是說幫小孩子買保險最便宜、最划算,所以把家裏的保費預算全用在小孩身上,大人可能就只買一點點,這是完全錯誤的規劃。 保險的用意就是對特定事件發生後造成的經濟利益損失做補償,對一個家庭來說哪怕領有生育補貼、教育補貼,無論如何養一個小孩子在經濟層面上究竟是一個負擔,而不是收入的來源,所以小孩保險主要就是在疾病以及意外傷害的保障,而壽險的部份可以不買或是買一點。 然而家庭經濟支柱的保障一定要先買夠,尤其是壽險跟意外險的部份,保額至少達到當前年收入的5~10倍,也就是說萬一人沒了,至少在未來的5到10年家裏有同樣的收入,可以給其他人有足夠多的時間去應對這個變故。 保費支出與家庭收入要匹配 一般來說家庭保費支出大約是控制在收入的10%,但每個家庭的財務狀況不儘相同,具體的要請保險專業顧問幫忙規劃。 保險不是有買就好,也不是買愈多愈好,而是要符合當前以及未來5~10年的家庭財務需求,千萬不要認為保單買了就可以不管,每年都要跟你的保險顧問一起檢視,討論當前的保險配置是否符合需求,有沒需要做出任何的調整? 先著重保障 後續可以考慮資產保全與傳承 如果已經遵循前面講的,把保費支出控制在年度收入的10%上下,那麼就不會有這個問題,但有些人就是特別喜歡買保險,除了保障類型的以外,各種儲蓄、年金保險、投資型保單等,買了整整一脫拉庫。 除非家庭資產已經達到相當的規模,基本參考標準就是一輩子不工作賺錢,非但不會餓死或流浪街頭,還能開開心心的不愁吃穿過一輩子,那麼的確是要多考思資產保全跟家庭財富傳承這件事,否則千萬不要把辛苦賺來的錢鎖到一個長年期超低利率的儲蓄保險產品上面。 保單關係人要正確的規劃 夫妻的保單規劃非常重要 請參考上面圖表2個不同的規劃方式。有些保險顧問會建議採用方案2的規劃方式,理由是保單條款中有「要保人豁免保費條款」,簡單的說就是要保人發生特定事項(通常是身故或全殘),可以不必再繳未到期的保費,而保單依然如同正常繳費的狀況保持有效。 這種規劃方式很專業、非常好,但是萬一日後不幸要談離婚分手時,可能要就這張保單的權益及相關的變動做協商。 如果持有不同司法管轄區的保單 注意會有不同的規定 台灣、美國、香港跟澳門保單,如果要變更受益人,一般是由保單的要保人提出即可。 中國內地的保單,變更受益人時,除了保單要保人之外,同時也要請保單被保險人簽名同意才行。 有一個名人的案例,就是香港明星梁咏琪,她嫁給西班牙老公,她老公在婚後沒幾天隨即把所有的壽險保受益人都改成是梁咏琪,梁咏琪因此感動得痛哭流淚。 梁咏琪老公自己就能把手上保單受益人改掉 但她感動得有點早了,其實她老公隨時可以再把受益人改成是別人的,不需要經過梁咏琪的同意也能做到,不過也許人傻一點比較容易感覺到幸福吧! 婚姻關係與家庭財富規劃 夫妻婚後的生活也許是甜蜜、也許是吵吵閙閙的,但是萬一婚姻關係因為離婚或是一方死亡而中斷時,你以為是你的財產,但卻不一定是你的財產,如果在婚前沒把婚後夫妻的財產制度弄清楚,希望現在還來得及幫你補課。 台灣的民法關於夫妻財制總共區分為三種: 🔶 法定財產制:如果夫妻沒有特別的約定,那就是以「法定財產制」來看待。這個制度很特別的,是屬於分別財產制與共同財產制的混合,在婚姻存續期間原則上是夫妻分別財產制,離婚或一方死亡時原則上是共同財產制。 🔶 分別財產制:你的就是你的,我的就是我的,夫妻兩人各自擁有各自的財產。 🔶 共同財產制:除了特有財產之外,其他都屬於夫妻共同持有的財產。 婚後共同財產管理的目的在最大程度保障婚姻與財產 中國內地是默認為共同財產制,而如果夫妻另有約定的從其約定,也就是說如果沒有特別的約定,那麼婚後夫妻買房不管是登記在誰的名下,那套房子都屬於夫妻共同產財,而不單是登記人一個人的財產。 理財規劃,尤其是婚後的家庭理財,涉及到家庭成員之間財產的贈與、繼承,以及債務的共同承擔,如果還不是很有錢,要自己認真多學習,有必要的時候付費諮詢專家,而如果有一定的財力,那麼一定要找個資深的專業顧問做為常年的諮詢對象才能有效的做好家庭理財。 推薦閱讀:如何才能存到300萬? 推薦觀看Youtube影片:婚戀關係與家庭財務幸福 (共3集)
從100美元到58億美元— “印度股神”的投資傳奇
在金君瓦拉的投資組合中,3%~5%是在活躍交易中的,“我保持買入和賣出,但絕不是大筆的。”在選擇賣出時機方面,他認為所謂的目標價格並不存在太大的參考意義,而是要抓住盈利預期或者盈利模式已經達到頂峰的時候,或是估值已經變得不可理喻。 100美元到58億美元的投資傳奇 於上月辭世的金君瓦拉幾乎白手起家,根據富比世(Forbes)富豪榜,拉克什·金君瓦拉(Rakesh Jhunjhunwala)的資產值在印度排名第36位,達58億美元,事業跨足媒體、科技、生物科技、航運、旅館、時尚及金融等產業。 雖然這筆財富可能隻及巴菲特的一個零頭,但其傳奇程度並不亞於巴菲特。 和巴菲特一樣,金君瓦拉從小也受到了父親的耳濡目染,他的父親是孟買的所得稅專員,也是財經圈的圈內人士。 他說小時候,父親經常和朋友一邊喝酒一邊討論股市。他就會在旁邊偷聽他們在聊什麼。因此對股票著了迷。 金君瓦拉的父親鼓勵他多看報紙,觀察股市波動,但卻拒絕讚助他投資。 人生中的第一次交易 他於是決定借錢,在25歲的時候,克甚金君瓦拉用從堂哥那裡借來的5000盧比(約100美金)開始了人生中的第一次交易。以45盧比的價格買入百年老店—印度塔塔集團旗下的塔塔茶業公司(Tata Tea Ltd.),6個月後以140盧比的價格賣出。 隨後,他在印度人隨時隨地喝塔塔茶的習俗中看到了企業成長的巨大潛力,又以150盧比的價格重新將塔塔茶業買入。5 年之後,金君瓦拉賣出這隻股票的價格是1200盧比。 事後,他說塔塔集團是印度的百年老店,而印度人有根深蒂固的飲茶習慣,買塔塔茶業的股票是安全的選擇。 人生中的第一個百萬盧比 上世紀90年代初,印度經濟陷入了危機之中,外匯儲備萎縮到了只有兩週進口品的價值。 當分析人士普遍預測股市將熊氣瀰漫、紛紛離場時,金君瓦拉卻採取了截然相反的舉動。他認為全球經濟的發展必將造成對鐵礦石等自然資源需求的增加,而擁有全球第三大鐵礦儲量的印度,無疑是一個真正的寶藏。 他大膽吸納了很多鐵礦石出口商Sesa Goa公司的股票,隨後市場開始狂飚,他也由此賺到人生中的第一個百萬盧比。 人生中最完美的一次交易 他最完美的一仗就是買入珠寶品牌泰坦公司,在2002-03年,他以每股4.5盧比的均價購買了珠寶品牌泰坦公司的股票。 當泰坦的股票曾經漲到了漲到80盧比,然後跌到30盧比,是不是大多數都要割肉。但是,跌到了30盧比的時候,Rakesh繼續增持,最後泰坦的股票漲到了400盧比,足足翻了100倍。 20年後的今天,這支股票的價格已是每股2500盧布,漲了超過833倍。 要看“利潤背後” 金君瓦拉被稱為“印度的巴菲特”,某種程度上可能因為他也是一位價值投資者。他在購買股票時,看重的是一家公司的盈利模式、成長潛力和生命力,他認為一家企業最重要的是其競爭力、規模和管理品質。 “機會的來臨總是伴隨著技術、營銷、品牌、價值保護、資本等等,你要善於辨別和抓住它們。”他認為,如果一個投資者理解了科技發展的潛力,那麼他也能及早發現有投資價值的IT企業;同樣的,一種消費品使用量的逐年攀升也可以造就一家成功的快速消費品公司。他舉受益於互聯網革命的印度IT龍頭Infosys的例子。“在1993年,沒有人知道Infosys,它成為現在的Infosys是互聯網的騰飛帶來的機遇。” 此外,“股神”對印度股民的忠告之一是不要一味去尋找那些產生利潤的公司,而是要理解產生利潤背後的原因。“不要把太多的精力放在分析利潤上面。利潤是在不同情況和不同時期產生的結果。我總是看這個企業在行業裡的成長機會有多大。” 在理解了利潤產生的原因之後,金君瓦拉關注的則是被選擇公司的規模擴展能力。他說:“有朋友問,應該投資小市值還是高市值股票,我說我們必須投資那些日後能成為高市值股票的小公司。投資最大的挑戰在於你要辨別一家公司有沒有能力拓展其規模。”他認為,如果一家公司能夠將其成功的經營模式在另一個地方復制,那麼這個公司就是值得投資的,因為這顯示了一家公司及其盈利模式成長的潛力。 在此前接受印度媒體採訪時,金君瓦拉透露,他不看好印度房地產模式的發展,因此不會投資房地產股票;而科技股也是比較成熟的產業了;因為看空美元,他持有一些和大宗商品相關的投資,其中石油公司的倉位頗重,同時,他對印度的零售、銀行、基建和醫藥板塊也比較關注。 買入並持有 可以說,對印度經濟及證券市場的長期走勢作出準確判斷,是金君瓦拉成功的最根本原因。上世紀80年代,印度開始推進經濟自由化和製度改革,年均GDP增幅達到5.6%,私營經濟也日益壯大,這讓金君瓦拉看到了其中的機遇。在此期間,金君瓦拉堅持“買入並持有”的投資策略。他認為耐心與信念是投資者必須具備的素質,“如果你兩者兼備的話,在你的耐心接受考驗的同時,你也將因為你的信念得到收穫。” 在科技股浪潮的巔峰之時,金君瓦拉更偏好那些沉穩的公司而遭到朋友嘲笑,因為在朋友們的科技股每天以20%的速度上漲時,他的股票每天可能只上漲2盧比。但金君瓦拉的秘訣之一是“堅持”。他不會受短期市場變化的左右而改變最初的判斷和策略。 但信奉價值投資的金君瓦拉也運用技術分析,相信“趨勢是最好的朋友”,既是投資者也是一個交易者。“我的交易也幫助了我的投資,在交易中,我也運用很多技術分析。”他認為,短線交易和長線投資在本質上不同,但在很多地方是能夠互補的。 在金君瓦拉的投資組合中,3%~5%是在活躍交易中的,“我保持買入和賣出,但絕不是大筆的。”在選擇賣出時機方面,他認為所謂的目標價格並不存在太大的參考意義,而是要抓住盈利預期或者盈利模式已經達到頂峰的時候,或是估值已經變得不可理喻。 七大交易心得 1.觀察企業的可擴張性 拉克什在強調企業的成長性時注重企業業務的可擴張性。他喜歡買入那些可以通過擴張而轉變成大盤股的公司。在大盤股和小盤股的選擇中,他認為,“應該忘掉這一切,並向價值看齊,如果大盤股有價值,就買大盤股,如果中小盤股有價值,就買中小盤股。” 在其他條件相同的情況下,如果可以選擇,他會首先選擇中盤股或小盤股,因為由於不被關注,它們的估值可能較低,並且它們有機會迅速擴張。 2.堅持不懈地分析並耐心等待 首先,你必須永遠記住,你買的是公司的股價,而不只是一個上下波動的股價。高質量的業務需要具有隨著時間的流逝不斷增長的能力。當你辛苦地完成了分析研究工作後,你還需要耐心等待自己的投資在市場中慢慢發芽和成熟,等待世界發現你的寶石,市場終將獎勵你所做的工作。 當拉克什買入羅賓公司時,這只是一家普通的中型製藥公司。他認為這是一家管理高效、債務狀況良好、有著優良的產品線和市場份額不斷增長的公司。這些就足夠了。拉克什買入該公司,並進入等待的遊戲。當市場時機成熟時,拉克什的投資獲利數百萬美元。拉克什還談及他在Karur Vysya銀行的投資,這項投資他持有了20年左右,由於耐心和信念,當初微不足道的2000盧比現在價值幾千萬盧比。 3.忘記PE和ROE,尋找利潤來源 大多數投資者緊盯公司目前的銷售額和利潤。他們觀察公司每季度的狀況,並將注意力集中於淨資產收益率(ROE)。“這是只見樹木,不見森林的做法,”拉克什說,“重點應該是公司利潤的來源。投資者需要弄明白企業在中期和長期利潤增長的原因,明白企業在自身領域中存在的機會。” 4.拉克什給出了Infosys和Wipro的典型例子。 在上世紀90年代,當大眾以Infosys公司和Wipro公司的PE和ROE進行無意義的計算評判時,一個精明的投資者已經意識到了未來幾年的互聯網革命,意識到了離岸服務業務將急速發展,他就買入這些股票。拉克什給出了另一個例子:Praj產業公司,這是一家生物燃料乙醇生產經營公司。當Praj產業公司建立的時候,沒有人意識到替代燃料如乙醇在未來會有巨大的需求。預見未來的需求和大趨勢是找到十倍股的關鍵。 5.分析一個業績“地雷”背後的原因 太多的投資者往往受公司較差的季度業績的影響,並困惑於公司短期收益的失常,從而失去對大局的判斷。拉克什強調,他不擔心公司的季度業績。如果公司的一個季度業績不好,他會細心研究,並尋找數字背後的原因。弄明白業績失常是一種業績下跌趨勢的開始,還是僅僅是一個單純的偶然。其中的訣竅是區分公司股票的短期趨勢和長期價值。他列舉了1999年的例子,當人們紛紛買入熱門行業時,他所投資的輪船航運公司和電子公司表現卻很不好,但他看到其長期價值堅定買入持有,最終受益頗豐。不要被失常的情形迷惑,承認並接受它們,請記住,儘管需要時間,但市場終會修正自身的不平衡。 拉克什建議,如果市場因為股票短期問題而將其拋棄,出現了非理性定價時,那正是投資者買入的時機。他列舉了典型的泰坦手錶公司的例子來證明他的理論。泰坦在歐洲的經營遭遇了危機,損失了很多錢。但拉克什並不驚慌,因為他知道,對於該公司來講印度的繁榮和國內的消費者更重要。拉克什看到了未來,他潛意識裡認為,印度人將要購買更多的手錶,而該公司的基本業務也很穩健。“在公司的危機時刻,你可以以更便宜的價格買入,如果你能看到未來,看到其產品未來的需求和增長,你應該利用這個機會去買入。” 6.以果斷和堅定的信念買入 價值投資者所面臨的最大挑戰是,在市場陷入底部時所有的信息看起來都是讓人恐懼的。因此,當價格每天都創出新低時,通常人們的手會無法控制地抖動。投資者會猶豫和拖延,並質疑自己的判斷。他們會說:“萬一我現在買入是錯誤的呢?我應該再等一會兒,也許價格會再降一點?”信念和勇氣不足是平庸的根源。幾乎每一個價值投資者都會說:“如果我10年前買入那隻股票,我就會變成富翁了。”問題是,他們沒有花足夠的時間來確信該股票的價值以增強自己的信念,他們也沒有堅定的勇氣採取行動,但信念和勇氣正是財富的標誌。 拉克什經常談到信念的力量:“如果你看到一個機會,抓住它吧!”最好的機會往往起初看起來存在無法解決的難題。許多美妙的機會由於投資者自身的猶豫和拖延而錯過了。不要試圖預測市場時機,事實是,沒有人能夠持續在市場底部恰到好處地入場,如果你在公司的內在價值和未來前景方面分析認為股票價格很便宜了,就可以買入了。 在市場中找到機會很重要,但是這還不夠。你必須清楚機會背後被大多數人忽略的簡單而強大的邏輯。而且很關鍵的是,你必須有勇氣做決定。價值投資者往往將自己推入一個陷阱中,他們永遠在尋求額外的信息來驗證自己的想法,或者一直等待更低的價格。在這方面,拉克什認為,如果你認為它足夠便宜,堅定買入它。 7.不要單純追逐增長本身 拉克什關於如何找到十倍股的第一原則是要轉變自己的想法:“不要追逐十倍股。讓它們來找你!”他認為,投資者需要尋找被市場忽略的具有隱藏的增長潛力的公司。大多數人熱衷於投資十倍股,這也就會將他們引向被荒謬定價的熱門股,這反而會給投資者帶來虧損。相反,拉克什說:“回到最基本的投資方式,如果你的研究分析是正確的,你所投資的公司具有良好發展前景,隨著時間的流逝,你所投資的公司會實現很好的收益。” “要真正擁有某個東西,首先要學會放手。”“為了看得更清楚,你應該首先閉上你的眼睛。”因此,為了找到一隻十倍股,你必須首先停止熱衷於它。並且從反方向出發,找出市場的錯誤,尋找被忽略的公司,有敢於反向投資的智慧。 拉克什一般尋找不被機構重點研究和重點持股的股票,或者股票價格受到悲觀前景的壓制。一個很好的例子是他在1996年投資的印度巴塔公司(Bata India),該公司是一家製鞋企業,當時市場認為製鞋業是項沒有前景的投資。但自那以來,巴塔公司的股票幾乎翻了兩倍。另一個例子是BEML公司,幾年前其股價很低,因為市場認為它是一家懶散的國有企業。但是,拉克什看到了其高效的管理,一個優秀豐富的產品線和強大的現金流創造能力。現如今,該公司股價已經漲了十倍。(七禾研究)
欲投十倍股,必先忘之
高通膨下巴菲特省錢存錢的10個習慣 你也可以做到
當前美國聯準會全力升息抗通膨,股神巴菲特認為當前投資環境賺錢很難,但省錢可容易多了,省下來的、就是賺到的。 股神的操盤哲學以及投資績效可能不是那麼容易學習的,但巴菲特他老人家的節儉習慣,只要你願意、一定也做得到。 這篇文章帶你一起看下他10個省錢存錢的生活理財習慣,有沒可能可以抄作業或是啟發你更多如何省錢、聰明花錢的點子。 1. 巴菲特現在還住在1958年買的房子 巴菲特住在60多年的老房子,但房子面積有184.6坪(約609平方米),這幾十年來還做了多次的翻修,看來股神還是沒有委屈自己啊,我是沒住過這麼大的房子,但是我猜應該要請個佣人或是找清潔公司的人經常來打掃整理吧,難不成股神跟老婆大人自己打掃這麼大的房子嗎? 我的租房買房經驗 ok,講點正經的。買房或租房的支出相信是大多數人沉重的負擔,但是我自己是個例外,因為 ● 出社會後到結婚前,除了幾次跟老爸嚴重吵架,被趕出去自己租房子住(有過2次這樣的記錄,不過沒幾個月氣消了就搬回家住),基本上就是跟爸媽同住,不繳房租。 ● 結婚後,先住老婆婚前買的又老又小的房子,後來在2014全款買新房,當時買的價位不高,所以覺得不是太大的負擔。 ● 2011年到2020年疫情爆發前,因為公司業務的需要,分別在廣州、深圳、成都租過房,租金從每月2500~3700元人民幣都有過,但當時的租房的確是生意上的需要,所以也沒覺得是負擔,而且這在疫情爆發後,線下業務很難正常開展,所以包括當時成都的辦公室跟租房在租約到期後就不再續約。 我對於住房支出的看法 ● 如果工作及生活能保有彈性,那麼住房的成本就可以得到控制,你可以選擇在對你有利的時機及地點租房或是買房。 ● 如果能跟爸媽搞好關係或是和睦相處,就可以有「與父母同住」這個選項出現,反之如果不能做到這點,你就不會有這項選擇。人生當中的許多財務安排是跟你的生活、工作規劃息息相關的。 ● 如果你的工作(收入來源)是可以透過網路遠距操控的,你有非常大的自由選擇最便宜或是最喜歡的城市居住,而且在維持自己想要的生活水平條件的同時,存下最多的錢,最能夠提早達成財務自由。 2. 巴菲特很少申請貸款 巴菲特唯一一次申辦房貸的經驗,是1971年購買加州拉古娜海灘市的度假小屋。 巴爺爺說: 比起一次性砸錢買下這棟房子的所有權,我可以更好地運用這筆錢。 是的,沒錯!哪怕是負債,也是有好、壞之分。不過,當時巴菲特身上是有足夠的錢可以買下這個房子的,跟身上沒有足夠的錢買下房子而「必須」跟銀行貸款買下房子,這完全是兩回事。 有足夠的錢,但選擇以貸款的方式買房,把手上剩下的資金拿去投資,做更好的運用,這種負債方式算是好的負債。 沒有足夠的錢,被迫必須跟銀行貸款買房,那麼就要保證貸款期間都能準時還款,千萬注意現金流收入不能中斷、不能短缺,否則造成的損失可能需要至少3~5年去補回來。 我們家買房慘痛的經驗 我們家…應該說是我爸第1次買房的時候,他上班的工廠生意好到要天天加班,每月收入高,而我在當兵、服志願役,每月拿錢回家,我弟在等當兵,找了個體力活的工作,每月拿錢回家,我妹當時還沒嫁,工作賺的錢也拿一部分回家。 後來,我爸上班的工廠生意變差,很少加班,我剛退伍的前半年去做保險,業績很差、賺不到錢,後來去證券公司當營業員收入好轉,但接著就買車…,我弟入伍當兵,是義務役,每月只有5千多的零用錢,我妹結婚嫁人、不再拿錢回家,結果…這個房子沒保住,虧了至少200萬,全家去租個老舊的小房子住。我爸再次買房子,是7年之後的事了。 房貸,一般一借就是15年、20年的,這中間如果連續三個月沒能繳房貸,馬上就有失去房子的危險,這個在房價上漲期間不會造成太大的問題,要嘛趁信用還好的時候,跟銀行多借點錢,或是就把房子賣了還銀行錢,但是如果房地產行情不好,賣掉房子拿到的錢都不夠還房貸,那日子就會非常悲慘。 3.巴菲特吃便宜早餐 巴爺爺的早餐喜歡吃垃圾食物,就是在上班的路上買麥當勞早餐,這終於讓我有機會覺得自己這麼接近股神,可以大聲的說「這,我也做得到」!不過說實在的,麥當勞早餐實在不怎麼樣,推薦必勝客的早餐更好吃(這個不是業配)。 相對於中餐或晚餐,早餐可簡單多了,也可以自己做,或是買一些以熱水沖泡就可以吃的麥片、雜糧(已磨成粉的)等即溶食品,加上可以簡單煮熟或是加熱後就可以吃的雞蛋、火腿腸,做個烤麵包什麼的就可以了。花的錢肯定更少,不過說實在的,這個部分任你再怎麼省,也省不出什麼來,從來沒聽說有誰的早餐開銷佔他每月生活支出很重的比例的,而如果真的想在吃的方面也儘量節省的,我覺得可以在「午餐」下手。 上班族中午吃自己準備的便當健康又省錢存錢 我自己在午餐方面很難提供省錢的經驗,因為工作的關係,中午一般都要跟客戶、重要合作夥伴或是業務人員一起吃飯,有適當的用餐環境可以邊吃邊談事情比較重要,這個錢不能省。 但是有次跟業務合作夥伴,在他的公司裏一起午餐,大家都是讓助理幫忙叫了外賣,但他是自己帶便當的,說是因為要減肥的關係,我看那便當裏的菜色,一看就知道是減肥餐沒錯,那些食材都不貴,而且都是簡單的煮熟就行,不需要什麼烹食技術就能做,我覺得上班族可以多考慮一下這種做法,既健康又省錢。 4.巴菲特不亂買名牌 巴爺爺對設計師定製的西裝或最新款的iPhone不感興趣,他不亂買名牌,但是這個省錢方法似乎對大多數人不起作用,買不起名牌的本來就沒這筆錢,所以省不了這筆錢,而有錢買名牌的人,他是禁不住誘惑(壓力)必須要買,所以這句話是沒什麼用的。 過度信用卡消費是省錢存錢的大敵 但是巴老爺爺又說了: 不要消費過後才要把剩下的存起來,要再儲蓄過後再花費剩下的,也就是說有收入進帳時應該要先去做基金定投、繳年金保險的保費,剩下的錢才能夠拿去花,那這就對了,拿去買基金或是保險的錢嚴格來說不是消費掉的,是存下來的,但畢竟這筆錢至少暫時不能再去做其他用途的,這筆錢就不會再被拿去亂花。 曾經看到臉書社團裏有人分享說,每次看到喜歡的衣服、鞋子都會好想要買,但是又希望能存錢、儘早財務自由,所以每當有錢進帳的時候,就趕緊去買基金,自己不要看到錢、不要放在手邊,免得一時衝動把錢花掉。 5.巴菲特不(再)用借來的錢做投資 其實巴爺爺在年輕的時候曾經借錢投資,只是後來覺得這麼做太危險,所以他告誡投資人千萬不要借錢來投資。 至於你要不要借錢來投資呢?我覺得除非是走投無路,真的被逼得沒辦法,否則不要輕易嘗試,儘量不要冒這樣的風險,尤其是在惡性負債的壓力下做出的投資判斷很容易失準,結果就是讓自己的財務狀況雪上加霜。 6.巴菲特只買降價後的汽車 他告訴富比世雜誌:「事實上,我每年只開約3,500英里,所以我非常少在買新車。」從這裏可以看得出來,巴老爺爺的消費是基於實用價值的「必要」而不是盲從一般人的選擇。 我年輕時買過車,2010年決定到內地尋求發展時賣掉了,之後一直覺得沒有買車的必要,因為工作上經常需要在各城市之間差旅,而且後來有了滴滴叫車就更方便,另外工作安排我也會避開交通高峰的時間,所以地鐵、公交跟出租車已經能滿足我的需求,沒必要買車。 那你要買車嗎?我覺得真的還是看你自己的需求,不一定就跟巴爺爺一樣,但是能不買就不買,如果有必要買車就買中古車,如果真的有必要買新車,而且你剛好擁有公司,就儘可能買在你公司的名下而不是你自己的名下,車子是消耗品,會折舊、會報廢,使用過程還有很多的開銷,把這些帳都記在公司的帳上,可以合法合理的獲得稅務安排的好處,具體細節可以問下你身邊懂稅務的朋友。 7.用盡各種方法來省下不必要的開銷 巴老爺說「若你購買自己想要但是根本不需要的東西,很快就得賣掉你真正需要的東西。」 聽起來很有道理,但是不容易做到,若要真正做到位,那就必須認真的記帳,而記帳對大多數人來說會是一件非常痛苦的事,至少對我來說就是如此,我記帳從來不超過3天,而如果你真能養成記帳的習慣那就太恭喜你了,經常記帳並且檢視你的錢到底花到哪裏去了,絕對對你能否提早財務自由起到很大的幫助。 如果不幸你跟我一樣不能堅持記帳,那麼至少還有2個方法可以幫你省下不必要的開銷 ● 強迫儲蓄: 當你的錢一進來,立刻把其中的一部分存下來,拿去買基金定投或是買儲蓄型保單(雖說利息真的超低,但中途斷繳的損失會逼你想盡辦法繳完,總比你亂花、亂投資更好) ● 列出每月開銷的前三大項,直接把這三項支出的預算砍去30%,比如說搬去更老舊、更小的房子住,上班的人中午自己帶便當、自己做飯減少外自食等,把大的支出省下30%的錢,你會發現怎麼自己一下子就變有錢了,整個人覺得非常輕鬆。(這是我在成都開「財務自由入門班」時的學員分享的) 8.做自己熱愛的事 巴菲特認為,他的成功在某種程度上要歸功於他對投資的熱情。他說:「你必須熱愛某件事,才能做好。」 不過我覺得這麼講不是很對,應該說是把自己熱愛做的事對接一個商業模式,讓它能為你帶來收入。如果你很熱愛唱歌,但一直沒能從唱歌當中賺到錢,那麼很容易因為現實所迫,你必須放棄你熱愛的事。把一件事情做得好,當然是很棒,但不夠好,最好是這件事還能為你帶來收入。 總結一句話就是: 做自己熱愛的事,並從中賺到你需要的錢。 9.使用現金 巴爺爺說這句話的意思是說: 你不要花掉你沒有的錢。如果過度透支你的信用,把自己變成卡奴,甚至因為留下不良記錄影響日後真正需要跟銀行申請貸款,那當然不是好事。 對於信用卡,最好的使用方法應該是善用信用卡給的優惠合理規劃消費,然後每月的帳單全部繳完而不是只繳最低應繳金額,這樣既能享受信用卡消費給的好處,同時累積良好的信用記錄,而且延後幾十天付款,這種做法沒什麼不好的。 10.用折價券來精打細算 報導裏面寫到說巴菲特有次請比爾蓋茨吃飯,就是請吃麥當勞,買單的時候巴爺爺從口袋裏拿出折價券來消費。 你千萬別因為這樣就被誤導了,收集折價券,把它們收好並且在指定的時間去消費才能享受折價的,你先要衡量一下做這件事情付出的時間精神是否值得。巴爺爺是因為經常去吃麥當勞,反正本來都是要去吃的,所以使用麥當勞的折價券對他來講沒什麼成本,不需要太過注意指定的優惠時間,更不需要「要記得去吃」這件事,所以這麼做對他來講是很合理的。 我自己比較習慣去屈臣氏買些生活日用品,辦了他們的會員卡,每次消費有積分,買單的時候收銀員會跟我說卡裏有多少積分,可以抵扣多少錢,像這樣的優惠當然ok很好的啊。所以你可以這麼做 ● 你如果經常需要去採買一些東西,不妨儘量去固定的店家消費,這樣你更容易享受店家給的折價優惠,另外也儘可能集中採買,買大包裝的、通常會比較便宜。 ● 如果你不嫌麻煩,更可以發起團購、找人一起買,通常都有更好的優惠價給你。 參考資料: 用折價券吃麥當勞⋯股神和你想的不一樣! 推薦閱讀: 上班族抗通膨,立刻就能做的4個理財方法
通脹週期下,全球金融將如何抉擇?
今年以來,伴隨疫情後的全球經濟復甦、俄烏衝突及全球供應鏈脫鉤的加速,美國及西方國家疫情期間“大水漫灌”的副作用逐步顯現,歐美國家陷入高通脹泥潭。全球高通脹的演繹是否會形成類似20世紀70年代的長期“滯脹”,成為資本市場重點關注的話題。 全球大類資產走勢難以複製過去通脹週期中的類似“美林時鐘”式的典型輪動週期,作為資本市場的核心—各國的股票市場也很難複製過去20年全球化時代大致“同漲齊跌”的模式,而是更體現出“此消彼長”的特點。 中泰證券首席經濟學家李迅雷和中泰證券研究所策略部負責人徐馳在《北大金融評論》上發表此篇專文。 全球會迎來類似20世紀70年代長期“滯脹危機”嗎? 今年以來,伴隨疫情後的全球經濟復甦、俄烏衝突及全球供應鏈脫鉤的加速,美國及西方國家疫情期間“大水漫灌”的副作用逐步顯現,歐美國家陷入高通脹泥潭。全球高通脹的演繹是否會形成類似20世紀70年代的長期“滯脹”,成為資本市場重點關注的話題。 從資本市場價格表現看,大宗商品價格既是驅動通脹週期的原動力,又是全球資本對未來通脹預期的最直接反映。過去幾個月,以鐵礦石、焦煤為代表的黑色系和以銅、鋁為代表的有色系商品早在二季度初期破位下跌,伴隨俄烏糧食協議達成和烏克蘭糧食外運,國際小麥和玉米價格已回到2月俄烏戰爭之前水平;同時,WTI原油價格也回到俄烏戰爭前90美元以下水平。可以認為,一個季度前市場極為擔憂的下半年可能出現的全球糧食危機、石油危機正得到一定程度的化解。 就年內而言,天然氣或是唯一短缺較難解決的大宗商品,當前荷蘭234.50歐元/兆瓦時的天然氣價格已接近歷史最高紀錄,且預計在今年冬季或進一步惡化。但如果我們將視野展望到未來3-5年會發現:天然氣很難出現上世紀70年代“大滯脹”時期原油那樣的長期短缺。 例如,當前歐盟已與卡塔爾、阿塞拜疆、哈薩克斯坦等國簽訂了長期增產協議,到2027年,僅卡塔爾一國就將增建6條液化天然氣生產線,每年約增產700億立方米,基本上覆蓋俄烏衝突前俄羅斯向歐洲的全部天然氣出口量。 因此,長期而言,市場擔憂的類似70年代全球長期“滯脹”危機出現的概率並不大,預計明年春季後,伴隨能源類商品供求的改善以及歐美經濟的衰退,本輪全球高通脹的“緊張局勢”或逐步改善。 美國通脹“最高點”或已現,但美聯儲“鷹派”加息仍在路上 本輪全球通脹最直接影響機制仍在於:通過美聯儲的政策調整從而影響全球流動性變化。美國7月末季調CPI同比增長8.5%,其中交通運輸項同比增長16.4%,住宅項同比增長7.4%,成為除能源和食品飲料外美國通脹的主導因素,其背後則分別對應著以油價為表徵的能源價格和以非農就業為表徵的工資收入。 伴隨原油價格於6月見頂,7月美國通脹亦從9.1%向8.5%環比回落,可以預見,6月美國CPI 9.1%或是其環比最高點,下半年美國通脹整體將呈現見頂回落態勢。這也是7月美聯儲議息中出現“在某個時候放慢加息步伐可能會變得合適”表述的這種“二階拐點”的原因,即美聯儲仍處於鷹派的加息縮表路徑之上,但對大幅加息態度開始出現“鬆動”。 儘管美國通脹環比高點或已逐漸顯現,但至少在可以預期的未來半年至一年過程中,美國通脹的回落速度較以往歷史週期將更“一波三折”,其原因在於:美國“工資-通脹螺旋”已在上演。由於上述支撐美國工資上漲的因素具有較強的“剛性”,本輪美國通脹回落斜率較以往週期將顯著放緩,且難以回到3%以下合意水平。這意味著美聯儲至少在未來半年至一年仍處在持續加息甚至是“鷹派”加息的軌道。直到加息使美國經濟進入真正意義上的衰退,或才能打破這一美國“工資—通脹”的“螺旋”。 本輪全球通脹的“黑天鵝”:四季度歐洲天然氣危機與主權債務風險 儘管我們提到,從長期看,對於本輪全球通脹無需過於擔心,並且美國通脹或見頂回落,但這並不意味著本輪通脹對全球經濟和資本市場影響的最大階段已經過去。與國內密切關注的美國通脹風險相比,本輪通脹最可能產生次生風險的地方可能在於被忽視的歐洲,即德國天然氣危機引發意大利等主權債務危機的風險。 德國天然氣危機風險早在2014年就已悄然醞釀。由於日本福島核電站洩漏,各國雖認為核電已不是安全能源,但這一輿論僅僅停在紙面上。而德國為迎合民意,對德國核電站進行了“一刀切”關停。由於當時德國核電佔全國能源比重超過30%,默克爾從俄羅斯大量進口天然氣以彌補核電“一刀切”關停後留下的巨大能源供求缺口,這為德國的能源結構安全留下隱患。 俄烏衝突下,俄羅斯以各種“故障”為由大幅降低對歐洲天然氣輸送:7月底,俄羅斯在獲得了加拿大提供的渦輪機後仍然將“北溪一號”向歐盟輸送的天然氣單日供氣量減少至原來的20%左右。伴隨冬季歐洲天然氣用氣高峰的到來,這種短期嚴重的能源供求缺口將對歐洲經濟乃至社會生產產生極大的壓力。那麼,俄羅斯冬季天然氣供應限制如果持續加碼將產生哪些影響? 首先,歐盟各國內部測算認為,一旦俄羅斯對歐盟完全“斷氣”,視各國對俄羅斯天然氣依賴程度的不同,每個居民家庭一年會增加100-300歐元的支出,考慮到歐盟成員國的人均GDP從最低約9000美元到最高近14萬美元不等,且社會基尼係數較低,故這種損失從社會角度而言仍屬可承受範圍。 同時,歐洲各國已對冬季可能產生的天然氣斷氣危機做了提前應對:截至目前包括法國在內的多數歐洲國家,冬季天然氣儲備已達80%-90%。 其次,就年內能源緊張局勢對歐元區經濟的影響而言,歐盟雖與卡塔爾等國簽訂了增產協議,意在覆蓋長期能源供給缺口,但對這個冬季來說,仍是“遠水難解近渴”。歐盟各國年內或主要通過需求側控制的辦法來緩解能源緊張局勢,包括:歐盟已經推出的自8月1日起,將天然氣需求在過去5年平均消費量的基礎上減少15%。伴隨冬季天然氣缺口的到來,預計還會有更多更嚴格的此類措施被陸續推出。 但客觀地說,德國作為全球赤字率控制最為嚴格、財政狀況最為良好的發達國家之一,近年來德國政府部門槓桿率在主要發達國家中保持較低水平,其2021年政府部門槓桿率為69.5%,處於全球較為安全水平。雖然今年經濟下行壓力較大,但出現“黑天鵝”風險的概率並不大。 然而,風險往往暴露在最脆弱的一環。 作為在2012年歐債危機中受影響最大的“歐豬五國”(PIIGS)之一,義大利面臨的壓力或不小於德國。天然氣作為意大利最主要的能源,在意大利初級能源消費中佔比超過40%,且對外依存度超過90%。俄烏衝突背景下,俄羅斯天然氣供應不確定性不斷加大,與德國相比,意大利所面臨的經濟下行壓力和能源短缺形勢更為嚴峻。 更重要的是,作為歐元區中債務狀況最糟糕的經濟體之一:義大利2021年政府部門槓桿率達151%,在歐洲邊緣國中處於較高水平;2021年全年財政赤字率7.2%,2022年7月政府負債率130.57%,均遠超《穩定條約》規定的3%赤字上限和60%債務上限。在後歐債危機時代,意大利政府往往需要通過不斷“借新還舊”發債才得以維持運作。 歐債危機爆發後,為幫助歐元區恢復擔保債券市場的長期融資功能,歐洲央行提出了直接貨幣交易計劃(OMTs),允許歐洲央行以嚴格的約束條件在二級市場上無限量購買歐元區內各成員國的主權國債,起到“最後貸款人”的作用,作為義大利政府債券的最大購買者,歐洲央行對意大利政府發債提供了擔保;同時,在歐債危機後建立的永久性救助機制:歐洲穩定機制(ESM)也為意大利等歐洲邊緣國家在發生債務違約時提供援助。 而今年冬季俄羅斯限制天然氣供給降低了德國和整個歐元區的經濟增長,並大幅增加了歐盟包括新能源轉型、難民救助等方面的財政支出,從而降低了歐洲央行整體的救助能力。在此基礎上,意大利政府的換屆或可能成為誘發債務風險的重要導火線。 從目前民調情況看,極右翼的意大利兄弟黨領導的中右翼聯盟有望勝出。由於義大利極右翼政黨本身的“反歐盟”屬性以及“放棄對俄羅斯制裁”等親俄主張,屆時很可能與歐盟當局發生強烈的衝突,使得財政能力本已受到製約的歐洲央行進一步降低購買意大利債務的意願。 也就是說,四季度,義大利很有可能面臨整體經濟因天然氣危機受到劇烈衝擊,亟需財政支持的同時,反而由於政府換屆而出現發行債券受限的“被動緊縮”,進而引發義大利主權債務風險。而2012年歐債危機之後“歐豬五國”(PIIGS)的“互保機制”,即:一旦作為歐盟主要成員國之一的義大利出現債務風險,市場恐慌情緒或進一步向其他歐洲重債國擴散,在歐洲穩定機制救援能力和歐洲央行新工具“火力有限”的情況下,又可能反過來造成一國債務風險向希臘、西班牙等其他財政狀況不佳的歐元區蔓延的風險,最終可能再次釀成類似2012年式的歐元區整體債務風險。 “此消彼長”:“與眾不同”的通脹週期下全球金融將如何選擇? 歐美大通脹的演繹、歐洲天然氣危機和債務危機等錯綜複雜的環境,將對全球資金的選擇,即對全球大類資產配置產生哪些影響? 全球大類資產走勢難以復製過去通脹週期中的類似“美林時鐘”式的典型輪動週期,作為資本市場的核心—各國的股票市場也很難複製過去20年全球化時代大致“同漲齊跌”的模式,而是更體現出“此消彼長”的特點。即今年以來,特別是俄烏衝突後,A股與歐美股市呈現明顯的反向相關性:3-4月歐美股市大反彈時,A股持續下跌;5-6月,A股逆著美聯儲強硬加息和歐美股市大跌的風險走出“獨立行情”。 以上證綜指和標普500為例,2000-2021年間,上證綜指和標普500相關係數為0.51,俄烏衝突爆發後,3-4月兩指數的相關係數減少至0.24,“同漲同跌”模式有所弱化;5-6月上證綜指和標普500相關係數為-0.29,代表A股和美股“同漲同跌”模式被打破,A股走出“獨立行情”。 歐美高通脹引起的加息潮來臨,全球整體流動性處於收縮通道,存量資金或只能在各個池子裡進行騰挪,故而呈現出“此消彼長”的情況。展望四季度,由於歐洲天然氣和主權債務風險加劇,這種“此消彼長”效應或將反轉,此時A股又可能像5-6月一樣成為全球資金階段性的避險地。 因此,隨著明年美國經濟進入衰退預期逐漸強烈,2023年中後,美國通脹可能趨勢性地緩解,此時美聯儲本輪加息週期或見到真正的拐點,這將減少人民幣匯率壓力並增加中國貨幣政策進一步寬鬆的空間。故中長期我們依然看好流動性寬鬆推動的A股結構性行情。 對於債市而言,伴隨歐美本輪經濟周期走弱,油價等多數大宗商品價格下降,美國通脹環比高點出現,中國疫情反覆及地產週期下行對於經濟的拖累,中、美的國債收益率可能整體都將呈現趨勢下行的態勢,將更多地凸顯中、美利率債的配置價值。但市場需要注意四季度的中前期時間窗口下利率債的階段性調整。 對於大宗商品而言,伴隨全球需求走弱,黑色系、有色系等大宗商品整體將進入下行通道,需要注意的是,能源類商品以及有色類中部分歐洲供給佔比較高的高能耗商品(如鋅等)或在四季度歐洲天然氣危機發酵時出現階段性的反彈,並帶來A股天然氣、油運、鋅等細分品種在四季度的主題性投資機會。 對於黃金而言,歷史上看,全球經濟衰退過程中利好黃金。但相對美國而言,歐洲或是本輪衰退中受衝擊最大和最易發生“黑天鵝”的地區,這使美元將在本輪衰退週期中處於相對強勢狀態,故未來不排除出現階段性美元與黃金同漲的罕見情形。而美元的相對強勢又將對同屬一般等價物的黃金上漲構成一定的製約,使本輪黃金上漲斜率或慢於歷史上的衰退週期。
興哥就事論事EP42 越南也在搶半導體生意?
興哥選股@興哥退休人生 結論: 越南成為東南亞中取代中國的重要低成本低基期國家,具有低薪資和勞力密集優勢,除了傳統製鞋業外,半導體高科技也是突飛猛進,因此特別留意這一波的回檔可注意越南ETF或有越南廠的相關概念股(光寶科、啟基),可以拉回布局。 全球歷經新冠疫情的洗禮後,許多國家經濟大受打擊,仍不斷努力與通貨膨脹抗衡。位居亞洲的越南確逆勢成長,這並不是一觸即發。 越南成全球半導體焦點 知名大廠加強布局 全球半導體製造商正押注越南,作為他們下一個生產目的地,越南已準備好在產業價值供應鏈中向上發展。 越南機場照 布局越南 全球最大的晶片設計公司之一:美國新思科技(Synopsys)擴大越南投資,將在西貢高科技園區的晶片設計中心培訓工程師,並提供軟體許可。新思科技在胡志明市和峴港各設有兩個辦事處,擁有400多名員工,預計再增加300-400人。 三星擴大越南製造 韓國三星電子:公司正努力在其位於泰國北部的工廠,測試製造球柵陣列封裝產品,將於2023年7月開始商業生產。越南最大的外國直接投資者---三星,目前此產品在研發中心已完成85%,期望在2022年年底前完成。 2022年3月時另一家韓國公司Amkor Technology簽署了一項協議,將在越南北部的北寧省,設立一家價值16億美元的半導體材料製造廠。Amkor是高通、三星和輝達等頂級電子公司的供應商,將在2023年年底前開設工廠。美國巨頭英特爾和日本瑞薩電子等其他半導體製造商也已在越南經營多年。 投資公司VinaCapital首席經濟學家邁克爾·科卡拉里(Michael Kokalari):越南的半導體生產表明,外國公司正支持越南製造業,並推動越南製造的產品。最近的一份報告中指出,跨國公司在越南設立高科技工廠的主要動機包括:越南的高技能、低工資勞動力,以及該國與亞洲高科技供應鏈的地理位置接近。
到底需要多少錢可以退休?
有許多所謂的專家說,退休需要有好幾百萬,也有說要有千萬以上才能退休的。本文提供一個合理、簡單、可行的計算方式,讓你輕鬆算出需要多少錢可以退休,過上自己想要的生活。 多少錢可以退休 假設前提 我們假設王大明先生認爲每月1萬元的開銷,可以供他在自己喜歡的城市過上他想要的生活。(請先參考這個數字,幷寫下你自己的數字,稍後我們計算相關的數據之後,你可以乘上自己的每月開銷比例,進而算出該怎麽準備自己的退休金) 參考FIRE運動的主張 FIRE族主張應該要先準備一筆投資用的本金,必須是年度支出的25倍(或以上)。 每月1萬元*(1年有12個月)*25倍=300萬 再把這本金做投資理財,每年獲取4%的報酬率,以此投資所得來供應每月的生活開銷。 300萬*4%=12萬,剛好足够王大明先生每月開銷一萬元的要求,至此王大明可以過上自己想要的生活。 上面的計算似乎幷沒什麽問題,每年投資報酬率要求百分之4,似乎也不是很難做到,但是…。 如何擁有300萬可供投資的本金 很明顯的,什麽時候王大明可以把300萬給準備好,則他就可以立即宣布財務自由、退休,過上自己想要的生活。 王大明希望愈快達成財務自由、愈早退休愈好,但以他現在的收入狀况來說,每月最多只能提存4000元。參考以下的數據【百萬退休計劃】 如果選擇年報酬率7%的理財工具,每月存入1227元,在25年之後可以滾出本利和100萬元,但由于王大明需要準備300萬的投資本金,所以他需要每月存3681元,這個數字剛好控制在每月4000元以下,符合王大明當前的支付能力。 如果選擇的投資工具,能够做到每年的報酬率再高一些,比如說9%,而且王大明因爲最近加薪或是開始做兼差副業而增加每月可提存的金額到4500~5000元之間,則參考【百萬退休計劃表】,在每年報酬率爲9%的前提下,每月存1486元,則20年後就可以有100萬元,也就是說每月存4458元在年報酬率9%的計算下,只要20年就可以有300萬,比原先規劃的25年又提早5年。 如果覺得20年還是太久,希望能再提早退休呢?無非就是從1、儘快多存錢以及 2、拉高投資報酬率,這兩方面下手。 FIRE族的儲蓄率至少都在5成以上,在國外很多的FIRE族表示他們幾乎存下每月收入的8成,以追求能儘早達成財務自由、儘早退休。怎麽可能能够做到這麽高的儲蓄率?這我們以後再討論。 我們如果試圖拉高期望報酬率,則不免同時拉高投資風險,但由于是希望拿來做爲退休的準備,其實不能承受太大的風險。FIRE族非常流行以指數型基金來做規劃,我們以股神巴菲特一再推薦的美國標準普爾500指數做舉例說明: 請參照上圖所示的部份標普500指數成份股公司,相關很多都是大家非常熟悉的國際等級的大公司,如果把我們的退休儲備分散投資到這樣的公司,暫時不考慮投資回報如何,你可以覺得放心嗎? 其實標普500指數成份股幷不是一直保持不變的,事實上它是每季檢視一次,把不適合的公司給剔除,把更符合時代潮流、更具有産業代表性的公司給放進來。例如在2020年3月梅西百貨遭到除名,而在同年12月特斯拉公司被納入標普500指數成份股當中。 正因爲這樣汰弱留强的機制,美國標普500指數長時間以來總是不斷的往上攀升。 請參考以下標普500指數在過去30年、10年、5年、1年以及2021年年初到6月30日止的數據截圖。 由以上的截圖及顯示的數據我們可以知道,短時間來說標普500指數的波動可能比較大,但長時間(10年到30年)來說,每月定投所得平均年報酬率大約在10%到11%之間,如果考慮投資成本(交易手續費/基金管理費/銀行匯款手續費等),我們期望年均回報率9%,應是一個合理的期待。 如果你覺得以上的假設推論屬於合理,那麽接著就可以參考百萬退休計劃表,規劃你的退休時程了。 更多有關如何在5到10年內財務自由的討論,請到FIRE運動俱樂部
現金流遊戲4大特性 助你邁向財務自由
富爸爸現金流遊戲與一般的財商培訓課程最大的不同就是能給予你最大的啟發,激勵你採取行動、改變舊有生活、養成良好的理財習慣進而邁向財務自由。這一切可以從這個遊戲的四大特性講起。 現金流遊戲的四大特性 娛樂社交 你的確可以找到線上版的現金流遊戲,但線下活動可以有面對面的互動,在原本枯躁乏味的會計與數字運作裡增添許多趣味,讓原本不喜歡數字的人也能沈浸在遊戲的氛圍中學習。 現金流遊戲是以4到6個人為一個小組展開的,時長大約3個小時讓大家有很屬對的交流討論,其中很多人會在活動結束後繼續保持聯繫,彼此交流如何存下第一桶金、如何投資、如何增加被動收入等。 模擬真實 除非原本學校裡有學習或是工作與會計財務相關,很多人來參加遊戲時才第一次接著到資產負債表與現金流量表,在遊戲剛開始的時候,對金錢的存量與流量這兩個概念一直弄不清楚。 許多人在玩過這遊戲之前,一直以為現金流遊戲就是大富翁遊戲,這兩個遊戲看起來似乎有點像,但其實大有不同,現金流遊戲對於資產負債、收入支出、機會與風險等有更多的探討。 市場規則 遊戲的進行是遵守遊戲規則的,而任何不清楚、不明確的地方由銀行家做出具體的指示、裁決,不同的銀行家可能有不同的做法,就好比市場經濟在全世界各地的運作並不是完全相同的,各國政府可能對某些商業活動給予鼓勵支持(無償土地使用權、稅務減免等),或是加以打擊(禁止買賣、高額稅負、罰款)。 啟發激勵 絕大部份的投資理財課程,都是單向的教學,學生向老師學習知識、認識各種投資工具的運作等,但現金流遊戲對於學習投資理財工具的學習沒太大幫助。 這個遊戲的重點在於每個人在參與活動的過程中以及結束後的心得體驗。 常見現金流遊戲玩後感想總結 必須儘快擁有第一桶金 在擁有第一桶金之前,根本做不了什麼投資,遊戲中5千元以下的小生意就是小打小鬧起不了決定性的作用,只能慢慢的積累,直到第一桶金出現,開始有能力做6千元以上的大買賣,尤其是10萬元以上的大買賣很有可能一次就達成被動收入大於總支出,進而跳出窮人圈進入富人快車道。 有合適的投資機會,要勇於出手入市 在過往的活動中,真的有人在一開始是什麼投資都不做,就是一直在老鼠圈轉、不停的領工資,任何的投資機會一律放棄,玩到後面可能受到其他人影響,勉強做了一些小金額的投資,直到遊戲結束時自然是很安穩的還在窮人圈裡領工資。 也有人不斷的買房子、買房子,有機會就是買房子,最後終於把手上的現金用完,差一點就可以破產退出遊戲。還好這畢竟就是一個遊戲,不必因為持有過多的房產失去足夠的資金流動性而真正破產。 開始關注如何增加被動收入 在沒參加過遊戲之前,比較注意的是如何賺錢、如何賺更多錢,但參加過遊戲之後,比較會關注如何增加被動收入,畢竟沒有被動收入就不存在財務自由,然而如何兼差賺錢,或是如何開啟一個副業,在這個遊戲裡並沒有討論,玩家必須另找方法解決。 體認到如果不採取行動 終將一輩子是窮人 這是非常令人激賞的!有很多人在遊戲結束後,採取行動,跨出邁向財務自由的第一步,有回去跟老公商量好開始操作民宿短租的,有回家說服老爸老媽同意讓她貸款買房的(原先老人家是極度不願意借錢、非常害怕有任何的負債),有從來不敢做任何投資的人開始進場買股票。 上面講到的案例在各自的實操裡還有很多要用心的,但無論如何總是跨出了第一步,投資是有風險,但可以透過學習理財知識、用心做好投資的功課進而降低風險提高勝率的,而如果不存錢、不做任何的投資,基本上忙碌窮苦將伴隨一生。 投資的領域裡,看對或看錯並不重要,重要的是做對了沒?看對行情或是看錯行情,只要你沒進場投資都無所謂,而只要買對股票、基金、房產、加密貨幣,你就是賺錢。學習、研究的再多,還是需要存錢並做出具體投資才行獲利。
遊戲也燒腦